Co to jest kara przedpłaty w hipotece?
W wielu umowach o kredyt hipoteczny zawieranych między stronami wielokrotnie pojawia się klauzula przedpłaty, która stanowi, że jeżeli kredytobiorca dokonuje płatności z góry przed terminem spłaty, wówczas należy traktować, że warunki umowy nie są przestrzegane przez pożyczkobiorcę, w związku z czym byłby zobowiązany do zapłaty kary zwanej karą przedpłaty.
Wyjaśnienie
Gdy jedna strona umowy wpłaci drugiej stronie sumę kwoty jakiegokolwiek zadłużenia przed terminem jego wymagalności, wówczas nazywa się to przedpłatą. Teraz, jeśli pożyczkobiorca dokona przedpłaty pożyczki, będzie zobowiązany do zapłacenia kary za to samo, co zostało określone w umowie zawartej przez strony na początku transakcji.
Ta kara za przedpłatę kredytu działa jako narzędzie zniechęcające do przedpłaty, ponieważ taka przedpłata prowadzi do utraty działalności pożyczkodawcy środków. Naliczając takie kary, pożyczkodawca byłby w stanie uzyskać rekompensatę za utratę biznesu.
Jak to działa?
W umowach o kredyt hipoteczny istnieje ryzyko wcześniejszej spłaty, przy czym w przypadku, gdy pożyczkobiorca dokonuje płatności z góry od terminu jej wymagalności, pożyczkodawca może stracić swoją działalność. Tak więc jest to ogólnie określone w umowie o kredyt hipoteczny, wskazując szczegóły dotyczące obliczania kary przedpłaty w przypadku przedpłaty. Warunki klauzuli powinny być wymienione przez pożyczkodawcę z dużym wyprzedzeniem w momencie finalizowania transakcji takiej pożyczki.
Rodzaje
Istnieją głównie dwa typy, które są związane z przedpłatą należnej kwoty. Obejmuje następujące elementy:
- Surowe kary - te kary za przedpłatę są nakładane na pożyczkobiorcę, jeśli płatność jest dokonywana z góry od sprzedaży domu, a także z refinansowania.
- Kary miękkie - te kary za przedpłatę są nakładane na pożyczkobiorcę, jeśli płatność została dokonana z góry od refinansowania. Tak więc w tym przypadku, jeśli pożyczkobiorca zapłaci z góry po sprzedaży domu, nie będzie podlegał karze.
Przykład kary przedpłaty w hipotece
Pan Tom zaciągnął kredyt mieszkaniowy 10 lat wstecz od banku ABC Bank Limited na okres 20 lat. Obecne saldo pożyczki wynosi 1 000 000 USD. W momencie zawierania umowy postanowiono, że w przypadku, gdy pożyczkobiorca dokona przedpłaty kredytu, to będzie on zobowiązany do zapłaty 3% kwoty salda tytułem kary za przedpłatę. Jeśli pożyczkobiorca chce spłacić pożyczkę, jaka będzie jego kara?
W tym przypadku jest to pobierane na podstawie procentu salda kredytu, który nam 3% jest określony w umowie.
Kwota kary za przedpłatę = kwota salda pożyczki * procent kary
- = 1 000 000 USD * 3%
- = 30 000 USD
Jak to się oblicza?
Istnieją różne sposoby naliczenia kary przez pożyczkodawcę poprzez wskazanie w warunkach umowy. Obejmuje następujące elementy:
- Ryczałtowa kwota kary: W umowie wskazana jest ryczałtowa kwota, którą pożyczkobiorca musi zapłacić w przypadku wcześniejszej spłaty należności.
- Na podstawie procentu salda kredytu: Kara za przedpłatę kredytu jest czasami obliczana na podstawie procentu pozostałego salda kredytu.
- Koszt odsetek: Można go pobrać na podstawie określonej liczby miesięcznych odsetek zgodnie z warunkami umowy.
Dlaczego istnieją?
Gdy pożyczkobiorca dokona płatności przed terminem spłaty kwoty pożyczki, istnieje prawdopodobieństwo, że pożyczkodawca może stracić interes. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca w przypadku przedpłaty straci przychody z odsetek, które w przeciwnym razie uzyska w przypadku, gdy pożyczkobiorca dokona spłaty w terminie.
Zatem w celu ochrony interesów pożyczkodawcy i zapewnienia rekompensaty za taką stratę, w umowie pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą zawarta jest klauzula kary za przedpłatę, która będzie obciążona pożyczkobiorcą w przypadku, datę, kiedy faktycznie staje się wymagalna. Zwykle zależy to od pożyczkodawcy, zgodnie z warunkami umowy.
Ile kosztuje przedpłata karna?
Koszty kary przedpłaty na podstawie warunków określonych w umowie zawartej przez pożyczkodawcę i pożyczkobiorcę na początku umowy. Można go obliczyć na podstawie procentu salda kredytu, określonej liczby miesięcznych odsetek lub kwoty ryczałtowej.
Jak uniknąć kar przedpłat w hipotece?
W przypadku, gdy osoba chce uniknąć kar za przedpłatę, należy poszukać pożyczkodawcy, który nie nalicza kary w przypadku przedpłaty kredytu. Jednak w przypadku, gdy umowa jest już zawarta z klauzulą kary, to pożyczkobiorca powinien zapoznać się z warunkami i sprawdzić, czy może uratować karę dokonując częściowych płatności, ponieważ niektórzy pożyczkodawcy nie naliczają kar przedpłaty w przypadku częściowej spłata.
Ponadto, kar za wcześniejszą spłatę można uniknąć, sprzedając składnik aktywów w przypadku kar przedpłat miękkich zamiast ich refinansowania.
Wniosek
W przypadku, gdyby pożyczkobiorca dokonał płatności z góry przed terminem spłaty, wówczas byłby on zobowiązany do zapłaty kary za przedpłatę. Wysokość kary, która będzie obowiązywała zostanie obliczona zgodnie z warunkami zawartej między stronami umowy. Naliczając kary, pożyczkodawca będzie mógł uzyskać odszkodowanie za swoją działalność.
Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa rodzaje kar za przedpłatę, które obejmują twarde kary za przedpłaty, które są nakładane, jeśli kredytobiorca dokonuje płatności z góry albo ze sprzedaży domu, albo z refinansowania, oraz kary miękkie przedpłaty, które są nakładane, jeśli płatność jest dokonywana przez pożyczkobiorca z góry od refinansowania.
