Stawka podstawowa - definicja, zastosowania, jak jest określana?

Co to jest Prime Rate?

Prime Rate (znana również jako Prime Lending Rate, czyli PLR) to podstawowa stopa procentowa, ustalana przez komitet utworzony przez Bank Centralny kraju, pobierana między bankami komercyjnymi (tj. Pobierana przez bank pożyczający od banku pożyczającego) i stanowi podstawę do oprocentowania kredytów biznesowych, osobistych, samochodowych, mieszkaniowych, hipotecznych itp.

Wyjaśnienie

Załóżmy, że zaciągasz kredyt mieszkaniowy w banku komercyjnym, oprocentowany w wysokości 7% w skali roku, na 15 lat. Czy zastanawiałeś się kiedyś, z czego składa się to 7%? Zagłębmy się w to samo -

Naliczana stopa procentowa = podstawowa stopa procentowa + premia za ryzyko + premia za inflację

Przyjmijmy następujące liczby:

• Prime Rate = 3%
• Premia za ryzyko = 2% (premia za ryzyko to dodatkowe odsetki naliczane od różnych czynników, takich jak zdolność kredytowa klienta, czynniki dochodu, czynniki wzrostu, wartość domu itp.)
• Premia za inflację = 2% (premia za inflację jest naliczana na podstawie podstawowych sytuacji inflacyjnych w całym kraju)

To powoduje, że bank pobiera od Ciebie odsetki. Więc mówiliśmy o opłacie podstawowej, czyli o stawce podstawowej. Jeśli widzisz, większość klientów posiadających zdolność kredytową nie jest obciążana premią za ryzyko. W takim przypadku oprocentowanie idzie w parze z Prime Rate + niewielką marżą.

Postanowiono w następujący sposób -

Prime Rate = docelowa stopa procentowa Fed + 3% zazwyczaj

Stopa docelowa funduszy federalnych to stopa referencyjna ustalana przez komisję co sześć tygodni. Jeśli zmieni się docelowa stopa Fed, zmieni się również główna stopa procentowa. Ze względu na globalny chaos spowodowany przez chiński wirus - nowy wirus koronowy, aktualna docelowa stopa procentowa ustalona przez Fed wynosi około 0 do 0,25%. Zatem obecnie kurs ten wynosi 3,25% na dzień 15 marca 2020 r.

Historyczne stawki prime są następujące:

Określanie stawki podstawowej

• Każdy bank ma prawo decydować o własnym kursie. Jednak każdy bank musi utrzymywać oprocentowanie pożyczek w pobliżu stopy podstawowej.
• Jak wspomniano wcześniej, po pierwsze, komisja ustala stopę bazową, czyli docelową stopę procentową funduszy federalnych (która obecnie wynosi od 0 do 0,25%). Po podjęciu tej samej decyzji każdy bank wykorzystuje ją jako podstawę do ustalenia podstawowej stopy procentowej.
• Decydując o tej stopie, banki biorą pod uwagę minimalne ryzyko niewypłacalności klientów. Bank naliczyłby niższe opłaty za niższy domyślny wysoki i odwrotnie.
• Możesz więc teraz zgadnąć, że nie ma jednej stawki jako takiej i jest to zwykle średnia stawka pobierana przez największe banki.

Kto to ustala?

• Po pierwsze, FOMC (tj. Federalny Komitet Otwartego Rynku) jest organem do decydowania o stopie bazowej, czyli docelowej stopie funduszu federalnego. Spotyka się co sześć tygodni i na takim spotkaniu podejmuje się decyzję o zmianie stawki bazowej. Jeśli zmienia się stopa podstawowa, zmienia się odpowiednio stawka podstawowa.
• Następnie banki decydują o przeważającej stopie procentowej.

Używa

• Ponieważ stopa bazowa jest taka sama, pomaga porównać stopy procentowe oferowane przez dwie instytucje bankowe. W ten sposób pomaga w podjęciu decyzji przedsiębiorcy, czy pożyczyć w Banku A, czy w Banku B.
• Pomaga zidentyfikować bardziej ryzykowne aktywa banku, tj. Te kredyty, w przypadku których bank naliczył wyższe oprocentowanie w porównaniu z innymi.
• Pomaga bankom określić stopę, jaką mogą zaoferować posiadaczom depozytów, aby mogli decydować o swojej rentowności.
• Pomaga utrzymać inflację pod kontrolą rządu.
• Stanowi podstawę dla innych produktów kredytowych oferowanych przez bank. W ten sposób zapewnia bankom minimalny przychód.

Dlaczego jest to ważne?

• Oprocentowanie pobierane przez bank opiera się przede wszystkim na stopie podstawowej, a następnie niewielkiej marży. Możesz więc zobaczyć, że wszystkie produkty dowolnego banku, niech będą to kredyty hipoteczne, przypadki przelewów salda, karty kredytowe itp., Są oparte na tej stawce.
• Tak więc, gdy Federalny Komitet Otwartego Rynku podwyższa lub obniża stopę bazową, wynikająca z tego podstawowa stopa procentowa ulegnie zmianie, a tym samym zmieni zmienne stopy procentowe oferowane dla produktów. Właśnie dlatego ten wskaźnik jest ważny dla każdej instytucji finansowej.
• Jest to ostateczna stawka, która zmienia minimalną kwotę, która będzie należna z tytułu korzystania z karty kredytowej, raty równorzędne miesięcznie, główny składnik z twoich EMI, oprocentowanie kredytów hipotecznych, nawet kredytów studenckich i tak dalej.