Jaki jest harmonogram spłaty pożyczki?
Harmonogram spłat kredytu oznacza harmonogram spłaty kredytu w formie okresowych płatności lub rat składających się z kwoty kapitału i części odsetkowej do końca okresu kredytowania lub do spłaty pełnej kwoty kredytu.
Możemy to jasno zrozumieć, biorąc kredyt samochodowy lub kredyt mieszkaniowy na dwóch przykładach. W przypadku kredytu samochodowego, czy też kredytu mieszkaniowego, pożyczkodawca spłaca kwotę w kilku ratach, które są rozłożone na niewielkie kwoty do spłaty w określonym, znacznie dłuższym okresie, tworząc harmonogram spłat kredytu.
- Początkowo kilka pierwszych wypłaconych rat będzie stanowiło odsetki do spłaty. Później ostatecznie wpłacona rata zacznie rekompensować kwotę kredytu głównego.
- W ten sposób w okresie spłaty objęte są zarówno odsetki, jak i kwota główna do spłaty od pożyczki pożyczonej przez pożyczkodawcę.
- To jest podstawowa idea i dotyczy to również organizacji biznesowej, która decyduje się na zadłużenie się w celu wykonania niektórych czynności, a to może pomóc firmie w płynnym prowadzeniu biznesu przy mniejszym ryzyku i kryzysie finansowym.
Harmonogram amortyzacji pożyczki w Excelu (krok po kroku)
Weźmy na przykład kredyt mieszkaniowy do przygotowania harmonogramu spłat kredytu w Excelu. Załóżmy, że pożyczka mieszkaniowa jest udzielana na początku pierwszego miesiąca. Kapitał wynosi 1 500 000 USD, oprocentowanie 1% miesięcznie, a okres spłaty to 60 miesięcy.
Spłaty mają być dokonywane na koniec każdego miesiąca. Pożyczka musi zostać w pełni spłacona do końca okresu.
Krok 1 - Umieść dane wejściowe w standardowym formacie podanym poniżej.
Pierwszym krokiem jest wprowadzenie danych w standardowym formacie.
Krok 2 - Znajdź miesięczną płatność lub EMI (równe miesięczne raty)
Używamy funkcji PMT podanej w Excelu, aby łatwo obliczyć tutaj miesięczne raty.
Tutaj,
- stopa = stopa procentowa (w tym przykładzie jest to miesięczna stopa procentowa w wysokości 1%)
- nper = period (w naszym przykładzie jest to 60)
- PV = to kwota pożyczki w wysokości 1,5 miliona dolarów
- FV = to przyszła wartość tej kwoty pożyczki (w naszym przypadku musimy w pełni spłacić kwotę. Dlatego FV = 0)
- type = 0 lub 1; 0 to płatność na koniec okresu (miesiąc), a 1 to płatność na początek okresu (miesiąc). Tutaj zakładamy, że płatność następuje na koniec miesiąca.
Zwróć uwagę na znak minus przed formułą PMT. To dlatego, że spłaty są dla nas wypływem gotówki.
Krok 3 - Przygotuj tabelę harmonogramu spłaty pożyczki, jak pokazano poniżej.
Trzecim krokiem jest przygotowanie tabeli, jak podano poniżej. Na każdą spłatę rat przez okres spłaty amortyzacji kredytu składają się dwie rzeczy: kapitał i odsetki. Okres określony jako okres spłaty oraz spłata w ratach liczony jest na podstawie kwoty kapitału i odsetek.
Krok 4 - Oblicz odsetki od salda początkowego.
Krok 5 - Oblicz saldo przed miesięcznymi płatnościami
Krok 6 - Oblicz kwotę główną spłacaną w miesiącu.
Krok 7 - Znajdź saldo pożyczki na koniec miesiąca.
Krok 8 - Połącz saldo początkowe następnego miesiąca.
Krok 9 - Wypełnij tabelę Excel Harmonogram amortyzacji pożyczki
W przypadku kilku pierwszych rat, większa część rat składa się z interesującej części, która ma zostać zapłacona, podczas gdy rata kapitałowa stanowi pozostałą mniejszą część raty. Dzięki temu amortyzacja pożyczki w programie Excel jest prawie zakończona.
Krok 10 - Sprawdź saldo pod koniec okresu.
Gdy dochodzimy do końca okresu zwrotu, część interesującej części staje się coraz mniejsza, a część główna staje się coraz większa.
Ponieważ pożyczka w tym przykładzie jest w pełni amortyzowana, płatność dokonana na koniec 60- tego miesiąca kończy spłatę całej kwoty pożyczki. To uzupełnia tabelę amortyzacji pożyczek w programie Excel.
Zalety
Praktyka amortyzacji ma wiele zalet i może przynieść wiele korzyści organizacji biznesowej. Metoda podziału kredytu hipotecznego lub długu posiadanego przez firmę może pomóc firmie spłacić je w mniej stresujący sposób. Harmonogram spłaty pożyczki pomaga również pożyczkobiorcy w posiadaniu dobrego modelu spłaty, pomagającego mu spłacić pożyczkę bez wpływu na inne działania firmy. Ponieważ spłata dokonywana jest w formie terminowej, nie ma potrzeby wydawania od razu dużego kapitału
Wniosek
Pożyczka amortyzowana jest zawsze dobra i może przynieść pożyczkobiorcy lub firmie wszystkie korzyści, podczas gdy pożyczka nie w pełni zamortyzowana może czasami stanowić obciążenie dla pożyczkobiorcy. Z kolei pożyczkobiorca powinien zachować doskonałą dyscyplinę w spłacie należnych odsetek w wyznaczonym terminie. W przeciwnym razie będzie musiał zmierzyć się z problemem ujemnej amortyzacji, przez co zapłaci więcej, niż faktycznie musiał.
