Definicja hipoteki subprime
Subprime Mortgage to pożyczka pod zastaw nieruchomości oferowana pożyczkobiorcom ze słabą historią kredytową lub bez historii kredytowej. Ponieważ ryzyko odzyskania pożyczonej kwoty jest wysokie, oprocentowanie takich kredytów hipotecznych jest wyższe. Dzięki temu pożyczkodawca jest w stanie odzyskać maksymalną kwotę już na początku pożyczki.
Rodzaje kredytów hipotecznych subprime
Kredyty hipoteczne typu subprime różnią się w zależności od ich cech, takich jak plan spłaty i stopa procentowa. Ze względu na ryzyko związane z tymi hipotekami bank udzielający kredytu może zdecydować się na zaoferowanie planu spłaty, który działa w ich najlepszym interesie. Hipoteki mogą wynosić od 30 do 50 lat, w zależności od kwoty pożyczki i zdolności kredytobiorcy do spłaty.
# 1 - Stała stopa procentowa
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest oferowany z wyższym oprocentowaniem z okresem spłaty do 40 - 50 lat w porównaniu z kredytem hipotecznym standardowym lub prime, którego okres spłaty wynosi 30 lat. Dłuższy okres spłaty pozwala pożyczkobiorcy na spłacanie niższych miesięcznych rat i spłatę kredytu w dłuższym podanym terminie.
Pożyczkodawca chętnie pożycza pożyczkę z wyższą stopą procentową na dłuższy okres, ponieważ gwarantuje to nie tylko spłatę kredytu hipotecznego, ale także zwiększony zwrot rzeczywistej kwoty, która została pierwotnie pożyczona.
Przykład
John zemdlał z college'u i właśnie dostał pracę; nie ma wcześniejszej historii kredytowej. Decyduje się na posiadanie domu, ale ma ograniczone fundusze. Na zakup swojego marzenia potrzebuje pożyczki. W takim przypadku może zwrócić się do banku o pożyczkę hipoteczną pod zastaw nieruchomości, którą chce posiadać. Bank może zaoferować kredyt o stałym oprocentowaniu i wysokim oprocentowaniu.
# 2 - Kredyt hipoteczny o dostosowanej stopie procentowej (ARM)
Kredyt hipoteczny o skorygowanej stopie procentowej, jak sama nazwa wskazuje, ma skorygowaną stopę procentową w trakcie trwania kredytu. Jest inicjowany stopą stałą, a później przełączany na stopę zmienną.
Przykład
30-letni kredyt hipoteczny na poziomie 2/28 ARM oznacza, że przez pierwsze dwa lata oprocentowanie będzie stałe, a pozostałe 28 lat - oprocentowanie zmienne. Podobnie 3/28 ARM oznacza, że pierwsze trzy lata będą miały stałą stopę procentową, a pozostałe - zmienną stopę procentową.
# 3 - Pożyczka odsetkowa
Pożyczka oprocentowana wymaga od pożyczkobiorcy zapłaty odsetek tylko za kilka pierwszych lat pożyczki. W takim przypadku pożyczkobiorcy zakładają, że mogą uzyskać refinansowanie swojej nieruchomości lub sprzedać nieruchomość przed rozpoczęciem spłaty kapitału. Może się to okazać kłopotliwe dla pożyczkobiorcy, gdyż miesięczne raty wzrosną, a pożyczkobiorca zwykle nie jest w stanie udźwignąć dodatkowego obciążenia. Ponadto, jeśli wartość nieruchomości obciążonej hipoteką spada, nie mogą one kwalifikować się do refinansowania. Z tego powodu nie będą mieli możliwości sprzedaży nieruchomości i może to spowodować niewykonanie zobowiązania.
Przykład
Weźmy Johna z powyższego przykładu po zaciągnięciu pożyczki oprocentowanej; chce refinansować swój kredyt hipoteczny bez patrzenia na aktualną cenę rynkową nieruchomości, która spadła. Jego miesięczne raty wzrosną, podczas gdy wartość jego majątku spadnie.
Kryzys kredytów hipotecznych subprime
Kryzys subprime z 2008 r. Stracił trwały wpływ na światową gospodarkę, a banki poniosły ciężar niespłaconych spłat kredytów hipotecznych subprime. Doprowadziło to do recesji na całym świecie, ponieważ wszyscy uczestnicy rynku zostali dotknięci bezpośrednio lub pośrednio, co wywarło znaczący wpływ na biznes w różnych branżach.
Prawie 9 milionów miejsc pracy zostało utraconych w wyniku kryzysu subprime w latach 2008-2009. Kryzys subprime jest również określany jako „bańka mieszkaniowa”, która została podkreślona przez wielu ekonomistów na całym świecie, którzy skupili się na ciemnej stronie papierów wartościowych zabezpieczonych hipotecznie w obrocie.
Kredyty hipoteczne typu subprime radziły sobie dobrze do 2006 r., Kiedy nieruchomości objęte hipoteką zaczęły spadać. Stało się tak, gdy stopy procentowe gwałtownie rosły w tym okresie. Kredytobiorcy nie mogli ani sprzedać swojej nieruchomości, ani refinansować kredytu hipotecznego, a ponadto nie mogli unieść rosnących rat. Dlatego zaczęli zbankrutować. Doprowadziło to do spadku wartości papierów wartościowych zabezpieczonych hipoteką i doprowadziło do kryzysu finansowego.
Zalety
- Pozwala osobom o słabej historii kredytowej lub jej braku na uzyskanie pożyczki z oprocentowaniem wyższym niż rynkowy.
- Banki i instytucje finansowe mogą skorzystać na udzielaniu kredytów hipotecznych typu subprime, ponieważ zapewniają one wyższe zwroty niż kredyty hipoteczne typu prime.
- Skutkuje napływem środków na rynek, ponieważ miesięczne raty płacone przez pożyczkobiorcę mogą być wykorzystywane przez banki na różne działania, w tym na udzielanie pożyczek i inwestowanie w przedsiębiorstwa, co powoduje ruchy w gospodarce.
Niedogodności
- Współczynnik ryzyka do zysku w przypadku kredytów hipotecznych typu subprime jest bardzo wysoki w porównaniu z kredytami hipotecznymi typu prime, ponieważ prawdopodobieństwo, że kredytobiorca kredytu hipotecznego subprime przegapi płatność lub płatności lub nie dokona żadnych płatności, jest wyższe.
- Kryzys kredytów hipotecznych typu subprime, który wstrząsnął światem, był spowodowany nadmiernym udzielaniem takich kredytów. Fundusze hedgingowe, które handlowały kupnem i sprzedażą tych papierów wartościowych zabezpieczonych hipotecznie, doprowadziły do kryzysu.
- Jeżeli pożyczkobiorca zalega z płatnościami, bank musi ponieść straty, a to wywołuje efekt falowania w gospodarce.
