Oszustwo hipoteczne (definicja, przykłady) - Top 5 typów

Co to jest oszustwo hipoteczne?

Oszustwo hipoteczne to umyślne wprowadzenie w błąd lub pominięcie faktów, takich jak zawyżenie zdolności do spłaty pożyczki lub inne istotne informacje, które prowadzą pożyczkodawców do zatwierdzenia lub złagodzenia warunków pożyczki, takich jak stopa procentowa lub harmonogram spłaty. Oszustwo to podlega karze, a jeśli zostanie uznany za winnego, oszust może otrzymać karę do 30 lat pozbawienia wolności.

Wyjaśnienie

• Powyższa definicja jest zgodna z poglądem Federalnego Biura Śledczego (FBI) i oznacza, że ​​gdy pożyczkobiorca nie przekazuje całej prawdy o swoich możliwościach i zamiarach dotyczących pożyczonych środków, o które się ubiegał, takie ukryte informacje mogą zdolność pożyczkodawcy do podjęcia decyzji o zatwierdzeniu pożyczki lub ustaleniu warunków pożyczki, potencjalny pożyczkobiorca popełnia oszustwo hipoteczne.
• Cel pożyczkobiorcy jest oczerniany, ponieważ zataił on informacje dla swojego interesu, z utratą odsetek pożyczkodawcy. Jeśli pożyczkobiorca wyolbrzymia swoją zdolność do zarabiania pieniędzy, może to skłonić pożyczkodawcę do myślenia, że ​​pożyczkobiorca jest w lepszej sytuacji, aby spłacić to samo, a zatem pożyczkodawca może zatwierdzić jego wniosek o pożyczkę, podczas gdy w rzeczywistości nie powinien.
• Może się również zdarzyć, że pożyczkodawca może zostać wprowadzony w błąd, sądząc, że pożyczka jest mniej ryzykowna niż jest w rzeczywistości i ukarać to samo przy niższej stopie procentowej lub odroczyć spłatę na późniejsze terminy niż gdyby miał wszystkie informacje na temat kredytobiorca.

Kategorie

1. Oszustwo dla zysku: ten rodzaj oszustwa jest bardziej interesujący dla FBI i dotyczy kredytobiorcy instytucjonalnego, który ma poufne informacje lub większą wiedzę branżową i wykorzystuje je, aby oszukać pożyczkodawcę i wyłudzić od niego pieniądze bez poparcia ich proporcjonalnym zabezpieczeniem .
2. Oszustwo mieszkaniowe: W tym przypadku kredytobiorca detaliczny wyolbrzymia swoją zdolność do zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego, którego w rzeczywistości nie jest w stanie spłacić.

Rodzaje kredytów hipotecznych

# 1 - Oszustwa związane z okupacją

• W tym przypadku pożyczkobiorca przekazuje pożyczkodawcy, że potrzebuje pożyczki na zakup nieruchomości na własne cele życiowe, jednak faktycznym powodem jest odsprzedanie tej samej po lepszej cenie, gdy taka jest dostępna, a zatem jest to w rzeczywistości inwestycja, a nie inwestycja. konieczność.
• W takich przypadkach, jeśli cała pożyczka nie zostanie spłacona, a tytuł własności zostanie przeniesiony na nowego kupującego, może zaistnieć możliwość, że pożyczka nie zostanie spłacona. Z tego powodu pożyczki na nieruchomości inwestycyjne mają wyższe stopy procentowe, a zatem pierwotny pożyczkobiorca popełnił oszustwo, nie wymieniając faktycznego powodu pożyczenia pieniędzy.

# 2 - Oszustwa dochodowe

W tym przypadku pożyczkobiorca przekazuje wyższy dochód niż jego rzeczywisty dochód, dzięki czemu może otrzymać wyższą pożyczkę lub niższą stopę procentową, ponieważ wyższy dochód zapewnia lepszą zdolność spłaty.

# 3 - Niepełne lub nieujawnianie zobowiązań

Dzieje się tak w przypadku, gdy kupujący nie daje pełnego obrazu zobowiązań, którymi jest zadłużony i zabezpiecza wyższą kwotę pożyczonych środków lub niższe oprocentowanie w wyniku błędnej interpretacji ryzykowności kredytu.

# 4 - Pozyskiwanie pożyczonych środków w celu innym niż zakup nieruchomości

• W przypadku tego rodzaju oszustwa pożyczkobiorca zawyża wartość nieruchomości, którą chce kupić z pożyczonych funduszy, i dlatego udaje mu się uzyskać większą kwotę funduszy pożyczkowych niż to konieczne. Środki te są następnie wykorzystywane przez pożyczkobiorcę w innym celu.
• Jest to oszukańcze, ponieważ pożyczkodawca jest narażony na ryzyko, którego nie jest świadomy, a gdyby został poinformowany, mógł nie pożyczyć środków lub mógł to zrobić na innych warunkach. W tamtym czasie oszustwo to znane jest również jako oszustwo związane z wyceną.

# 5 - Strzelanie

W tym przypadku zaciągnięto kilka pożyczek na tę samą nieruchomość, z których każda ma prawie taką samą wartość jak sama nieruchomość, dlatego kwota pożyczki staje się 2x lub 3x itd. Rzeczywistej wartości nieruchomości. Jest to oszustwo, ponieważ tylko jedna z tych pożyczek może zostać faktycznie spłacona poprzez sprzedaż nieruchomości, jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty, a zatem pożyczki zaciągnięte po pierwszej pożyczce otrzymają niższy priorytet i mogą nie zostać spłacone.

# 6 - Pożyczki lotnicze

Obejmuje to oszustwa dokonywane przez pośrednika finansowego, w którym pożyczają oni środki na nieruchomość, która w rzeczywistości nie istnieje. W takim przypadku pośrednicy ci fałszują dowody na istnienie takich nieruchomości i pożyczają fundusze bez faktycznego zapewnienia żadnego zabezpieczenia. Pożyczkodawca nieświadomy sankcji za pożyczkę, a później staje przed problemem niemożności odzyskania tego samego poprzez sprzedaż zabezpieczenia w przypadku niewykonania zobowiązania, ponieważ zabezpieczenie nie istnieje.

Przykład oszustwa hipotecznego

4 listopada 2019 roku Departament Sprawiedliwości USA skazał Manuela Herrerę i Montezumę Tovara za oszustwa bankowe i oszustwa hipoteczne wraz z kilkoma innymi oskarżonymi. W tym przypadku pozwani, którzy pracowali dla firmy Delta Homes & Lending Inc., stworzyli fałszywe dokumenty pożyczki i nabywców domów w celu zabezpieczenia pożyczonych środków. Przecenili dochody, zobowiązania, zatrudnienie i obywatelstwo tych nabywców domów, aby zabezpieczyć fundusze i zapewnić im pieniądze, aby ich bilans wyglądał lepiej niż w rzeczywistości. Gdy fundusze zostały zabezpieczone w imieniu tych nabywców domów, zostały zwrócone Herrerze i Tovarowi oraz ich wspólnikom.

W tym procesie pożyczkodawcy stracili 4 miliony dolarów. Obecnie ostateczna decyzja nie została podjęta, ale kara może wydłużyć do 20 lat pozbawienia wolności i 250 000 USD grzywny na oskarżonego.

Wskazania

Poniżej znajdują się potencjalne sygnały ostrzegawcze, którymi pożyczkodawcy powinni się zająć i zbadać, aby upewnić się, że nie ma możliwości oszustwa hipotecznego

• Ten sam numer telefonu podawany jest dla pożyczkobiorcy i pracodawcy we wniosku o pożyczkę. Może to mieć miejsce w przypadku oszustwa związanego z zatrudnieniem, w którym pożyczkobiorca może fałszywie przedstawiać swoje zatrudnienie.
• Podany dochód przekracza standardy branżowe w określonej dziedzinie wymienionej we wniosku.
• Podane aktywa wydają się wyższe niż aktywa przeciętnej osoby wykonującej zawód podane we wniosku o pożyczkę
• Weryfikacja w tle zajęła mniej czasu niż zwykle, zanim wniosek o pożyczkę przeszedł do następnego etapu procesu oceny.

Jak zapobiegać oszustwom hipotecznym?

• Przeprowadzenie dokładnego due diligence jest jednym z najważniejszych elementów procesu udzielania kredytu. Jeśli zostanie przeprowadzona w odpowiedni sposób, istnieje mniejsze prawdopodobieństwo wystąpienia oszustwa hipotecznego, jednak nie eliminuje to całkowicie tego ryzyka, ponieważ oszust może wymyślić nową technikę prowadzenia oszukańczej działalności, której pożyczkodawca mógłby nie mają wcześniejsze doświadczenie.
• Dokładniejsze dochodzenie w przypadku pojawienia się któregokolwiek z wyżej wymienionych sygnałów ostrzegawczych jest ostrożnym sposobem uniknięcia oszustw hipotecznych.
• Zewnętrzna ocena i ocena pożyczkobiorcy i przedmiotowej nieruchomości może prowadzić do bezstronnej opinii, na podstawie której można podjąć świadomą decyzję o zatwierdzeniu pożyczki.

Wniosek

• Oszustwa hipoteczne rosły przed kryzysem finansowym bańki mieszkaniowej w latach 2007-2008 i FBI ostrzegało o tym samym w komunikacie prasowym z końca 2004 i początku 2005 roku. wyniku krachu na rynku, aby zapobiec powtórzeniu się tego samego.
• Dlatego rozsądne jest przeprowadzenie rygorystycznej weryfikacji pożyczkobiorcy i wszystkich stron zaangażowanych w proces, w tym instytucji finansowych, w celu zminimalizowania możliwości oszustwa.