Znaczenie długu regresowego
Kredyt regresowy jest jednym z rodzajów pożyczek, które są mniej ryzykowne dla pożyczkodawcy na inwestycje, ponieważ posiadanie takiej pożyczki daje pożyczkodawcy prawo do odzyskania inwestycji przy użyciu aktywa stanowiącego zabezpieczenie, jeżeli pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić przyrzeczenia lub nie spłacić zobowiązania, które jest określone w umowie pożyczki. Również jeśli bieżąca wartość rynkowa aktywów stanowiących zabezpieczenie pożyczkobiorcy nie wystarcza do odzyskania niespłaconej pożyczki, wówczas zgodnie z umową regresową pożyczkodawca może dochodzić innych aktywów pożyczkobiorcy, które nie były pierwotnie wykorzystane jako zabezpieczenie.
Przykład długu regresowego
Umowa pożyczki będzie określać, czy pożyczka jest pożyczka z regresem czy bez regresu.
Pan Brian Pinto jest rezydentem Stanów Zjednoczonych i niedawno dostał stabilną pracę w firmie farmaceutycznej, za którą otrzymuje miesięczną wypłatę w wysokości 8 000 USD. Pan Pinto planuje kupić dom w Nowym Jorku za 250 000 dolarów. Pan Pinto ma oszczędności w wysokości 50 000 USD, więc udał się do instytucji finansowej, aby sprawdzić, jakie są dostępne opcje, aby uzyskać pozostałą kwotę 200 000 USD pożyczki na finansowanie domu, a także jego rejestry kredytowe nie wystarczają na tę pożyczkę.
Więc po zaniżeniu scenariusza, kierownik banku zaproponował panu Pinto regres długu, który określił, że zgodnie z umową pożyczki sfinansowany dom będzie trzymany jako zabezpieczenie i pobierze pewien procent jego wypłaty bezpośrednio jako miesięczną ratę. Ponieważ nie miał innej możliwości uzyskania pożyczki, przyjął ofertę instytucji finansowej.
Co się stanie, jeśli pan Pinto przestanie dokonywać płatności?
Jak wspomniano powyżej, finansowanie domu jest długiem regresowym i jest określone w umowie kredytowej.
Opcje odzyskania pieniędzy za dług regresowy
- Powiadomienie o windykacji: Pożyczkodawca może wysłać Ci wezwanie z prośbą o pieniądze lub pożyczkodawca może sprzedać dług firmie windykacyjnej, która spróbuje ją odzyskać.
- Weź i sprzedaj zabezpieczenie: Po pierwsze, instytucja finansowa zajmie nieruchomość będącą przedmiotem zabezpieczenia, o której mowa w umowie pożyczki, i sprzeda nieruchomość w celu odzyskania niespłaconego salda pożyczki.
- Wypłata z wypłaty : Jeśli bieżąca wartość rynkowa zabezpieczenia nie jest wystarczająca do odzyskania niespłaconego salda pożyczki, zgodnie z umową pożyczki instytucja finansowa może uzyskać prawo do zwiększenia odsetka wypłaty lub może skontaktować się z pracodawcą pożyczkobiorcy w celu pobrania pieniędzy z jego wypłaty. wypłata do czasu spłaty wszystkich niespłaconych sald pożyczek.
- Zajęcie innych aktywów: W niektórych przypadkach pożyczkodawca może przejąć i sprzedać inne aktywa pożyczkobiorcy, które nigdy nie są zastawione jako zabezpieczenie. Na przykład pożyczkodawca może pobrać pieniądze z rachunku bankowego pożyczkobiorcy lub z lokat stałych itp.
Opcje odzyskania pieniędzy za długi bez regresu
(jeżeli ww. dług jest finansowany w trybie Bez regresu)
Zadłużenie bez regresu jest zabezpieczone aktywami stanowiącymi zabezpieczenie. Jedyna różnica polega na tym, że jeśli pan Pinto nie spłaci pożyczki, pożyczkodawca może dochodzić roszczeń tylko do składnika aktywów zabezpieczających, który został pierwotnie zastawiony w umowie pożyczki, a pożyczkodawca nie może dochodzić dalszej rekompensaty, nawet jeśli aktywa zabezpieczające nie są wystarczające do odzyskania niespłaconej pożyczki. saldo. Dla pożyczkodawcy bardziej ryzykowne jest udzielenie pożyczki bez regresu pożyczkobiorcy o mniejszej zdolności kredytowej, ale w takim przypadku pożyczkodawca pobiera wysokie odsetki od pożyczki, aby zrekompensować ryzyko związane z pożyczką.
W przypadku długu bez regresu czasami pożyczkobiorca celowo nie spłaca pożyczki, gdy łączne saldo pożyczki jest większe niż wartość aktywów stanowiących zabezpieczenie. Jest to również znane przez pożyczkobiorców jako Strategic Default.
Zalety długu regresowego
Oto niektóre korzyści wynikające z regresu:
- Mniejsze ryzyko dla pożyczkodawców: regres jest zabezpieczony aktywami zabezpieczającymi, a także osobistymi aktywami pożyczkobiorcy, więc pożyczkodawca ponosi mniejsze ryzyko w porównaniu z brakiem regresu.
- Tania pożyczka dla pożyczkobiorcy: pożyczkobiorca o wysokiej zdolności kredytowej może korzystać z niskich stóp procentowych z regresem w porównaniu z pożyczką bez regresu.
- Pożyczka w toku: pożyczkobiorca o złej historii kredytowej może również otrzymać pożyczkę od instytucji finansowych, ponieważ pożyczka regresowa zmniejsza postrzegane ryzyko związane z inwestorami o mniejszej zdolności kredytowej.
Wady długu regresowego
Niektóre z wad długu regresowego są następujące:
- Prywatne zadłużenie pożyczkobiorcy : w przypadku tego rodzaju długu, jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki, pożyczkodawca może dochodzić osobistych dochodów pożyczkobiorcy, takich jak wynagrodzenia, prowizje, premie, świadczenia emerytalne, depozyty bankowe itp.
- Niska stopa procentowa: pożyczkodawca nalicza niskie oprocentowanie za dług z regresem w porównaniu z długiem bez regresu, ponieważ jest to większe zabezpieczenie pożyczkodawcy w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.
Ważny punkt do zapamiętania
- Ważne jest, aby na początku zrozumieć warunki pożyczki.
- Długi regresowe sprzyjają pożyczkodawcy.
- Dług bez regresu faworyzuje pożyczkobiorcę.
- Dla pożyczkobiorcy o dobrej zdolności kredytowej skorzystanie z regresu może być korzystne, ponieważ może on cieszyć się niskim oprocentowaniem pożyczki.
Wniosek
Kiedy osoba fizyczna lub mała firma poszukuje pożyczki, zazwyczaj dostępne są dwa rodzaje pożyczek, tj. Dług z regresem i bez regresu, a podstawowa różnica między tymi dwoma typami polega na tym, czy pożyczkobiorca ponosi osobistą odpowiedzialność za spłatę pożyczki. Zgodnie z umową regresową pożyczkodawca może zająć się majątkiem osobistym pożyczkobiorcy, jeżeli zastawione zabezpieczenie nie wystarczy do odzyskania niespłaconego salda pożyczki. Przy czym w ramach braku regresu pożyczkodawca może dochodzić roszczeń jedynie do pierwotnie zastawionego zabezpieczenia, jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki.
