Co to jest kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu?
Hipotekę o stałym oprocentowaniu można zdefiniować jako pożyczkę, której oprocentowanie pozostaje stałe przez cały okres (w porównaniu ze zmienną stopą dostosowaną do warunków rynkowych), a większość płatności przypada na odsetki w początkowym okresie, natomiast pod koniec kadencji większość spłaty przypada na kwotę główną.
Jak to działa?
W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu oprocentowanie pozostaje niezmienione przez cały okres kredytowania, a część kwoty głównej spłacana jest co miesiąc, aby ostatecznie obniżyć spłatę odsetek od niespłaconej kwoty głównej. Większa część miesięcznej raty przesuwa się w kierunku kwoty głównej iw początkowym okresie pożyczki większość spłaty przesuwa się w kierunku odsetek, a ostatecznie większość spłaty przesuwa się w kierunku kwoty głównej.
Rodzaje
Rodzaje kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu omówiono poniżej:
- Hipoteka 40, 30, 15 i 7 lat: 40 letnia hipoteka hipoteczna to najdłuższy stały kredyt hipoteczny, który ma zastosowanie tylko w przypadku nieruchomości mieszkalnych, aw efekcie wydłużonego okresu spłaty ma najniższą stawkę zainteresowań. 15 i 30-letnie kredyty hipoteczne są bardzo powszechne i mają wyższe oprocentowanie. 15 lat i 7-letnia hipoteka ma zastosowanie tylko w przypadku nieruchomości komercyjnych.
- Dwutygodniowe kredyty hipoteczne: Dwutygodniowe spłaty kredytu hipotecznego stanowią na ogół połowę tego, co faktycznie powinna być miesięczna rata.
- Zamienne kredyty hipoteczne: są to kredyty hipoteczne o niskim oprocentowaniu, które są objęte opłatą za rozpoczęcie działalności.
- Balonowe kredyty hipoteczne: Balonowe kredyty hipoteczne umożliwiają właścicielom domów spłatę kwoty kredytu w ciągu 5 do 7 lat.
- Kredyty hipoteczne tylko z oprocentowaniem: Te kredyty hipoteczne są bardzo podobne do kredytów hipotecznych pod zastaw domu, ponieważ właściciel domu będzie musiał spłacić tylko kwotę odsetek od pożyczki.
Przykład kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu
Michał chce kupić dom i jednocześnie szuka opcji pożyczki, w której jego rata odsetkowa pozostaje stała i nie zmienia się w okresie kredytowania. Mike jest gotów wpłacić zaliczkę w wysokości 50 000 $ za dom o wartości 500 000 $. Zdecydował się na pięcioletnią pożyczkę o stałym oprocentowaniu na 12 procent. Stała zasada i odsetki, które Mike będzie musiał płacić co miesiąc, są obliczane w następujący sposób:
Rozwiązanie:
- Kwota pożyczki = (500 000 $ - 50 000 $) = 450 000 $
- Liczba płatności = lata * płatność rocznie
- Liczba płatności = 5 * 12 = 60
- Skumulowany współczynnik PV @ 1% (12/12) dla 60 terminów = 44,95503841
- Zrównana rata miesięczna = kwota pożyczki / skumulowany współczynnik PV @ 1% (12/12) przez 60 okresów
- Zrównana rata miesięczna = 450000 USD / 44,95503841 = 10010 USD
Zalety
Kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu jest wysoce preferowany głównie ze względu na fakt, że oprocentowanie pozostaje tutaj stałe przez cały okres trwania pożyczki i ma następujące zalety -
- Możliwość przewidywania spłat : w przypadku tego rodzaju kredytu hipotecznego rata pozostaje niezmieniona przez cały okres trwania kredytu. Na stopę procentową nie mają wpływu zmiany na rynku. Nawet jeśli wahania płatności za usługę mogą ulec zmianie, nadal stopa procentowa pozostanie niezmieniona.
- Łatwość w spłacie kwoty głównej: większość takich kredytów hipotecznych tak naprawdę nie wiąże się z nadmiernie restrykcyjnymi karami przedpłaty. Oznacza to, że pożyczkobiorcy są w stanie wygenerować dodatkowe płatności bez konieczności wnoszenia opłat od kwoty głównej.
- Stabilna stopa procentowa: Nie ma prawie żadnej potrzeby płacenia dodatkowych odsetek, gdy rynek kredytów hipotecznych jest w najgorszym stanie. Pożyczkobiorcy mogą nawet skorzystać z opcji refinansowania, aby uzyskać lepsze stopy procentowe, jeśli sytuacja na rynku zacznie się poprawiać.
Niedogodności
Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej ma również kilka wad, które również muszą zostać rozważone przez osobę fizyczną przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tej opcji.
- Drogie koszty zamknięcia: w porównaniu z innymi opcjami pożyczki, te kredyty hipoteczne mogą być naprawdę drogie, ponieważ obejmują różne rodzaje kosztów zamknięcia, takie jak punkty dyskontowe, opłaty za udzielenie kredytu, opłaty ubezpieczeniowe itp. Te koszty zamknięcia mogą sprawić, że ta opcja pożyczki będzie naprawdę droga w porównaniu z inne opcje pożyczki.
- Stosunkowo wyższe stopy procentowe: Stopy procentowe oferowane przez takie opcje hipoteczne są wyższe w porównaniu z innymi opcjami kredytu.
- Zakwalifikowanie się do tej pożyczki nie jest łatwe: osoba ze słabym ratingiem kredytowym lub osoba, która nie jest w stanie wpłacić wyższej zaliczki, może napotkać trudności w uzyskaniu dobrych transakcji lub w ogóle z uzyskaniem umowy, ponieważ w opcji kredytu hipotecznego o stałym koszty zamknięcia i wypłaty odsetek są wyższe.
Wniosek
Opcje kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu to rodzaj kredytu hipotecznego, w przypadku którego osoba fizyczna będzie musiała płacić stałą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki. Jego rodzaje to 40-letnie hipoteki, 30-letnie hipoteki, 15-letnie hipoteki, 7-letnie hipoteki, dwutygodniowe hipoteki, zamienne hipoteki, balony i tylko odsetkowe.
Zaletami takiego kredytu hipotecznego jest przewidywalność płatności, stałe oprocentowanie, łatwość spłaty kapitału oraz stabilne oprocentowanie. Z drugiej strony, jego wadą jest to, że istnieją drogie koszty zamknięcia, takie jak punkty dyskontowe, opłaty ubezpieczeniowe, opłaty za rozpoczęcie działalności itp., Wyższa porównywalna stopa procentowa, a nie jest to takie łatwe dla osób o słabym ratingu kredytowym lub zdolnych i chętnych wpłacania mniejszych zaliczek, aby kwalifikować się do tej opcji. Osoba fizyczna musi dokładnie ocenić swoją sytuację, aby określić rodzaj kredytu, który byłby dla niej najbardziej odpowiedni, i odpowiednio wybrać opcje kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu.
