Rozliczenie zadłużenia to porozumienie pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, zgodnie z którym pożyczkobiorca płaci ryczałt lub jednorazową płatność w kwocie niższej od faktycznej należnej kwoty, aby raz na zawsze uregulować dług. Usługi te są świadczone przez firmy zewnętrzne, które w imieniu pożyczkobiorcy negocjują z wierzycielem warunki ugody. Jest to opcja obarczona wysokim ryzykiem i prowadzi do gwałtownego spadku zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
Wyjaśnienie
Jeśli dłużnik ma trudności ze spłatą niezabezpieczonego zadłużenia, takiego jak zadłużenie na karcie kredytowej, pożyczki osobiste itp., Może zwrócić się do firm rozliczających zadłużenie. Firmy te negocjują w imieniu pożyczkobiorcy spłatę zadłużenia w obniżonej kwocie. Spółka ta wstrzymuje od dłużnika zapłatę za uregulowanie długu w okresie negocjacji. A gdy dłużnik zalega ze wszystkimi rachunkami, firmy te mogą zmusić wierzyciela do zaakceptowania obniżonej kwoty ryczałtu na spłatę zadłużenia.
Prowadzi to do gwałtownego spadku zdolności kredytowej dłużnika w okresie negocjacyjnym, kiedy firma rozliczająca dług wstrzymuje płatność od wierzyciela, co będzie miało wpływ na kilka lat. Jednak niektórzy dłużnicy wolą to od bankructwa.
Jak to działa?
Dłużnicy walczący ze spłatą swoich długów zwracają się do firm zajmujących się rozliczaniem długów. Ta usługa jest oferowana przez firmę zewnętrzną niezwiązaną z wierzycielem. Firmy te oferują możliwość negocjacji terminu zadłużenia z wierzycielami w imieniu dłużnika. Negocjują lepsze warunki płatności lub uregulowanie zadłużenia przy obniżonej kwocie.
Spółka ta poleca dłużnikowi regularne wpłacanie depozytu na oddzielny rachunek i wstrzymuje spłatę do czasu uzgodnienia terminu spłaty z wierzycielem. Depozyt ten pomoże dłużnikom później w momencie ostatecznego rozliczenia. Po wynegocjowaniu warunków spółka zwraca się do dłużnika o zryczałtowane rozliczenie jednego z jego długów za obniżoną kwotę. Pobierają też procent opłat od kwoty, którą oszczędza dłużnik.
Przykład
Weźmy przykład dłużnika mającego kłopoty finansowe, który nie jest w stanie spłacić miesięcznej niezabezpieczonej pożyczki i nie ma salda na koncie. Dłużnik ma miesięczne dochody w wysokości 10 000 USD, ale po pokryciu wszystkich niezbędnych wydatków pozostaje do jego dyspozycji 5000 USD, co nie wystarcza na spłatę miesięcznych długów w wysokości 7 000 USD.
Teraz dłużnik zwraca się do firmy zajmującej się likwidacją zadłużenia, aby w jego imieniu negocjować z wierzycielem lepsze warunki płatności lub uregulować dług płacąc niższą kwotę. Firma doradzi dłużnikowi regularną wpłatę 5000 USD na oddzielne konto oszczędnościowe i całkowite zaprzestanie spłaty wierzycielowi.
Po, powiedzmy, czterech miesiącach firma ugodowa zebrałaby od dłużnika 20 000 dolarów. Wówczas wezwie wierzyciela do zaakceptowania ryczałtu w wysokości 15 000 USD w imieniu dłużnika i uregulowania długu. Wierzyciel nie otrzymał płatności przez ostatnie cztery miesiące. Dlatego mogli odpisać kwotę i zaakceptować ryczałtową płatność w wysokości 15 000 USD w celu uregulowania długu. Spowoduje to przekazanie wierzycielowi 15 000 USD i zatrzymanie 5 000 USD jako opłat.
Ryzyka
Ta opcja poważnie wpłynie na ocenę ryzyka kredytowego dłużnika, a ocena pozostanie przez kilka lat.
Dłużnik będzie musiał zapłacić wysokie opłaty ugodowe firmie rozliczeniowej.
Nawet po skontaktowaniu się z firmą ugodową, dłużnik będzie musiał nadal spłacać comiesięczną opłatę przez długi czas.
Nie ma gwarancji sukcesu w uzyskaniu wynegocjowanego terminu.
Alternatywy dla spłaty zadłużenia
Zrób to sam: dłużnik może sam spróbować wynegocjować ugodę z wierzycielami, oferując kwotę, którą może zapłacić natychmiast, zwykle mniejszą niż jest należna.
Przeniesienie salda: dłużnik może skorzystać z oferty początkowej nowej karty z oprocentowaniem 0% lub mniejszym na okres promocyjny i może przenieść saldo. Powinni jednak zadbać o spłatę długu w okresie promocyjnym, aby uniknąć płacenia wysokich odsetek.
Doradztwo kredytowe non-profit : Dłużnicy mogą zwrócić się do agencji doradztwa płatniczego non-profit, ponieważ nie pobierają wysokich opłat. Nie negocjują jednak redukcji zadłużenia. Negocjują lepsze warunki płatności i zniesienie opłat za zwłokę.
Rozliczenie zadłużenia vs. Konsolidacja zadłużenia
Rozliczenie zadłużenia to rozliczenie długów poprzez zapłacenie ryczałtu, który jest niższy od faktycznej kwoty zadłużenia. Usługa jest świadczona przez firmę rozliczeniową, osobę trzecią za opłatą, która zazwyczaj stanowi procent pozostałego zadłużenia lub zaoszczędzoną kwotę.
Opcja konsolidacji zadłużenia to proces łączenia kilku długów w jeden i zaciągnięcie jednej pożyczki o niższym oprocentowaniu i niższej miesięcznej spłacie zadłużenia. Z tej opcji dłużnicy korzystają zarówno w celu zarządzania zabezpieczonymi, jak i niezabezpieczonymi długami.
Zalety
Chroni dłużnika przed bankructwem i jego piętnem.
Pomaga dłużnikowi w ostatecznej spłacie długu i odciąganiu wierzycieli.
Obniża całkowitą kwotę długu.
Niedogodności
Ma to poważny wpływ na zdolność kredytową dłużnika.
Firmy te pobierają wysokie opłaty, a zatem mogą kosztować dłużników więcej.
Nie ma gwarancji, że firma rozliczająca zadłużenie będzie w stanie negocjować obniżone zadłużenie.
Konsekwencje podatkowe mogą dotyczyć kwoty, która nie została wypłacona wierzycielowi w ramach wynegocjowanego terminu rozliczenia.
Istnieje potencjalne ryzyko pozwu ze strony wierzyciela.
