O dodatkowym kalkulatorze płatności
Dodatkowy kalkulator płatności to rodzaj kalkulatora, w którym pożyczkobiorca może określić, czy przyspieszy spłatę, czy zacznie okresowo spłacać dodatkową kwotę, ile by zaoszczędził i jak wpłynie to na stan kredytu bilansowego.
Wzór na obliczenie dodatkowej płatności nie jest całkiem prosty i wymaga wykonania pewnych czynności opisanych poniżej:
Najpierw sprawdź bieżącą wartość pozostałego salda pożyczki
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)Następnym krokiem byłoby ustalenie kadencji z nową kwotą raty
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P) -1 ) / Ln (1 + r)następnie nPVA x (kwota raty + dodatkowa płatność za okres)
W którym,
- FV to przyszła wartość kwoty balonu
- PV to bieżąca wartość zadłużenia
- P to płatność
- P 'to nowa płatność
- r to stopa procentowa
- n to częstotliwość płatności
- nPVA to liczba okresowych płatności
Kalkulator Dodatkowych Płatności jest bardzo przydatny dla pożyczkobiorcy, zwłaszcza gdy planuje on zwiększyć wysokość swojej raty, aby zaoszczędzić na spłacie odsetek, a także wcześniej spłacić kredyt. Ten kalkulator pomoże im określić, ile zaoszczędziliby, gdyby nie dokonali żadnej dodatkowej płatności. Kredytobiorca będzie mógł określić, czy jego decyzja o dokonaniu dodatkowej płatności jest opłacalna, czy nie.
Jak korzystać z dodatkowego kalkulatora płatności?
Aby obliczyć wysokość miesięcznych rat, należy postępować zgodnie z poniższymi krokami.
Krok 1 - Po pierwsze, pożyczkobiorca musi ustalić, jakie jest aktualne saldo niespłaconej pożyczki, co jest niczym innym jak ustaleniem aktualnej wartości kredytu hipotecznego.
Krok # 2 - Teraz określ nową kwotę raty, która jest sumą istniejącej kwoty raty i dodatkowej płatności, o której planuje zapłacić pożyczkobiorca.
Krok # 3 - Użyj wzoru nPVA, aby określić, w jakim okresie pozostała część pożyczki zostanie spłacona.
Krok # 4 - Pomnóż nPVA obliczoną w kroku 3 przez nową ratę obliczoną w kroku 2.
Krok # 5 - Oblicz całkowitą wartość już zapłaconej raty, mnożąc istniejącą ratę przez liczbę okresów, za które została zapłacona.
Krok # 6 - Weź sumę wartości uzyskanych w kroku 4 i kroku 5, które będą całkowitym wydatkiem, jeśli zostanie dokonana dodatkowa płatność.
Krok # 7 - Pomnóż istniejącą ratę przez całkowitą liczbę okresów.
Krok # 8 - Odejmij Wartość uzyskaną w kroku 7 po kroku 6, co przyniesie oszczędności uzyskane dzięki dodatkowej płatności.
Przykład
Pani Yen Wen zaciągnęła pożyczkę hipoteczną w wysokości 200 000 dolarów na okres 30 lat, a jej oprocentowanie wynosi 5%. Ponieważ jest pracownikiem banku, przysługuje jej rabat na odsetki w wysokości 0,75%. Jej miesięczna rata wynosi 983,88 dolarów według aktualnej stałej stawki. W przyszłym roku kwalifikowałaby się do awansu, spodziewa się przyzwoitej podwyżki i czuje, że byłaby w stanie zwiększyć miesięczną ratę o 200 dolarów i czuje, że byłaby w stanie zaoszczędzić znaczną część odsetek i zrobiłaby to móc zamknąć pożyczkę wcześniej niż obecnie. Minęły już 4 lata, odkąd spłaca co miesiąc tę samą ratę i nie zalegała z żadną z rat.
Na podstawie podanych informacji musisz obliczyć oszczędności, jakie zaoszczędziłaby na swoim kredycie hipotecznym i na jaki okres może się spodziewać zamknięcia kredytu na podstawie nowej kwoty raty.
Uwaga: możesz zignorować wartość pieniądza w czasie, ponieważ jej dodatkowa płatność zaczyna się od końca 5 roku.
Rozwiązanie:
Mamy tutaj; obecna miesięczna rata, którą płaci, wynosi 983,88 USD, którą należy spłacać do 30 lat. W związku z tym całkowity wydatek, jeśli nadal będzie płacić istniejącą ratę, wynosi 983,88 USD x 30 x 12, co daje 354 196,72 USD.
Teraz, po 5 latach, chce zwiększyć miesięczną kwotę raty, która wynosi 983,88 $ + 200 $, co daje 1183,88 $.
Teraz obliczymy, jakie oszczędności zaoszczędzi, jeśli dokona tej dodatkowej płatności.
Oprocentowanie miesięczne = (5,00% - 0,75%) / 12 = 0,35%
Pozostały okres to (30 * 12) - (5 * 12), czyli 360 - 60, czyli 300.
Musimy obliczyć bieżącą wartość obecnego salda pozostającego do spłaty, które można obliczyć według poniższego wzoru:
PV = P * (1 - (1 + r) -n / r)
- = 983,88 $ * (1 - (1 + 0,35%) -300 / 0,35%)
- = 181 615,43 USD
Teraz, ponieważ mamy wartość bieżącą niespłaconego salda pożyczki na koniec 5 lat, musimy teraz obliczyć okres, w którym pożyczka może zostać zamknięta nową kwotą raty.
nPVA = Ln ((1 - PV (r) / P ') -1 ) / Ln (1 + r)
- = Ln (((1-181 615,43 x (0,35%) / 1183,88) -1 ) / Ln (1 + 0,35%)
- = 221,69
Teraz obliczymy całkowity wydatek z nową ratą, czyli
Nowa rata * nPVA tj. 1183,88 * 221,69, co równa się 262 454,13 USD, a kwota już zapłacona to 983,88 USD x 60, czyli 59 032,80 USD, a zatem łączna kwota zapłacona w ramach dodatkowej raty wyniesie 262 454,13 USD + 59 032,80 USD, co jest równe 321 486,93 USD
W związku z tym oszczędności na tej dodatkowej płatności wyniosą 354 196,72 USD minus 321 486,93 USD, co stanowi 32 709,87 USD.
Liczbę okresów spłaty kredytu skraca się o 300 - 221,69, czyli 78,31 miesiąca, aw latach 6 lat i 6 miesięcy.
Wniosek
Kalkulator spłat dodatkowych, o którym mowa, przydaje się pożyczkobiorcy do wyliczenia oszczędności, jakie może uzyskać spłacając wcześniej pożyczkę, czyli poprzez dopłatę do każdej raty. Pozwoli to zaoszczędzić odsetki, a także skrócić okres kredytowania.
