Co to jest pożyczka mikrofinansowa?
Pożyczka mikrofinansowa to osobna kategoria w branży bankowej, która jest przeznaczona w szczególności dla małych branż i osób fizycznych, które nie mają takich ram finansowych, w których kredytowana kwota nie jest bardzo duża, dlatego otrzymując termin mikrofinansowanie, jest to również jeden z najbardziej rozwijających się sektorów obecnie i wiele nowe startupy Fintech mają w swoim portfolio innowacyjne produkty.
Wyjaśnienie
- Mikrokredyt jest również nazywany mikrokredytem, ale te dwa są zupełnie inne.
- Instytucje oferujące mikrokredyty oferują również różne produkty związane z pożyczkami mikrofinansowymi. Na przykład wiele firm finansowych oferuje mikroubezpieczenia, konta bankowe, edukację finansową itp.
- Pożyczki te mieszczą się w przedziale od 100 do 25 000 USD. Ideą mikrokredytu jest zapewnienie samowystarczalności osobom, które nie są stabilne finansowo.
Dlaczego oprocentowanie pożyczek mikrofinansowych jest tak wysokie?
Zanim zagłębimy się, aby zrozumieć, dlaczego stopy procentowe dla pożyczek mikrofinansowych są tak wysokie, musimy zrozumieć dwie rzeczy -
- Po pierwsze, gdy osoby ubogie lub bezrobotne otrzymują mikrokredyt, stopa procentowa nie jest dla nich głównym zmartwieniem. Przede wszystkim dlatego, że oprocentowanie jest prostą stopą procentową. Więc bez względu na to, jak wysoko się stanie, nie dotyczy ich.
- Po drugie, mikrokredyt musi zostać spłacony w krótkim czasie, około 30 tygodni. W rezultacie oprocentowanie nie staje się ogromną kwotą. Na przykład, jeśli 10000 USD ma zostać spłacone w ciągu 20 lat, a stopa procentowa wynosi około 30%; odsetki byłyby spustoszeniem (tj. 60 000 dolarów zwykłych odsetek). Ale jeśli czas trwania wynosi 30 tygodni, odsetki byłyby niewielkie (tj. 625 USD w zwykłym odsetku).
Teraz zrozummy, dlaczego oprocentowanie pożyczek mikrofinansowych jest tak wysokie.
- Koszty administracyjne tych pożyczek są ogromne. A ponieważ pożyczki udzielane są na bardzo krótki okres, instytucje starają się pokryć koszty administracyjne stopami procentowymi. Koszty administracyjne tych pożyczek wynoszą około 10–15% pożyczek. Więc jeśli nie będą naliczać wyższych stóp procentowych, nie będą w stanie przetrwać przez długi czas.
- Oferowanie pożyczek bez zabezpieczenia wiąże się z dużym ryzykiem. Nawet dobrze sytuowani tracą około 1-2% pożyczek mikrofinansowych. Procent może wydawać się niewielki, ale jeśli spojrzeć na całkowitą kwotę pożyczek, strata nawet 1-2% jest ogromna Ponieważ nie ma gwarancji, że pożyczki mikrofinansowe zostaną spłacone, instytucje finansowe naliczają wyższe oprocentowanie zrekompensować ewentualne straty.
- Wahania kursów walut i inflacja są również głównymi przyczynami utraty pieniędzy przez instytucje finansowe. Dlatego zachowują minimalne (około 5-10% marży) zyski operacyjne. W rezultacie wahania kursów walut i inflacja nie zwiększają ich strat.
Czym są instytucje mikrofinansowe?
Mówiąc najprościej, MFI oznacza instytucje mikrofinansowe. Większość instytucji mikrofinansowych to organizacje non-profit. Ale ponieważ w krajach rozwijających się istnieje ogromna potrzeba finansowania, pozostanie non-profit nie jest trwałe.
Dlatego rozpoczął się nowy ruch. Ruch jest nastawiony na zysk. Działalność nastawiona na zysk umożliwia instytucjom dotarcie do dużej liczby osób i udzielenie im pożyczek mikrofinansowych.
Wyzwaniem, przed którym stoją organizacje nastawione na zysk, jest brak równowagi między stabilnością finansową a misją służenia ubogim.
Nawet jeśli jest to wyzwanie, wiele znaczących globalnych instytucji mikrofinansowych stało się organizacjami nastawionymi na zysk z instytucji non-profit.
- Na przykład możemy porozmawiać o Grameen Bank. Stworzyli rozszerzenie Grameen Bank, czyli Fundację Grameen. A potem Grameen Bank stał się organizacją nastawioną na zysk.
- Innym przykładem jest Compartamos Banco w Meksyku. Odniosła ogromny sukces, przekształcając się z organizacji non-profit w nastawioną na zysk. Ale podejście banku było ostro krytykowane, ponieważ żądają one ogromnej stopy procentowej sięgającej 90%.
Ale wszystkie organizacje non-profit nie przekształciły się w nastawione na zysk. W tym scenariuszu możemy mówić o największej instytucji mikrofinansowej na świecie, czyli BRAC, która w ramach usług non-profit wciąż obsługuje około 126 milionów ludzi.
Ryzyko instytucji mikrofinansowych
Instytucje mikrofinansowe są narażone na ryzyko nawet w przypadku obsługi osób ubogich lub bezrobotnych.
Dwa możliwe zagrożenia są następujące -
- Po pierwsze, zawsze istnieje ryzyko, że instytucje mikrofinansowe nie odzyskają pieniędzy, które zaoferowały jako pożyczki mikrofinansowe. W 2008 r. „Ruch braku płatności” wstrząsnął instytucjami mikrofinansowymi w Nikaragui, w wyniku czego dostępność pożyczek mikrofinansowych w Nikaragui od tego czasu uległa zmniejszeniu.
- Po drugie, w krajach rozwijających się, takich jak Indie, wzrosła liczba samobójstw z powodu braku możliwości spłaty mikrokredytu. Ponieważ stopy procentowe tych pożyczek są ogromne, a czasami (jeśli nie są spłacane w terminie) gwałtownie rosną, biedni / rolnicy nie mogą spłacić pożyczek.
Ze względu na takie ryzyko instytucjom mikrofinansowym nie jest łatwo pozostać non-profit i nadal oferować pożyczki mikrofinansowe bezrobotnym lub ubogim w krajach rozwijających się.
Czy instytucje mikrofinansowe mogą myśleć inaczej?
Zachowanie równowagi między docieraniem do osób ubogich i bezrobotnych w krajach rozwijających się, a jednocześnie utrzymanie stabilności finansowej jest ogromnym wyzwaniem.
Ponadto istnieje ogromne ryzyko „braku płatności” i „samobójstw rolników / biedaków”, które utrudniają pracę.
Czy w tym scenariuszu te instytucje mogą myśleć inaczej?
Jednym z wąskich gardeł instytucji mikrofinansowych są ogromne koszty administracyjne. A ponieważ koszty administracyjne pozostają takie same w przypadku pożyczki w wysokości 100 USD lub 1000 USD, utrzymanie niższej stopy procentowej jest nadal kwestią końcową.
Więc jakie jest rozwiązanie?
Wielu ekspertów sugeruje, że lepiej całkowicie znieść oprocentowanie i po prostu pomóc biednym, co zmniejszy ciężar, a wskaźniki samobójstw zmniejszą się. Gdyby jednak stopa procentowa była zerowa, utrzymanie stabilności finansowej byłoby niemożliwe.
Inni eksperci twierdzą, że zamiast tylko pożyczać pożyczki mikrofinansowe, tworzą fabryki i tworzą miejsca pracy. Dzięki temu ludzie w krajach rozwijających się będą zatrudnieni, a jednocześnie pieniądze zainwestowane przez instytucje mikrofinansowe zwrócą się w postaci zysków.
Tworzenie miejsc pracy i fabryk to świetny pomysł, ale instytucje mikrofinansowe nadal wiążą się z tym dużym ryzykiem. Jednak to rozwiązanie wydaje się działać ze wszystkich stron.
Tworzenie miejsc pracy i fabryk pomoże instytucjom mikrofinansowym -
- Oferuj tę samą wartość biednym
- Nie będzie prawie żadnych złych długów
- Koszty administracyjne będą mniejsze (koszty infrastruktury byłyby ogromne)
- Zyski z fabryk można wykorzystać na zwrot kosztów początkowych, a pozostałą część można ponownie zainwestować w fabryki.
