Różnica między oprocentowaniem kredytu hipotecznego a stopą procentową
Kwietnia hipoteczny to szerszy termin, który mierzy koszt kredytów hipotecznych, ponieważ obejmuje stopę procentową oraz inne koszty, takie jak punkty dyskontowych, opłat maklerskich oraz koszty zamknięcia w ujęciu procentowym podczas gdy stopa procentowa jest tylko koszt pożyczki od głównego czyli pożyczka kwota, która może być stała lub zmienna, ale zawsze wyrażona w procentach.
Zrozumienie obu stawek jest szczególnie ważne, jeśli jesteś kupującym dom lub zajmujesz się czymkolwiek związanym z kupnem domu. W przeciwnym razie zapłacisz dużo więcej pieniędzy niż to konieczne.
- Podstawowa różnica między oprocentowaniem a hipoteką RRSO jest taka, że pierwsza jest zawsze wyrażona w procentach, a druga jako szerszy koszt pożyczki, obejmujący opłaty maklerskie, punkty dyskontowe, koszty zamknięcia itp.
- Mówiąc prościej, jeśli jesteś kimś, kto martwi się o miesięczną płatność, powinieneś skupić się na stopie procentowej, ponieważ stopa procentowa decyduje o miesięcznej płatności. Z drugiej strony, jeśli martwisz się o całkowity koszt kredytu hipotecznego, powinieneś zwrócić uwagę na APR (Annual Percentage Rate). Jeśli chcesz obniżyć całkowity koszt, spróbuj obniżyć RRSO. W przeciwnym razie spróbuj obniżyć stopę procentową.
- Każdy nabywca domu powinien najpierw przyjrzeć się stopie procentowej, a następnie zobaczyć punkty dyskontowe (jeśli istnieją) i opłaty. Po uwzględnieniu stopy procentowej oraz punktów rabatowych i opłat brokerskich, nabywca domu powinien obliczyć RRSO. RRSO zawsze będzie wyższa niż stopa procentowa. I dlatego patrzenie tylko na stopę procentową byłoby nierozważne w momencie zakupu.
- Kolejną rzeczą, którą należy wziąć pod uwagę, patrząc zarówno na stopę procentową, jak i na RRSO, jest horyzont czasowy. Jeśli chcesz pozostać w nowo zakupionym domu przez dłuższy czas, powiedzmy ponad 40 lat, warto wybrać najniższą możliwą RRSO. Ale jeśli bierzesz kredyt mieszkaniowy tylko na krótki okres, lepiej nie płacić żadnych kosztów z góry i wybrać wyższą stopę procentową, a także wyższą RRSO.
Ale jeśli nie masz pewności, jak długo zostaniesz w tym domu, przeprowadź analizę progu rentowności. Dowiesz się, kiedy nie będziesz mieć zysku ani straty, będziesz w stanie lepiej planować. Zabawne jest to, że pożyczkodawcy nie udostępnią Ci informacji o rozpadzie RRSO, jeśli nie jesteś tego świadomy. Jako kupujący dom musisz zapytać o całkowity koszt kredytu i jakie odsetki musisz zapłacić. Oprócz tego poproś o opłaty maklerskie, punkty rabatowe i koszty zamknięcia. Jeśli porozmawiasz z różnymi pożyczkodawcami, zobaczysz, że każdy pożyczkodawca ma własny zestaw wydatków, opłat itp.
RRSO kredytów hipotecznych a infografiki stóp procentowych
Zobaczmy, jakie są największe różnice między RRSO a stopą procentową.
Kluczowe różnice
- Jeśli bierzesz pożyczkę na krótki okres, nie powinieneś martwić się o RRSO, ale zwróć uwagę na oprocentowanie.
- RRSO koncentruje się na całkowitym koszcie kredytu. Z drugiej strony, stopa procentowa koncentruje się na płatności miesięcznej.
- RRSO kredytu hipotecznego obejmuje stopę procentową, punkty dyskontowe, opłaty maklerskie i koszty zamknięcia. Stopa procentowa mówi o tym, jakie odsetki musi zapłacić pożyczkobiorca.
- RRSO kredytu hipotecznego obejmuje koszty z góry. Oprocentowanie oblicza harmonogram spłat pożyczek.
- RRSO kredytu hipotecznego może się zmieniać, ale stopa procentowa zawsze pozostanie stała.
RRSO dla kredytów hipotecznych a tabela porównawcza stóp procentowych
| Podstawa do porównania | RRSO hipoteki | Oprocentowanie | ||
| Znaczenie | RRSO dla kredytu hipotecznego to całkowity koszt kredytu. | Jest to zastosowane oprocentowanie kredytu. | ||
| Rachunki dla | Rachunki APR hipotecznego na koszty zamknięcia, opłaty maklerskie, punkty rabatowe itp. | Stopa procentowa uwzględnia kalkulację amortyzacji. | ||
| Czy to się zmienia? | Może się to zmienić, jeśli zdecydujesz się na refinansowanie lub odsprzedaż. | To pozostanie niezmienne. | ||
| Horyzont czasowy | Jeśli szukasz długoterminowego pobytu w nowo zakupionym domu, postaw na najniższą RRSO. | Jeśli chcesz zostać na krótki okres, poszukaj niższej stopy procentowej. | ||
| Nacisk | Nacisk kładzie się na całkowity koszt kredytu. | Nacisk kładziony jest na miesięczną płatność. |
Wniosek
Rozsądniej jest przejrzeć zarówno RRSO, jak i stopy procentowe, biorąc kredyt mieszkaniowy. Przekonasz się, że stopa procentowa jest stała dla wszystkich pożyczkodawców, ale RRSO kredytu hipotecznego będzie inna. Ponieważ RRSO dla kredytu hipotecznego obejmuje koszty, które są zmienne dla różnych kredytodawców, RRSO dla kredytu hipotecznego będzie się różnić.
Dlatego najpierw zastanów się, czego chcesz (zostać na krótki lub długi dystans), przyjrzyj się najdrobniejszym szczegółom, oblicz obie stawki (jeśli nie zostały Ci już podane), a następnie zdecyduj.
