Co to jest transfer ryzyka?
Transfer ryzyka można zdefiniować jako mechanizm zarządzania ryzykiem, polegający na przenoszeniu przyszłych ryzyk z jednej osoby na drugą, a jednym z najczęstszych przykładów zarządzania ryzykiem jest zakup ubezpieczenia, w którym ryzyko osoby lub firmy jest przenoszone na osoba trzecia (firma ubezpieczeniowa).
Przeniesienie ryzyka, w swojej prawdziwej istocie, to przeniesienie skutków ryzyka z jednej strony (osoby fizycznej lub organizacji) na drugą (stronę trzecią lub firmę ubezpieczeniową). Takie ryzyko może, ale nie musi mieć miejsca w przyszłości. Przeniesienie zakładów można zrealizować poprzez wykupienie polisy ubezpieczeniowej, uzgodnienia umowne itp.
Jak działa transfer ryzyka?
- Jednym z najczęstszych obszarów, w których następuje transfer ryzyka, jest ubezpieczenie. Polisę ubezpieczeniową można zdefiniować jako dobrowolne porozumienie między osobą fizyczną lub organizacją (posiadaczem polisy) a firmą ubezpieczeniową. Ubezpieczający zostaje ubezpieczony od potencjalnych ryzyk finansowych poprzez zakup polisy ubezpieczeniowej od firmy ubezpieczeniowej.
- Ubezpieczający będzie musiał dokonywać regularnych i okresowych wpłat na rzecz towarzystwa ubezpieczeniowego, aby upewnić się, że jego polisa ubezpieczeniowa nie wygasa z powodu braku terminowych płatności, tj. Składek. Ubezpieczający może wybierać spośród szeregu polis ubezpieczeniowych oferowanych przez różne firmy.
Przykład przeniesienia ryzyka
A kupuje ubezpieczenie samochodu za 5000 USD, które jest ważne tylko w przypadku uszkodzenia fizycznego tego samego, a ubezpieczenie to jest ważne do 31 grudnia 2019 r. A miał wypadek samochodowy 20 listopada 2019 r. Jego samochód doznał poważnych uszkodzeń fizycznych, a koszt naprawy tych samych kont do 5 050 USD. A może żądać od swojego ubezpieczyciela maksymalnie 5000 USD, a resztę poniesie wyłącznie on.
Rodzaje
# 1 - Ubezpieczenie
- W mechanizmie ubezpieczeniowym osoba fizyczna lub firma może wykupić polisę ubezpieczeniową od preferowanego towarzystwa ubezpieczeniowego i odpowiednio zabezpieczyć się przed następstwami ryzyk finansowych, które mogą powstać w przyszłości.
- Ubezpieczający będzie musiał terminowo dokonywać płatności lub składek, aby zapewnić, że podjęta polisa pozostanie ważna i nie zawiedzie z powodu braku terminowych płatności.
# 2 - Instrumenty pochodne
Można go zdefiniować jako produkt finansowy, który osiąga swoją wartość dzięki aktywowi finansowemu lub stopie procentowej. Instrumenty pochodne są najczęściej kupowane przez firmy w celu ochrony przed ryzykiem finansowym, takim jak kurs wymiany itp.
# 3 - Umowy z klauzulą odszkodowania
Umowy z klauzulami odszkodowawczymi są również wykorzystywane przez osobę fizyczną lub organizację do przenoszenia ryzyka. Umowy z taką klauzulą zapewniają przeniesienie ryzyka finansowego z zabezpieczonego na Zabezpieczającego. W takiej umowie przyszłe straty ekonomiczne ponosi Zabezpieczający.
# 4 - Outsourcing
Outsourcing to rodzaj przeniesienia ryzyka, w którym proces lub projekt jest zlecany na zewnątrz w celu przeniesienia różnych rodzajów ryzyka z jednej strony na drugą.
Znaczenie
- Można to zdefiniować jako strategię zapewniającą zabezpieczenie aktywów finansowych przed przyszłymi przypadkami. Pomaga w sprawiedliwej alokacji ryzyka, tj. Nakłada odpowiedzialność za ryzyko finansowe na stronę trzecią (zakład ubezpieczeń w przypadku ubezpieczenia i ubezpieczyciel w przypadku umowy), która przejęła odpowiedzialność za ochronę posiadacz polisy lub osoba ubezpieczona na wypadek przyszłych zdarzeń nieprzewidzianych.
- Oznacza to, że w przypadku wystąpienia nieszczęśliwego zdarzenia ubezpieczający lub osoba ubezpieczona może być pewna, że straty wynikające z konsekwencji takiego zdarzenia zostaną należycie pokryte przez firmę ubezpieczeniową lub Ubezpieczającego.
Różne sposoby przenoszenia ryzyka
1 - Certyfikat ubezpieczenia
- Zaświadczenie o ubezpieczeniu służy do minimalizowania odpowiedzialności finansowej osoby lub organizacji. Poświadczenie ubezpieczenia zawierane jest między ubezpieczającym a firmą ubezpieczeniową lub ubezpieczycielem.
- Zaświadczenie to musi zawierać niezbędne informacje, takie jak data wystawienia zaświadczenia, nazwa ubezpieczyciela, nazwa polisy, numery polis, data rozpoczęcia oraz wygaśnięcia polisy ubezpieczeniowej, nazwisko, adres i inne szczegóły dotyczące agent ubezpieczeniowy, kwota kwalifikującego się ubezpieczenia dla każdego rodzaju ryzyka finansowego itp.
# 2 - Klauzula niewinności
Jest również znany jako klauzula nieszkodliwa dla uratowania. Są to umowy z klauzulami odszkodowawczymi, które są zawierane między Zabezpieczającym a zabezpieczonym. Umowa ta musi odzwierciedlać krytyczne informacje, takie jak odpowiedzialność Zabezpieczającego przed jakąkolwiek stratą, uszkodzeniem lub przyszłymi zdarzeniami losowymi wobec osoby zabezpieczającej itp.
Zalety
- Zabezpieczenie przed przyszłymi zdarzeniami losowymi - chroni osobę fizyczną lub organizację przed nieprzewidzianymi zagrożeniami finansowymi, które mogą mieć postać szkód, kradzieży, strat itp. Ubezpieczający lub osoba uprawniona do odszkodowania może zawsze mieć pewność, że przyszłe zdarzenia losowe będą ponoszone przez ubezpieczyciela lub Ubezpieczającego w wyniku przeniesienia ryzyka poprzez polisę ubezpieczeniową lub umowę o zabezpieczeniu przed szkodami.
Niedogodności
- Kosztowny - jedną z najczęstszych wad może być poziom wydatków, które osoba lub organizacja powinna ponieść na zakup i utrzymanie ubezpieczenia, instrumentów pochodnych lub klauzuli odszkodowawczej.
- Czasochłonne - czasochłonne inna wada. Zakup polisy ubezpieczeniowej może zająć dużo czasu, podobnie jak ubieganie się o ubezpieczenie. Może to być męczące i jeden z czynników zniechęcających do skorzystania z transferu ryzyka.
