Definicja linii kredytowej
Linia kredytowa to umowa między klientem a bankiem (lub inną instytucją finansową), w ramach której klientowi przyznaje się górny limit pożyczki, a pożyczkobiorca ma dostęp do dowolnej kwoty w ramach tego limitu i płaci odsetki tylko od kwoty pożyczki pod warunkiem duża skala elastyczności w prowadzeniu biznesu.
Wyjaśnienie
Klient może wypłacić dowolną kwotę zgodnie z potrzebami w ramach ustalonego limitu, a odsetki są naliczane tylko od faktycznie wydanej kwoty zamiast całego ustalonego limitu (znanego również jako limit sankcjonowany). Ponadto klient może również zaplanować spłatę wypłaconej kwoty w formie ryczałtu lub w ratach miesięcznych, według własnego uznania w Instytucji Finansowej w momencie przyznania takiego kredytu.
Linia kredytowa dla biznesu jest popularna, ponieważ jest użytecznym instrumentem finansowania krótkoterminowego, który pomaga im w zaspokojeniu potrzeb w zakresie kapitału obrotowego. Jest również znany jako kredyt odnawialny. To po prostu dostęp do pieniędzy „na żądanie”. Powodem, dla którego LOC jest kredytem odnawialnym, ponieważ jest to w zasadzie rodzaj rachunku odnawialnego, na którym klient może wykorzystać środki w ramach ustalonego limitu, spłacić je i ponownie wykorzystać w praktycznie niekończącym się cyklu obrotowym.
Zwykle jednak takie umowy dotyczą krótszego okresu i są okresowo odnawiane na podstawie zadowalających wyników osiągniętych przez klienta.
Jak działa linia kredytowa?
W ramach LOC, powiedzmy, klient A otrzymuje 10000 USD LOC na zakup domu zabezpieczonego przed domem przez Baseline Bank. Baseline Bank wyznaczył okres spłaty pożyczki na 5 lat i umożliwia Klientowi A wykorzystanie środków w ramach ogólnego limitu (10000 USD) i nalicza oprocentowanie w wysokości 10%. Klient A wydał 3000 USD i zostanie obciążony opłatą w wysokości 10% kwoty wydanej, a nie tylko z całej kwoty LOC wynoszącej 10000 USD.
Ponadto Baseline Bank zezwolił Klientowi A na dokonywanie płatności w ramach Linii Kredytowej w formie miesięcznej raty odsetek i kwoty głównej lub spłaty odsetek i kwoty głównej spłaty na koniec okresu pożyczki.
Przykład linii kredytowej - Walmart
Skonsolidowany bilans Wal-Mart na 31 st stycznia 2017 & 2016
źródło: Raport WalMart 10K
Z powyższego zauważamy, że WalMart miał krótkoterminową pożyczkę w wysokości 1099 milionów dolarów w 2017 roku.
W swoich uwagach do rachunków przedstawili dalsze szczegóły dotyczące swoich krótkoterminowych pożyczek, jak podano poniżej -
Zauważmy, że Walmart zostało popełnione linii kredytowej dla przedsiębiorstw z 23 instytucji finansowych, w sumie $ 15 miliarda jak 31 st stycznia 2017 r.
W nocie wspomnieli również, że w czerwcu 2016 r. Przedłużyli zarówno pięcioletnią linię kredytową, jak i 364-dniową linię odnawialną.
Rodzaje linii kredytowej
# 1 - Zabezpieczona linia kredytowa
Jak sama nazwa wskazuje, tego typu zabezpieczone LOC są zabezpieczone zabezpieczeniami i jako takie w mało prawdopodobnym przypadku niewykonania zobowiązania bank i instytucja finansowa mogą to samo zlikwidować. Zabezpieczona linia kredytowa jest zwykle oferowana z niższymi stopami procentowymi. Popularnym przykładem zabezpieczonej linii kredytowej jest linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC), która jest zabezpieczona nieruchomością będącą przedmiotem zabezpieczenia.
# 2 - Niezabezpieczona linia kredytowa
Jak sama nazwa wskazuje, ten typ LOC nie jest zabezpieczony żadnymi zabezpieczeniami i jako taki jest bardziej ryzykowny dla banku i instytucji finansowej w porównaniu z zabezpieczoną linią kredytową.
Niezabezpieczona linia kredytowa jest zwykle oferowana z oprocentowaniem wyższym niż zabezpieczona linia kredytowa. Popularnym przykładem niezabezpieczonej linii kredytowej jest lokata kapitału własnego domu zabezpieczona nieruchomością będącą przedmiotem zabezpieczenia.
Zalety
- Pozwala klientowi wypłacać pieniądze w dowolnym momencie bez konieczności ciągłego dopełniania formalności pożyczkowych. Dalsze odsetki naliczane są tylko od faktycznie wydanej kwoty.
- Klient ma możliwość spłaty wydanej kwoty w formie ryczałtu lub w ratach, w zależności od dostępności środków pieniężnych.
- Niezabezpieczona linia kredytowa jest zwykle obciążona wyższą stopą procentową i jest dobrym źródłem wyższych dochodów odsetkowych dla banków i instytucji finansowych.
- LOC jest zwykle na krótszy okres i pozwala bankowi na weryfikację zdolności kredytowej klienta za każdym razem, gdy termin odnowienia staje się wymagalny, w przeciwieństwie do kredytów hipotecznych, które są zwykle udzielane na dłuższe ramy czasowe i po udzieleniu zobowiązania trudno je wycofać .
- Koszt przedpłaty lub częściowej spłaty jest stosunkowo niższy w LOC w porównaniu z kredytami hipotecznymi.
Niedogodności
- Niezabezpieczona linia kredytowa jest kosztownym krótkoterminowym instrumentem finansowania dla klienta.
- LOC jest zwykle na krótszy okres i nie jest odpowiednim instrumentem, gdy fundusze są potrzebne przez dłuższy okres. Dalsza LOC jest zwykle powiązana ze zmiennym oprocentowaniem, co oznacza, że opłaty odsetkowe są określane w postaci krótkoterminowej stopy referencyjnej, takiej jak LIBOR lub podstawowa stopa procentowa w USA, plus marża w celu skompensowania ryzyka kredytowego pożyczki, które stale się zmienia i nie jest naprawiony.
Wniosek
Linia kredytowa to krótkoterminowe finansowanie udzielane przez banki, w ramach którego klient może w dowolnym momencie pożyczyć środki do ustalonego limitu, przy zachowaniu warunków określonych w umowie kredytowej.
Można zatem powiedzieć, że linia kredytowa to w zasadzie rachunek, który klient ma w banku lub instytucji finansowej, który pozwala mu pożyczać pieniądze, kiedy tylko tego potrzebują, do ustalonego limitu, który jest ustalany na podstawie zdolności kredytowej klienta. Odsetki naliczane są tylko od faktycznie wydanej kwoty, a po spłacie wydanej kwoty linia kredytowa jest ponownie uzupełniana do ustalonego limitu. Lokalny depozyt zabezpieczający jest zwykle niezabezpieczony i jako taki obciąża go wyższą stopą procentową ze względu na nieodłącznie wysoką kwotę ryzyka kredytowego, które podejmuje bank lub instytucja finansowa.
Linia kredytowa okazuje się przydatnym instrumentem finansowym w przypadkach, gdy klient regularnie potrzebuje środków, ale kwota może nie być znana z góry. Jest również nieodzownym źródłem finansowania dla biznesu, ponieważ pomaga im zarządzać codziennym prowadzeniem działalności i utrzymywać płynność w celu zaspokojenia codziennych wymagań dotyczących przepływów pieniężnych.
Podobnie jak każdy inny instrument finansowy, nie jest z natury ani dobry, ani zły. Zależy to od wykorzystania danego klienta. Ponieważ stopy procentowe są stosunkowo wysokie, a za opóźnienia w płatnościach grożą wysokie kary, linia kredytowa dla firm lub klientów powinna rozsądnie korzystać z funkcji LOC i zapewnić terminowe płatności.
