Co to jest bankowość biznesowa?
Bankowość biznesowa to wyspecjalizowany oddział banku lub instytucji finansowej, który zajmuje się wyłącznie firmami i klientami korporacyjnymi i oferuje produkty, takie jak pożyczki biznesowe, zarządzanie aktywami, elektroniczny transfer środków, które są specjalnie zaprojektowane do ich potrzeb. Banki koncentrują się na tym obszarze, ponieważ jest to dla nich główne źródło zysków, generalnie stopy procentowe i opłaty są wyższe w przypadku klientów korporacyjnych w porównaniu z klientami detalicznymi.
Rodzaje obiektów / usług świadczonych przez bank biznesowy
Instytucje finansowe, takie jak bank Wells Fargo czy Barclays, podpisują z korporacjami umowy, które pozwalają firmom korzystać z różnych udogodnień i usług banku po stałych kosztach obsługi. Udzielane są udogodnienia, takie jak pożyczki krótko- i długoterminowe oraz usługi, takie jak akredytywa, co zapewnia sprawne funkcjonowanie firmy.
# 1 - Kredyt w rachunku bieżącym
Gdy firmy mają większe zapotrzebowanie na środki pieniężne niż saldo dostępne na rachunkach bieżących firm, wówczas firmy zazwyczaj korzystają z kredytów w rachunku bieżącym z banków, dla których banki pobierają odsetki. Kredyty w rachunku bieżącym są często wykorzystywane jako alternatywne źródło finansowania nieoczekiwanych wydatków. Kredyt w rachunku bieżącym jest bardzo częstym źródłem finansowania małych i średnich przedsiębiorstw.
Ważna cecha
- Kredyt w rachunku bieżącym jest dostępny jako krótkoterminowe finansowanie i jest przydatny dla firm, które mają zmienne potrzeby finansowe lub mają sezonowy cykl biznesowy.
- Z kredytu w rachunku bieżącym można korzystać za uprzednią zgodą pożyczkodawcy lub bez niej. Ogólnie rzecz biorąc, zakład wstępnie zatwierdzony ma niższą stopę procentową w porównaniu do obiektu bez zezwolenia.
- Czasami duże kredyty w rachunku bieżącym można zabezpieczyć aktywami firmy, co obniża stopę procentową, ponieważ ryzyko pożyczkodawcy będzie mniejsze.
- Zapłacone odsetki można odliczyć od podatku, a saldo kredytu w rachunku bieżącym nie jest uwzględniane w obliczeniach finansowych przedsiębiorstwa.
Przykład
Załóżmy, że mała firma detaliczna z siedzibą w Nowym Jorku ma awaryjne potrzeby gotówkowe na spłatę dostawcom, wtedy firma ma możliwość skorzystania z zabezpieczonego kredytu w rachunku bieżącym w ramach stałego depozytu w banku. Ponieważ kredyt w rachunku bieżącym jest zabezpieczony stałym depozytem, będzie miał niższą stopę procentową, a firma może spłacać kredyt w rachunku bieżącym i odsetki od należności pieniężnych.
# 2 - Kredyt bankowy lub pożyczka terminowa
Gdy firmy chcą poszerzyć swoją działalność, na przykład kupić nowe nieruchomości, urządzenia lub maszyny, zazwyczaj wolą pożyczkę bankową o ustalonym terminie zapadalności ze stałą lub zmienną stopą procentową. Za pośrednictwem banku firmy pożyczkowe mogą rozszerzyć swoją działalność bez większego uderzenia w dostępne rezerwy gotówkowe.
Ważna cecha
- Kredyty bankowe są najlepszym źródłem finansowania średnio- i długoterminowych potrzeb biznesowych.
- Oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Stawka zmienna oparta jest na LIBOR (londyńska stawka międzybankowa oferowana).
- W oparciu o zdolność firmy do generowania przychodów i przyszłe przepływy pieniężne, kwota pożyczki, harmonogramy spłaty i okres spłaty pożyczki zostaną ustalone.
- Jeśli pożyczka jest zabezpieczona majątkiem firmy, to generalnie stopy procentowe będą niższe, ale w każdym przypadku firma nie spłaci, wówczas pożyczkodawca ma prawo do zajęcia aktywów i odzyskania kwoty pożyczki.
- Nieterminowa spłata pożyczki może skutkować wzrostem oprocentowania przyszłych pożyczek i wszczęciem postępowania sądowego przeciwko firmie.
# 3 - Akredytywa
Akredytywa lub akredytywa są zwykle używane w handlu międzynarodowym. W akcie umowy kredytowej stwierdza się, że w każdym przypadku, jeśli Importer (lub kupujący) nie jest w stanie dokonać płatności, wystawca LC, tj. Bank, dokona pełnej lub pozostałej płatności eksporterowi (lub sprzedawcy) w dniu w imieniu kupującego.
Rodzaje kredytów
- Akredytywa standby: W tego rodzaju akredytywach bank wpłaca kwotę tylko wtedy, gdy wnioskodawca akredytywy nie jest w stanie dokonać płatności.
- Akredytywa podróżna: Ten typ akredytywy jest przydatny dla podróżnego, w którym bank wystawiający honoruje wnioski o płatność złożone w bankach zagranicznych.
- Akredytywa odnawialna: Ten typ akredytywy dopuszcza dowolną liczbę płatności w określonym limicie przez określony czas.
- Akredytywa potwierdzona: Zaangażowane są dwa banki (bank wystawiający i potwierdzający); jeśli bank wydający lub posiadacz LC nie jest w stanie dokonać płatności, wówczas potwierdzenie banku zapewnia płatność sprzedawcy.
Ważna cecha
- Gdy wiarygodności indywidualnego nabywcy nie może określić sprzedawca z innego kraju, wówczas ważną rolę w realizacji transakcji odgrywa akredytywa akcyjna od strony kupującego.
- Bank podejmuje ryzyko kredytowe w oparciu o zdolność kredytową kupującego i bierze koszt obsługi przy wystawieniu akredytywy. Opłaty będą wyższe, jeśli ryzyko kredytowe będzie wyższe.
- Aspekty takie jak odległość, różne przepisy w każdym kraju i trudności w osobistej znajomości drugiej strony sprawiają, że akredytywa jest jeszcze ważniejsza.
- Akredytywa pomaga w lepszych terminach płatności i terminowej wysyłce towarów zarówno kupującym, jak i sprzedającym.
Przykład
Załóżmy, że firma meblowa Ladder Inc. z siedzibą w Stanach Zjednoczonych chce wyeksportować meble o wartości 100 000 USD do firmy ABC z siedzibą w Kenii, ale Ladder Inc. obawia się, czy kenijskie firmy mogą im zapłacić.
Aby rozwiązać ten problem, firma ABC otrzymuje od swojego banku, Bank of Kenya, akredytywę wskazującą, że firma ABC zrealizuje płatność w wysokości 100 000 USD w, powiedzmy, 60 dni lub Bank of Kenya sam zapłaci rachunek. Bank of Kenya wysyła następnie akredytywę do Company Ladder Inc., która następnie wyraża zgodę na wysłanie mebli.
Po wysłaniu przesyłki Company Ladder Inc. prosi o 100 000 dolarów, przedstawiając pisemny projekt (zwany również wekslem) do Bank of Kenya.
# 4 - Usługi skarbowe i zarządzania środkami pieniężnymi
Banki świadczą na rzecz współpracowników usługi zarządzania skarbem, takie jak pobieranie płatności. Wypłaty, obrót i inwestycje w obligacje, waluty obce. Banki mają specjalny dział zajmujący się zarządzaniem środkami finansowymi i świadczą te usługi po stałych kosztach.
Ważne funkcje
- Efektywne zarządzanie finansami pomaga w sprawnym funkcjonowaniu biznesu oraz zyskuje zaufanie pożyczkodawców i interesariuszy.
- Głównym celem zarządzania finansami jest zapewnienie stabilnej pozycji płynnościowej firmy.
- Zarządzanie finansami pomaga firmie ograniczać różne ryzyka operacyjne i finansowe.
Przykład
Załóżmy, że firma należy do firmy eksportowej, która ma regularne zapotrzebowanie na waluty obce; wówczas firma może poprosić o usługi skarbowe banku, aby uzyskać najlepszy kurs wymiany.
Wniosek
W bankowości biznesowej głównym celem jest zapewnienie jak najlepszego rozwiązania bankowości kooperacyjnej firmom wykorzystującym innowacyjne technologie, które zapewnią sprawne funkcjonowanie przedsiębiorstw i stworzą lojalną bazę klientów instytucjonalnych dla przyszłego rozwoju.
