Pożyczki typu subprime (definicja, przykłady) - 4 najpopularniejsze typy

Spisie treści

Co to są pożyczki subprime?

Co to są pożyczki subprime?

Pożyczki subprime to pożyczki udzielane podmiotom i osobom fizycznym przez bank zazwyczaj oprocentowane na znacznie wyższym oprocentowaniu niż rynek, na którym występuje znaczne ryzyko związane ze spłatą w określonym czasie, gdzie przyczyny ryzyka mogą być wzmocnione ze względu na z różnych powodów, takich jak perspektywa niskich dochodów pożyczkodawcy.

Wcześniej w 2007 r. Stany Zjednoczone i gospodarka światowa zostały mocno dotknięte przez kryzys subprime (związany z kredytami hipotecznymi). Po dekadzie tak wielkiego finansowego bałaganu wygląda na to, że zbliża się kolejny kryzys subprime, tym razem w „segmencie kredytów samochodowych”. Equifax zwrócił uwagę, że poziom zaległości w spłacaniu kredytów samochodowych wzrósł do poziomów z 2007 roku.

Rodzaje kredytów subprime

Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu : są to pożyczki, które będą miały przede wszystkim stałą stopę procentową, a na późniejszym etapie można ją zmienić na zmienną. Jako przykład można przyjąć pożyczkę 2/28. W tym typie pożyczki oprocentowanie jest stałe przez pierwsze 2 miesiące 30-miesięcznej pożyczki spłacanej, a po pierwszych 2 latach stopa będzie zmienna. Oprocentowanie zmienne ustalane będzie na podstawie różnych wskaźników. Generalnie po kilku pierwszych okresach ryczałtu oprocentowanie może wzrosnąć lub stopniowo wzrosnąć. Są jednak pożyczki, w których oprocentowanie będzie z czasem spadać. W tego rodzaju pożyczkach pożyczkobiorca generalnie oferuje dodatkową opcję, w ramach której może zwiększyć swoją zdolność kredytową przed końcem okresu ryczałtu.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu: w przypadku tego rodzaju pożyczki oprocentowanie jest stałe, ale wyższe. Ten rodzaj pożyczki ma zwykle dłuższy okres spłaty, który może wynosić od 40 do 50 lat, w przeciwieństwie do zwykłego 30-letniego okresu. Ten model długoterminowej spłaty tej pożyczki pomaga pożyczkobiorcom z niską miesięczną spłatą w stosunku do rat kredytu. Jednak stopy procentowe będą wyższe niż w przypadku większości innych rodzajów pożyczek.
Pożyczki oprocentowane: to rodzaj subprime, w którym spłata kwoty odsetek i kwoty głównej jest podzielona na różne okresy. Początkowo będzie obowiązywał pięcio-, siedmio- lub dziesięcioletni okres, w którym pożyczkobiorca zapłaci jedynie kwotę odsetek. Wówczas po tym okresie pożyczkobiorca zacznie spłacać kapitał pożyczki. Często pożyczkobiorca ma również możliwość spłaty kwoty głównej w początkowym okresie, jeśli to możliwe, ale nie jest to obowiązkowe w tego rodzaju pożyczkach subprime. Ten rodzaj pożyczki przyda się pożyczkobiorcom o zmiennych dochodach.
Pożyczka na godność: jest to nowy rodzaj subprime. W tego rodzaju pożyczce pożyczkobiorca musi wpłacić niewielką zaliczkę, która wyniesie prawie 10% kwoty głównej pożyczki. A po wpłacie zadatku pożyczkobiorca musi przez określony czas spłacać raty o wyższym oprocentowaniu. Jeżeli w tym okresie płatności są dokonywane prawidłowo, saldo pożyczki jest ponownie obliczane, a następnie oprocentowanie spada do poziomu stóp głównych w danym momencie.

Kredytodawcy typu subprime

Pożyczki te mogą udzielać wszelkiego rodzaju instytucje finansowe. Jednak większość instytucji nie jest gotowa na podjęcie ryzyka związanego z kredytami subprime i biorą pod uwagę jedynie pożyczkobiorców posiadających pierwszorzędne cechy, zaniedbując tych, którzy nie mogą uzyskać najlepszych pożyczek.

Są jednak instytucje, które koncentrują się tylko na tych kredytobiorcach, których nie można uznać za głównych kredytobiorców. Wiele z tych organizacji ma na celu pobieranie wysokich stóp procentowych w imię kredytów subprime, co utrudnia ich pożyczkobiorcom spłatę, co ostatecznie prowadzi ich do stanu niespłacania pożyczek, co źle wpływa na ich ratingi kredytowe.

Zalety

Kiedy większość instytucji finansowych dokładnie sprawdza wyniki kredytowe lub sytuację finansową swoich pożyczkobiorców, wielu pożyczkobiorców traci dostęp do najlepszych pożyczek. Nie każdy będzie miał wystarczającą ilość aktywów lub czysty historyczny bilans finansowy, co większość banków musi wziąć pod uwagę przed zatwierdzeniem pożyczki.

W takich przypadkach pożyczkobiorcy mogą zdecydować się na rynek kredytów subprime. Na rynku subprime każdy, kto nie jest uznawany za uprawnionego do otrzymania pożyczki typu prime, może otrzymać pożyczkę, chociaż oprocentowanie jest znacznie wyższe. Na rynku subprime ratingi kredytowe nie muszą być idealne, aby uzyskać kredyt.

Pożyczki typu subprime można również postrzegać jako dobry sposób na utrzymanie lub zwiększenie zdolności kredytowej osoby. Niespłacone długi mogą poważnie wpłynąć na zdolność kredytową, a posiadanie takich długów w ich historycznych rejestrach sprawi, że nie będą oni kwalifikować się do uzyskania najwyższej pożyczki.

W takich przypadkach pożyczkobiorca może zdecydować się na pożyczkę, która nie wymaga dużej zdolności kredytowej i przeznaczyć tę kwotę pożyczki na spłatę wcześniejszych długów, które trudno mu było spłacić. Pożyczka ta może zostać spłacona w nadchodzących latach, co zmniejszy prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca będzie miał złą ocenę kredytową. Pożyczanie kredytów subprime to świetny sposób na poprawienie oceny kredytowej pożyczkobiorcy.

Niedogodności

Pożyczkobiorcy typu subprime, a także pożyczkodawcy, są narażeni na większe ryzyko w porównaniu z pożyczkobiorcami typu prime.
Stopy procentowe mogą być doskonałym źródłem informacji o wielkości związanego z nimi ryzyka. Ponieważ pożyczki subprime wiążą się z większym ryzykiem kredytowym niż pożyczki typu prime, instytucja zwiększy to ryzyko kredytowe, znacznie zwiększając stopę procentową. Ponieważ oprocentowanie jest wysokie, szanse pożyczkobiorcy na niespłacenie kredytu są również wysokie.
Mówi się, że pożyczki subprime mają wyższe początkowe opłaty manipulacyjne niż pożyczki typu prime. Ponieważ wysokość ryzyka kredytowego jest wysoka w przypadku kredytów subprime, instytucje muszą przygotować wiele dokumentacji i postępować zgodnie z innymi dodatkowymi procedurami, które zwiększają początkową opłatę manipulacyjną.
Chociaż mówi się, że te pożyczki mają na celu wsparcie osób, które nie są w stanie uzyskać wysokiej pożyczki ze względu na niską zdolność kredytową, są w tym zawarte pewne wymagania dochodowe.

Instytucje finansowe mogą nie brać pod uwagę oceny kredytowej pożyczkobiorcy, ale upewniają się, czy pożyczkobiorca ma wystarczające regularne dochody lub przepływy pieniężne, aby spłacić kwotę pożyczki w określonym czasie. Odbywa się to za pomocą różnych dokumentów lub sprawdzania przeszłości. Jeśli pożyczkobiorca nie może udowodnić, że ma wystarczające dochody, aby spłacić kwotę pożyczki w odpowiednim czasie, nie będzie brany pod uwagę nawet w przypadku pożyczki subprime.

Kryzys subprime z lat 2007-08

Kryzys subprime to zjawisko, które miało miejsce w USA w 2008 roku. Doprowadziło to do ogólnokrajowej recesji i ogólnokrajowego kryzysu bankowego.

Kryzys subprime powstał w wyniku „łączenia” kredytów subprime i zwykłych z papierami wartościowymi zabezpieczonymi hipotecznie (MBS), które zwykle były izolowane i sprzedawane na oddzielnym rynku od głównych kredytów. Te „pakiety”, które były połączeniem prime i subprime, były oparte na papierach wartościowych zabezpieczonych aktywami. W związku z tym oczekiwana stopa zwrotu była doskonała, ponieważ kredytodawców subprime obciążono wyższymi składkami z tytułu kredytów, które z kolei były zabezpieczone na wysoce zbywalnych nieruchomościach. Wszystkie te „kopie zapasowe” sprawiły, że profesjonaliści uwierzyli, że ten program nigdy nie zawiedzie (tak jak Titanic).

Kilka pożyczek subprime miało niskie oprocentowanie przez kilka pierwszych okresów, a gorsze kredyty konsumenckie były często „zamieniane” na początku. Ale w końcu wszyscy tacy pożyczkobiorcy zaczęli w dużej liczbie przechodzić w stan niewypłacalności. Zawyżona bańka cen domów pękła, wyceny nieruchomości gwałtownie spadły, a rzeczywista stopa zwrotu z inwestycji stała się niemożliwa do obliczenia. W rezultacie zaufanie do tych instrumentów (pakietów) załamało się, a każdą pożyczkę, z wyjątkiem pożyczek pierwszorzędnych, uznawano za aktywa niemal bezwartościowe i powodujące spadek wartości, pomimo ich faktycznego składu lub wyników.

Liczba udzielonych kredytów hipotecznych subprime wzrosła z 173 miliardów dolarów w 2001 roku do rekordowego poziomu 665 miliardów dolarów w 2005 roku, co stanowi wzrost o prawie 300%, jak pokazano na poniższym rysunku:

Ze względu na model „originate-to-distribution”, za którym podążało kilka podmiotów inicjujących kredyty typu subprime, monitorowanie jakości kredytów było niewielkie i podjęto niewielki wysiłek naprawczy, ponieważ te kredyty subprime stały się problematyczne. Ponieważ większość pożyczkobiorców była przerażona wysoką stopą płatności początkowej, wielu zdecydowało się na korektę stóp procentowych, co spowodowało, że początkowo płacili niskie oprocentowanie. Jednak roczny wzrost stopy procentowej nie był traktowany poważnie przez większość pożyczkobiorców i coroczna korekta wynosiła minimum 2%.

Jeśli więc weźmiemy pod uwagę przypadek, w którym kwota pożyczki wynosi 5000,00 USD z oprocentowaniem 4% na okres 30 lat, początkowa rata wyniesie nieco mniej niż 2400 USD miesięcznie. Rozważmy teraz, że po 3 latach kończy się ryczałt i teraz oprocentowanie wynosi 10% za pozostałe 27 lat. Dzięki temu płatność będzie przekraczać 4200 USD miesięcznie. Jak widzieliśmy wzrost stopy procentowej o 6 punktów procentowych, nastąpił znaczący wzrost o 75% raty do spłaty każdego miesiąca. Tak więc wzrost ten początkowo nie był brany pod uwagę przez pożyczkobiorców, przez co znaleźli się w trudnej sytuacji. I wreszcie, większość pożyczkobiorców nie spłacała kredytów subprime, co ostatecznie doprowadziło do ogólnokrajowego upadku systemu bankowego.

Następny kryzys subprime?

Po dekadzie kryzysu subprime 2007-08 wydaje się, że bankom nie udało się nauczyć i teraz kryzys subprime ogarnia również segment Auto.

Kryzys subprime w kredytach samochodowych działa w ten sposób -

W celu zwiększenia sprzedaży dealerzy samochodowi we współpracy z bankami udzielają pożyczek na nowe pojazdy osobom o niższych dochodach (nawet o słabych zdolnościach kredytowych)
Banki z przyjemnością zwiększają swoje portfele kredytowe, zatwierdzając takie kredyty samochodowe bez dokładnego sprawdzania zdolności nabywców do spłaty.
Bankierzy inwestycyjni pogarszają sytuację, kupując tysiące kredytów samochodowych i łączą je w pakiety, czyniąc je „egzotycznymi” oferującymi wyższe zyski.
Zamożni inwestorzy i spekulanci decydują się na takie egzotyczne plany

Raporty Bloomberga wskazały, że banki sprzedały te wybuchowe pakiety kredytów samochodowych o wartości 26 miliardów dolarów.

Wniosek

Termin Pożyczki Subprime odnosi się do praktyki udzielania pożyczek osobom zacofanym finansowo lub z większym prawdopodobieństwem niedotrzymania harmonogramu spłaty z powodu różnych niesamowitych sytuacji w biznesie, pracy lub życiu.

Sytuacje te mogą obejmować rozwody, bezrobocie, nagłe wypadki medyczne itp. Lub inne podobne niepowodzenia, które mogą zakłócić zdolność pożyczkobiorcy do spłaty długu. Pożyczki udzielone w celu utrzymania ryzyka związanego z takimi pożyczkobiorcami nazywane są pożyczkami subprime.

Inne zalecane artykuły

To był przewodnik po pożyczkach subprime, rodzajach pożyczek subprime, ich zaletach i wadach. Możesz również zapoznać się z następującymi artykułami, aby poszerzyć swoją wiedzę na temat stałego dochodu.