Kalkulator kwalifikacji pożyczki (przewodnik krok po kroku)

O kalkulatorze prekwalifikacji pożyczki

Wzór na obliczanie wstępnej kwalifikacji pożyczki, z którego korzysta większość instytucji finansowych, przedstawiono poniżej:

Teraz można określić miesięczną ratę, którą pożyczkobiorca może spłacić, odejmując część zadłużenia i wymagane oszczędności, post, który wykorzystuje poniższy wzór do obliczenia wstępnej kwalifikacji pożyczki, którą można polecić pożyczać.

Wzór na obliczenie wskaźnika PKBI, który większość instytucji finansowych stosuje jako jedno z kryteriów, przedstawiono poniżej:

W którym,

• D to łączna spłata zadłużenia w danym okresie, w tym proponowana kwota spłaty pożyczki
• GPI to dochód okresowy brutto
• PV to aktualna wartość rekomendacji kredytowej
• L to proponowana płatność
• n to częstotliwość płatności
• i jest stopą procentową

Nie ma jednej formuły matematycznej, która mogłaby określić kwotę pożyczki przed kwalifikacją, ponieważ opiera się ona na czynnikach ilościowych i jakościowych, takich jak wskaźnik zadłużenia do dochodów, który powinien być mniejszy niż 36%, to jeśli jakakolwiek zaliczka ma zostać wpłacona przez pożyczkobiorca lub jakiekolwiek niewykonanie zobowiązania przez pożyczkobiorcę lub zaoferowane zabezpieczenie.

Wszystkie te czynniki jakościowe będą zależne od konkretnego przypadku, a także w zależności od zasad banku. Będzie to również zależało od tego, na jaki okres jest kredytobiorca poszukujący spłaty, im dłuższy okres, tym bardziej ryzykowne dla banku i odpowiednio wpływa na kwotę kredytu lub stopę procentową. Ponadto ocena kredytowa i wszelkie istniejące pożyczki również określają kwotę pożyczki.

Jak obliczyć za pomocą kalkulatora prekwalifikacji pożyczki?

Aby obliczyć wysokość kredytu, należy wykonać poniższe kroki.

Krok # 1 - Przede wszystkim określ środki wymagane przez pożyczkobiorcę oraz termin, na jaki jest gotowy.

Krok # 2 - Sprawdź warunki i zasady instytucji finansowej, za pośrednictwem której ubiega się o pożyczkę.

Krok # 3 - Ustal, czy kredytobiorca spełnia te wymogi jakościowe, takie jak wymagane zabezpieczenie, jeśli istnieje, zgodność liczby osób na utrzymaniu, charakter dochodu, spłata istniejących długów, liczba źródeł dochodu itp. Będzie to zależało od przypadku, jak stwierdziłem wcześniej.

Krok 4 - Teraz wykonaj obliczenia ilościowe, takie jak obliczenie istniejących okresowych płatności dokonywanych przez pożyczkobiorcę i nowych okresowych rat z tytułu nowych pożyczek.

Krok # 5 - Oblicz okresowy dochód brutto pożyczkobiorcy, w tym wszystkie źródła dochodu.

Krok # 6 - Teraz podziel wartość otrzymaną w kroku 4 przez wartość uzyskaną w kroku 5, co da stosunek zadłużenia do dochodów, który powinien być mniejszy niż 36%, ale znowu zależy to od banku.

Krok # 7 - Teraz oblicz miesięczną ratę, którą pożyczkobiorca jest gotowy zapłacić ze swojego GPI i odejmij dług i oszczędności, które chce zachować.

Krok # 8 - Teraz użyj wzoru na wartość bieżącą, aby określić, jaka kwota pożyczki byłaby uprawniona do pożyczki przez pożyczkobiorcę.

Przykład

Pan Christopher jest wykwalifikowanym księgowym i od kilku lat pracuje w międzynarodowej firmie, a teraz chce zaciągnąć pożyczki hipoteczne. Jego ocena kredytowa mieściła się w przedziale od 721 do 745 na dzień złożenia wniosku o pożyczkę. Będzie zabezpieczał swój dom w banku, którego wartość wynosi około 120 000 dolarów. Jego zapotrzebowanie na pożyczkę wynosi 200 000 USD.

Chce, żeby kadencja była na 20 lat i chce spłacać co miesiąc raty. Obecnie jego obecna spłata zadłużenia wynosi 455 USD, a zadłużenie kredytowe wynosi 5000 USD. Jest gotów wpłacić zadatek do 20% wartości nieruchomości. Bank położył się poniżej warunków, aby poznać kwalifikującą się kwotę pożyczki, którą Pan Krzysztof może pożyczyć.

Koszt krańcowy stopy kapitałowej Banku wynosi obecnie 6,95%. Pan Christopher chce spłacić 455 dolarów długu na poczet zadłużenia, a 500 dolarów ze swojego dochodu brutto chce przeznaczyć na wydatki domowe, a resztę może spłacić na dług hipoteczny. Obecnie zarabia 2000 dolarów miesięcznie.

Na podstawie podanych informacji jesteś zobowiązany do rekomendacji, jaką kwotę pożyczki może pożyczyć i czy spełnia ona jego wymóg posiadania środków?

Rozwiązanie:

Najpierw musimy obliczyć stopę procentową, która zostanie zastosowana do jego pożyczki.

Poniżej znajduje się obliczenie tego samego.

Ustalimy teraz, jaki jest dochód netto pana Christophera przed proponowaną nową spłatą długu.

2000 $ to jego dochód brutto, pomniejszony o istniejącą spłatę długu 455 $ i 500 $ na wydatki domowe, a zatem pozostały dochód netto wyniósłby 1045 $, które mógłby wykorzystać na spłatę raty proponowanej pożyczki.

Proponowana kwota raty to istniejący dług, który wynosi 455 USD, a pożądana kwota raty wyniesie 2000 USD, minus 455 USD i 500 USD na dom, czyli 1,54,5 USD i możemy użyć poniższego wzoru do obliczenia DGPI stosunek.

• = (455 USD + 1045 USD) / 2000 USD x 100
• = 75%

Z tego powodu kwota pożyczki będzie miała wpływ, który obliczymy później.

Mamy teraz stopę procentową na poziomie 6,95%, a jeśli jest ona składana co miesiąc, stawka będzie wynosić 6,95% / 12, czyli 0,58%

• = 1045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = 135 310,02 USD

Pożądana pożyczka zostanie zmniejszona o 35%, ponieważ jego DGPI jest większy niż 36%, co wyniesie 200 000 USD x (1 - 0,35), czyli 130 000 USD

Ponieważ jego ocena kredytowa mieści się w przedziale od 721 do 745, może wykorzystać 95% kredytu. Stąd pożyczka netto, która zostanie zaoferowana przez bank, wynosi 130 000 USD x 95%, co daje 123 500 USD

Teraz, zgodnie z wymogiem ilościowym, może skorzystać z pożyczki do 135.310,02 USD, podczas gdy Bank zaoferuje 123.500 USD netto tylko za wymagania jakościowe i ilościowe oraz różnicę, którą musiałby załatwić samodzielnie lub może rozważyć inny bank o pożyczkę.

Wniosek

Jak widać powyżej, jest to kwestia wieloaspektowa i nie można jej określić tylko na podstawie wzoru, ile można pożyczyć. Jak omówiono w powyższym przykładzie, obowiązują zarówno zasady jakościowe, jak i ilościowe.