Co to jest kredyt komercyjny?
Kredyt komercyjny to pożyczka na żądanie, która jest wstępnie zatwierdzona przez bank lub pożyczkodawcę i jest zwykle wykorzystywana na pilne potrzeby gotówkowe lub kapitał obrotowy. W przeciwieństwie do pożyczek, w przypadku których pożyczkobiorca zostanie obciążony odsetkami od całej pożyczki, taka funkcja kredytu pomaga pożyczkobiorcom spłacać odsetki tylko od wycofanej kwoty. Większość kredytów komercyjnych jest odnawialnych, to znaczy istnieje limit, po wycofaniu i spłacie kredyt jest ponownie bezpłatny.
Rodzaje kredytu komercyjnego
Istnieją głównie dwa rodzaje:
# 1 - Zabezpieczone
W przypadku zabezpieczonych kredytów komercyjnych bank pobiera zabezpieczenie w celu zawarcia umowy z firmami. Jeśli więc firma nie dokona płatności, bank ma prawo zlikwidować zabezpieczenie i wykorzystać pieniądze do rozliczenia zaległej płatności. Ponieważ kredyt jest zabezpieczony, pobierane odsetki są mniejsze, a limit wysoki.
# 2 - Niezabezpieczone
Niezabezpieczone kredyty komercyjne nie są zabezpieczone zabezpieczeniami. Tak więc linia kredytowa jest ryzykowna. Banki zwykle pobierają w tym przypadku wyższe oprocentowanie, a limity kredytowe są również mniejsze.
Jak to działa?
Firmy potrzebują gotówki na codzienne wydatki lub nagłe wydatki kapitałowe. Aby uniknąć załamania gotówkowego, zawierają z bankami umowę o kredyt komercyjny. Umowa handlowa to przywilej nadawany firmom przez banki, w którym bank ustala limit wypłaty, z którego mogą korzystać firmy. Nie zostaną naliczone żadne odsetki, jeśli firma nie wypłaci żadnych pieniędzy. Jest to więc rodzaj wstępnie zatwierdzonej pożyczki, ale odsetki nie są naliczane od całego limitu. Ciągle się kręci. Gdy firma zwraca wypłacone pieniądze, konto zaczyna się uzupełniać i umożliwia firmom ponowną wypłatę w przyszłości.
Przykład kredytu komercyjnego
Firma XYZ zawarła z bankiem umowę o kredyt komercyjny z limitem 1 000 000 USD. W związku z obecną sytuacją COVID-19 firma XYZ odczuwa ogromny spadek sprzedaży. Koszt stały firmy jest stały. Aby więc zapłacić stały koszt, firma XYZ będzie musiała wykorzystać swój kredyt komercyjny i zaczekać, aż sytuacja się poprawi. Jest niezwykle pomocny w sytuacjach awaryjnych.
Zalety
- Pomaga to firmom sprostać pilnemu zapotrzebowaniu na gotówkę. To zaszczepia bezpieczeństwo w umysłach menedżerów, którzy wiedzą, że codzienne operacje nie ucierpią z powodu zapotrzebowania na gotówkę
- Ponieważ stopa procentowa jest już stała, pomaga to menedżerom uniknąć zaciągania wysoko oprocentowanych pożyczek w sytuacjach kryzysowych.
- Jeśli istnieje ograniczona okresowa zniżka na jakikolwiek składnik aktywów, którego potrzebuje firma, firma może wykorzystać kredyt komercyjny, aby kupić składnik aktywów i zwiększyć produktywność.
- Pomaga firmie inwestować w długoterminowe niepłynne papiery wartościowe, aby uzyskać większe odsetki. W związku z tym kredyt zaspokoi nagłe zapotrzebowanie na płynność, więc nie będzie musiał upłynniać aktywów niepłynnych. W przypadku aktywów niepłynnych zawsze występuje premia za płynność.
- Pomaga w tworzeniu zdrowych relacji z bankiem. Konsekwentna wypłata wypłat oraz odpowiednia, terminowa spłata odsetek pomoże firmom osiągnąć wysoką zdolność kredytową.
Niedogodności
- Firmy zaczynają myśleć, że uchroni je to przed wydatkami na spotkania, a to z kolei zwiększy te wydatki. Zwiększa więc ryzyko niższej marży zysku
- Brak terminowych płatności zwiększa obciążenie odsetkowe, co utrudnia firmom spłatę.
- Brak płatności może prowadzić do słabego ratingu kredytowego, co w przyszłości zwiększy koszt finansowania firmy.
Wniosek
Kredyt Komercyjny to przywilej przyznawany firmom i należy go używać z rozwagą. Wypłacane pieniądze nie są nieoprocentowane, dlatego należy je wykorzystać tylko w razie potrzeby. Pomaga firmom optymalnie działać, ponieważ nagłe zapotrzebowanie na płynność nie zatrzymuje działalności.
