Kalkulator konsolidacji zadłużenia - Jak skonsolidować swoje pożyczki?

Kalkulator konsolidacji zadłużenia

Konsolidacja zadłużenia ma miejsce wtedy, gdy osoba, która pożyczyła pieniądze, chciałaby połączyć swoje istniejące liczne pożyczki o wysokim oprocentowaniu z niską stopą procentową, która byłaby pożyczką skonsolidowaną, a ponadto osoba, która pożyczyła pieniądze, mogłaby również zastosować swoje oszczędności, które są spłacane co miesiąc i dzięki temu będą w stanie zaoszczędzić odsetki i pomogą zmniejszyć obciążenie długiem. Tutaj kalkulator konsolidacji zadłużenia ułatwi wszystkie takie obliczenia.

Kalkulator konsolidacji zadłużenia

(∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1)

W którym,
  • ∑PV to suma bieżącej wartości sald pozostających do spłaty
  • R to nowa stopa procentowa
  • N to pozostała liczba płatności
Wartość bieżąca (∑PV) Wartość bieżąca sald zaległych $ Nowa stopa procentowa (R) Nowa stopa procentowa% Pozostała liczba płatności (N) Pozostała liczba płatności $

Jak obliczyć za pomocą kalkulatora pożyczek konsolidacyjnych?

Krok 1 - Najpierw sprawdź bieżącą wartość niespłaconych sald wielu pożyczek

PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

Krok # 2 - Następnym krokiem byłoby ustalenie nowej kwoty raty na podstawie istniejących sald zaległych z niższą stopą procentową przy użyciu poniższego wzoru

Nowa rata pożyczki = (∑PV * R * (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

Krok # 3 - Teraz oblicz okres, w którym dług może zostać spłacony

nPVA = In ((1-PV (R) / L ') -1 ) / In (1 + R)

W którym,

  • PV to bieżąca wartość zadłużenia
  • ∑PV to suma bieżącej wartości niespłaconych sald
  • L to istniejąca płatność
  • L 'to nowa płatność
  • i to stara stopa procentowa
  • R to nowa stopa procentowa
  • n to częstotliwość płatności
  • N to pozostała liczba płatności
  • nPVA to liczba okresowych płatności

Przykłady kalkulatorów pożyczek konsolidacyjnych

Przykład 1

Załóżmy, że pan X ma dwa niespłacone długi: jeden na 45 987 USD, a drugi na 15 788 USD. Oprocentowanie było dość wysokie, dlatego pan X zdecydował się zamienić je na kredyt konsolidacyjny na 4 lata z oprocentowaniem 9,75%.

Na podstawie podanych informacji należy obliczyć nową wysokość raty skonsolidowanego zadłużenia

Rozwiązanie:

  • Mamy dwie niespłacone pożyczki: jedna na 45.987 USD, druga na 15.788 USD, a całkowity pozostały do ​​spłaty dług wyniesie 61 775 USD
  • Stopa procentowa wyniosłaby 9,75% / 12, czyli 0,81%
Nowa rata pożyczki = (∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

= (61 775 x 0,81% x (1 + 0,81%) 48) / ((1 + 0,81%) 48-1)

= 1559,37 USD

Stąd, jeśli Pan X chce skonsolidować pożyczkę, musi spłacać 1559,37 USD miesięcznie przez 4 lata.

Przykład nr 2

Sunita Williams zaciągnęła dwie pożyczki, których szczegóły podano poniżej:

Sunita niedawno otrzymała od Banku ofertę połączenia długu w jeden, którego okres trwania jest równowartością najdłuższego pozostającego do spłaty zadłużenia. Oferowane oprocentowanie wynosi 9%. Obecna miesięczna rata, którą płaci, wynosi odpowiednio 619,88 USD i 913,07 USD.

Na podstawie podanych informacji należy obliczyć nową wysokość raty pożyczki konsolidowanej oraz okres, w którym zadłużenie może zostać w całości spłacone.

Rozwiązanie:

Musimy obliczyć bieżącą wartość aktualnego salda zadłużenia, które można obliczyć według poniższego wzoru:

Kredyt studencki

  • Oprocentowanie miesięczne = 11/12 = 0,92%
  • Pozostały okres to 7 lat, czyli 84 miesiące.
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

= 619,88 USD * (1- (1 + 0,92%) -84 / 0,92% )

= 36 202,50 USD

Kredyt samochodowy

  • Oprocentowanie miesięczne = 10/12 = 0,83%
  • Pozostały okres to 5 lat, czyli 60 miesięcy.
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)

= 913,07 USD x (1 - (1 + 0,83%) -60 / 0,83%)

= 42 973,75 USD

  • Skonsolidowana niespłacona pożyczka

= 36 202,50 USD + 42 973,75 USD

= 79 176,25 USD

  • Teraz obliczymy nową kwotę raty za pomocą poniższego wzoru, przyjmując nową stopę procentową, która wynosi (9% / 12) 0,75%, najdłuższy okres spłaty kredytu, czyli 84 miesiące.
Nowa rata pożyczki = (∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1

= (79.176,25 x 0,75% x (1 + 0,75%) 84) / ((1 + 0,75%) 84-1)

= 1532,94 USD

Kadencja, w ramach której spłacono kredyt konsolidacyjny

  • Teraz obliczymy, w jakim okresie pożyczka skonsolidowana zostanie spłacona
nPVA = In ((1-PV (i) / L ') -1 ) / In (1 + i)

= In (((1-79,176,25 * (0,75%) / 1532,94) -1 ) / In (1 + 0,75%)

= 65,58 miesiąca

Dzięki temu zadłużenie można spłacić w ciągu 5 lat i 6 miesięcy w nowej racie.

Zalety

  • Główną korzyścią jest to, że pożyczka zostanie spłacona wcześniej, co wpłynie na poprawę zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
  • Po zakończeniu konsolidacji zadłużenia agencje windykacyjne przestaną działać.
  • Jeśli przekształci się niezabezpieczony dług w zabezpieczony dług skonsolidowany, mogą istnieć dostępne zwroty podatku.
  • Konsolidacja zadłużenia może skutkować niższym podatkiem od stóp procentowych, a tym samym oszczędnościami na wydatkach odsetkowych, a także skróceniem czasu trwania kredytu.

Niedogodności

  • Renegocjacja wielu pożyczek na jedną pożyczkę konsolidacyjną może mieć niewielki wpływ na zdolność kredytową, ponieważ oznaczałoby to brak możliwości spłaty pożyczek.
  • Również ze względu na zapaści płynności konsoliduje się dług, który może być wyemitowany z wyższą stopą procentową niż indywidualna. W związku z tym pożyczka spłacana z niższym oprocentowaniem przesunęłaby się na wyższą stopę procentową.

Ważne punkty, na które należy zwrócić uwagę

Konsolidując zadłużenie należy zwrócić uwagę na następujące kwestie

  • Kredytobiorca powinien mieć wiele niespłaconych długów
  • Albo Bank zaoferowałby pożyczkobiorcy konsolidację pożyczek po niższym oprocentowaniu ze względu na dobrą zdolność kredytową, albo pożyczkobiorca chciałby dokonać konsolidacji, jeśli nie spłaca wielu pożyczek.
  • Mogą istnieć warunki, takie jak minimalna niespłacona kwota pożyczki powinna w niektórych przypadkach wynosić 100 000 USD w celu konsolidacji lub minimalny pozostały okres zatrudnienia powinien wynosić 3 lub więcej lat.

Wniosek

Dlatego też, niezależnie od tego, czy jest to pożyczka zabezpieczona, czy niezabezpieczona, morał z tej historii jest taki, że pożyczkobiorca może skonsolidować te pożyczki, płacąc mniejsze odsetki i spłacając je wcześniej, albo konsolidować pożyczkę i spłacać ją więcej niż wcześniej z powodu załamania płynności. Pożyczki łączone nie są usuwane, ale po prostu przenoszone.

Interesujące artykuły...