Kalkulator konsolidacji zadłużenia
Konsolidacja zadłużenia ma miejsce wtedy, gdy osoba, która pożyczyła pieniądze, chciałaby połączyć swoje istniejące liczne pożyczki o wysokim oprocentowaniu z niską stopą procentową, która byłaby pożyczką skonsolidowaną, a ponadto osoba, która pożyczyła pieniądze, mogłaby również zastosować swoje oszczędności, które są spłacane co miesiąc i dzięki temu będą w stanie zaoszczędzić odsetki i pomogą zmniejszyć obciążenie długiem. Tutaj kalkulator konsolidacji zadłużenia ułatwi wszystkie takie obliczenia.
Kalkulator konsolidacji zadłużenia
(∑PV x R x (1 + R) N) / ((1 + R) N-1)
W którym,- ∑PV to suma bieżącej wartości sald pozostających do spłaty
- R to nowa stopa procentowa
- N to pozostała liczba płatności
Jak obliczyć za pomocą kalkulatora pożyczek konsolidacyjnych?
Krok 1 - Najpierw sprawdź bieżącą wartość niespłaconych sald wielu pożyczek
PV = L * (1- (1 + i) -n / r)Krok # 2 - Następnym krokiem byłoby ustalenie nowej kwoty raty na podstawie istniejących sald zaległych z niższą stopą procentową przy użyciu poniższego wzoru
Nowa rata pożyczki = (∑PV * R * (1 + R) N) / ((1 + R) N-1Krok # 3 - Teraz oblicz okres, w którym dług może zostać spłacony
nPVA = In ((1-PV (R) / L ') -1 ) / In (1 + R)W którym,
- PV to bieżąca wartość zadłużenia
- ∑PV to suma bieżącej wartości niespłaconych sald
- L to istniejąca płatność
- L 'to nowa płatność
- i to stara stopa procentowa
- R to nowa stopa procentowa
- n to częstotliwość płatności
- N to pozostała liczba płatności
- nPVA to liczba okresowych płatności
Przykłady kalkulatorów pożyczek konsolidacyjnych
Przykład 1
Załóżmy, że pan X ma dwa niespłacone długi: jeden na 45 987 USD, a drugi na 15 788 USD. Oprocentowanie było dość wysokie, dlatego pan X zdecydował się zamienić je na kredyt konsolidacyjny na 4 lata z oprocentowaniem 9,75%.
Na podstawie podanych informacji należy obliczyć nową wysokość raty skonsolidowanego zadłużenia
Rozwiązanie:
- Mamy dwie niespłacone pożyczki: jedna na 45.987 USD, druga na 15.788 USD, a całkowity pozostały do spłaty dług wyniesie 61 775 USD
- Stopa procentowa wyniosłaby 9,75% / 12, czyli 0,81%
= (61 775 x 0,81% x (1 + 0,81%) 48) / ((1 + 0,81%) 48-1)
= 1559,37 USD
Stąd, jeśli Pan X chce skonsolidować pożyczkę, musi spłacać 1559,37 USD miesięcznie przez 4 lata.
Przykład nr 2
Sunita Williams zaciągnęła dwie pożyczki, których szczegóły podano poniżej:
Sunita niedawno otrzymała od Banku ofertę połączenia długu w jeden, którego okres trwania jest równowartością najdłuższego pozostającego do spłaty zadłużenia. Oferowane oprocentowanie wynosi 9%. Obecna miesięczna rata, którą płaci, wynosi odpowiednio 619,88 USD i 913,07 USD.
Na podstawie podanych informacji należy obliczyć nową wysokość raty pożyczki konsolidowanej oraz okres, w którym zadłużenie może zostać w całości spłacone.
Rozwiązanie:
Musimy obliczyć bieżącą wartość aktualnego salda zadłużenia, które można obliczyć według poniższego wzoru:
Kredyt studencki
- Oprocentowanie miesięczne = 11/12 = 0,92%
- Pozostały okres to 7 lat, czyli 84 miesiące.
= 619,88 USD * (1- (1 + 0,92%) -84 / 0,92% )
= 36 202,50 USD
Kredyt samochodowy
- Oprocentowanie miesięczne = 10/12 = 0,83%
- Pozostały okres to 5 lat, czyli 60 miesięcy.
= 913,07 USD x (1 - (1 + 0,83%) -60 / 0,83%)
= 42 973,75 USD
- Skonsolidowana niespłacona pożyczka
= 36 202,50 USD + 42 973,75 USD
= 79 176,25 USD
- Teraz obliczymy nową kwotę raty za pomocą poniższego wzoru, przyjmując nową stopę procentową, która wynosi (9% / 12) 0,75%, najdłuższy okres spłaty kredytu, czyli 84 miesiące.
= (79.176,25 x 0,75% x (1 + 0,75%) 84) / ((1 + 0,75%) 84-1)
= 1532,94 USD
Kadencja, w ramach której spłacono kredyt konsolidacyjny
- Teraz obliczymy, w jakim okresie pożyczka skonsolidowana zostanie spłacona
= In (((1-79,176,25 * (0,75%) / 1532,94) -1 ) / In (1 + 0,75%)
= 65,58 miesiąca
Dzięki temu zadłużenie można spłacić w ciągu 5 lat i 6 miesięcy w nowej racie.
Zalety
- Główną korzyścią jest to, że pożyczka zostanie spłacona wcześniej, co wpłynie na poprawę zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
- Po zakończeniu konsolidacji zadłużenia agencje windykacyjne przestaną działać.
- Jeśli przekształci się niezabezpieczony dług w zabezpieczony dług skonsolidowany, mogą istnieć dostępne zwroty podatku.
- Konsolidacja zadłużenia może skutkować niższym podatkiem od stóp procentowych, a tym samym oszczędnościami na wydatkach odsetkowych, a także skróceniem czasu trwania kredytu.
Niedogodności
- Renegocjacja wielu pożyczek na jedną pożyczkę konsolidacyjną może mieć niewielki wpływ na zdolność kredytową, ponieważ oznaczałoby to brak możliwości spłaty pożyczek.
- Również ze względu na zapaści płynności konsoliduje się dług, który może być wyemitowany z wyższą stopą procentową niż indywidualna. W związku z tym pożyczka spłacana z niższym oprocentowaniem przesunęłaby się na wyższą stopę procentową.
Ważne punkty, na które należy zwrócić uwagę
Konsolidując zadłużenie należy zwrócić uwagę na następujące kwestie
- Kredytobiorca powinien mieć wiele niespłaconych długów
- Albo Bank zaoferowałby pożyczkobiorcy konsolidację pożyczek po niższym oprocentowaniu ze względu na dobrą zdolność kredytową, albo pożyczkobiorca chciałby dokonać konsolidacji, jeśli nie spłaca wielu pożyczek.
- Mogą istnieć warunki, takie jak minimalna niespłacona kwota pożyczki powinna w niektórych przypadkach wynosić 100 000 USD w celu konsolidacji lub minimalny pozostały okres zatrudnienia powinien wynosić 3 lub więcej lat.
Wniosek
Dlatego też, niezależnie od tego, czy jest to pożyczka zabezpieczona, czy niezabezpieczona, morał z tej historii jest taki, że pożyczkobiorca może skonsolidować te pożyczki, płacąc mniejsze odsetki i spłacając je wcześniej, albo konsolidować pożyczkę i spłacać ją więcej niż wcześniej z powodu załamania płynności. Pożyczki łączone nie są usuwane, ale po prostu przenoszone.
