Co to jest refinansowanie?
Refinansowanie definiuje się jako przyjęcie nowego zobowiązania dłużnego w zamian za trwające zobowiązanie dłużne lub innymi słowy, jest to jedynie akt zastąpienia trwającego zobowiązania dłużnego nowym zobowiązaniem dłużnym w odniesieniu do pewnych warunków, takich jak stopy procentowe, prawo własności itp., Które mogą opierać się na czynnikach ekonomicznych, takich jak przewidywane ryzyko, nieodłączne ryzyko, stabilność waluty, stabilność polityczna kraju, przepisy bankowe, ocena kredytowa kraju itp.
Rodzaje kredytów refinansowych
Kredytobiorca musi ocenić swoje potrzeby, a następnie odpowiednio dobrać rodzaj kredytu refinansowego. Poniżej przedstawiono rodzaje kredytów refinansowych:
# 1 - Refinansowanie wypłaty
- Ten rodzaj refinansowania jest powszechny, gdy następuje wzrost wartości instrumentu bazowego, który ma tendencję do zabezpieczenia kredytu. Transakcja ta obejmuje wycofanie akcji lub wartości aktywów w zamian za większą kwotę pożyczki.
- Oznacza to, że gdy wartość aktywa rośnie, można uzyskać dostęp do jego wartości za pomocą pożyczki zamiast go sprzedać. Ta opcja zwiększa ogólną kwotę pożyczki i umożliwia pożyczkobiorcy natychmiastowy dostęp do gotówki przy jednoczesnym zachowaniu prawa własności do aktywów.
# 2 - Refinansowanie stóp i terminów
Ten rodzaj refinansowania jest najczęściej stosowany i występuje, gdy kwota pożyczki jest w pełni spłacana przed zastąpieniem jej inną pożyczką oferującą niskooprocentowane opcje spłaty.
# 3 - Refinansowanie konsolidacji
- Ten rodzaj opcji refinansowania jest uważany za najlepszy w niektórych przypadkach i można go zastosować, gdy inwestorzy zaciągają pożyczkę, która jest znacznie niższa niż ich bieżąca średnia stopa procentowa dla wszystkich innych towarów i usług kredytowych.
- Refinansowanie konsolidacyjne wymaga od osób fizycznych lub firm zaciągnięcie pożyczki o niskim oprocentowaniu, a następnie pozbycie się tym samym zadłużenia. Pomoże to pożyczkobiorcy w pozbyciu się całkowitej kwoty niespłaconego kapitału przy niższej stopie spłaty odsetek.
# 4 - Refinansowanie gotówki
Ten rodzaj opcji refinansowania umożliwia kredytobiorcom wpłacenie zadatku za zmniejszenie ich zadłużenia.
Jak to działa?
- Refinansowanie ma miejsce, gdy osoba fizyczna lub podmiot zmieni stopę procentową, harmonogram płatności, warunki trwającej umowy itp. Jest to ponowna ocena zdolności kredytowej osoby lub firmy (kredytobiorcy). Pożyczki samochodowe, pożyczki studenckie, pożyczki hipoteczne itp. To rodzaje pożyczek dla klientów, które są najczęściej preferowane do refinansowania.
- Nieruchomości komercyjne mogą być zawsze wybierane do refinansowania przez inwestorów komercyjnych i większość z nich wolałaby oceniać bilanse swojej firmy pod kątem zaciągania pożyczek udzielanych przez wierzycieli w celu uzyskania korzyści wynikających z poprawy profilu kredytowego lub niższych stóp rynkowych.
Ryzyka związane z refinansowaniem
- Istnieje wiele zagrożeń związanych z refinansowaniem. W sektorze bankowym ryzyko to związane jest z prawdopodobieństwem, że pożyczkobiorca nie będzie w stanie refinansować spłaty bieżących zobowiązań dłużnych poprzez zaciągnięcie pożyczki. Zawsze zakłada się, że pożyczkobiorca może zdecydować się na inną pożyczkę w celu spłaty aktualnych pożyczkodawców.
- Płynność to kolejne ryzyko związane z refinansowaniem. Kredytobiorca, który nie jest w stanie refinansować swoich bieżących zobowiązań dłużnych i nie posiada nawet wystarczających środków na spłatę swoich obecnych pożyczkodawców, może mieć do czynienia z kwestiami płynności.
- Kredytobiorca może również zostać uznany za niewypłacalność techniczną. Choć aktywa pożyczkobiorcy są większe niż jego zobowiązania, nie będą oni w stanie zebrać środków, a tego typu niewypłacalność może doprowadzić do bankructwa.
Zalety
- Niższa stopa miesięcznych płatności - jest to najważniejszy powód, dla którego pożyczkobiorcy w dzisiejszych czasach decydują się na opcje refinansowania. Niższa stopa procentowa pozwoli pożyczkobiorcy na zmniejszenie spłaty kredytu, w wyniku czego będzie musiał płacić mniej za nabyte aktywa. Możliwość spłacania co miesiąc mniej kredytu hipotecznego uwolni również dodatkową gotówkę w budżecie i pomoże pożyczkobiorcy zrealizować cele w zakresie krótkoterminowych i długoterminowych oszczędności
- Dostępne pożyczki o stałej stopie procentowej - posiadanie pożyczki o zmiennej stopie procentowej może pomóc pożyczkobiorcy zaoszczędzić pieniądze w krótkim okresie, ale może być potencjalnie niebezpieczne, jeśli płatność nagle wzrośnie w wyniku zmiany stopy procentowej. Oferuje opcję pożyczek o stałym oprocentowaniu, która może pomóc pożyczkobiorcy pozbyć się opcji o zmiennym oprocentowaniu i poczuć się bezpiecznie.
Niedogodności
Refinansowanie kosztuje dużo pieniędzy, zazwyczaj od 2 do 6% pożyczonej kwoty, co może być dość drogie dla pożyczkobiorcy. Bezkosztowa opcja refinansowania może również wprowadzać w błąd, ponieważ nie ma oddzielnych opłat w odniesieniu do kosztów zamknięcia. Krótszy okres refinansowania może również oznaczać płacenie większej kwoty głównej co miesiąc, co z kolei może zwiększyć obciążenie spłatą.
Wniosek
- Refinansowanie ma miejsce, gdy bieżąca pożyczka ulega modyfikacji pod względem harmonogramu spłat, stopy procentowej itp. Można to uznać za restrukturyzację zadłużenia, tylko jeśli zastąpienie długu następuje w trudnej sytuacji finansowej.
- Czynność refinansowania podlega różnym warunkom, takim jak przepisy bankowe, zdolność kredytowa pożyczkobiorcy, ocena kredytowa kraju, stabilność waluty, przepisy bankowe, ryzyko nieodłączne, przewidywane ryzyko itp. Obejmuje również ponowną ocenę kredytu indywidualnego lub firmy. warunki i status.
