Co to jest stosunek zadłużenia do dochodów?
Wskaźnik zadłużenia do dochodów to stosunek miesięcznych spłat długu do miesięcznego dochodu brutto, opisujący zdolność inwestora do spłaty zadłużenia przy użyciu dochodu jako podstawowego mechanizmu spłaty.
Formuła wskaźnika zadłużenia do dochodów
Zanim inwestor zdecyduje się pożyczyć pewną kwotę firmie, musi wiedzieć, że firma zarabia wystarczająco dużo miesięcznie, aby spłacić kwotę pożyczki. Może to dotyczyć również indywidualnego pożyczkobiorcy.
Rzućmy okiem na wzór wskaźnika zadłużenia do dochodów -
Wyjaśnienie
Jeśli osoba fizyczna bierze pożyczkę, pożyczkodawca musi wiedzieć, czy jest ona w stanie spłacić miesięczną należną kwotę.
Na przykład, jeśli osoba fizyczna chce kupić telewizor w równych miesięcznych ratach, musi przedstawić pożyczkodawcy dowód swoich miesięcznych dochodów, aby pożyczkodawca mógł sprawdzić, czy dana osoba zarabia wystarczająco dużo, aby spłacić miesięczną kwotę zadłużenia.
Ten scenariusz ma również miejsce w firmie. Jeśli mała firma udaje się do banku i prosi o pożyczkę, bank najpierw sprawdza, ile firma zarabia rocznie, kwartalnie i miesięcznie. Jeśli zysk firmy wystarczy, bank przyjmie propozycję kredytu.
Aby obliczyć, czy osoba lub firma jest godna pożyczki, posługujemy się formułą DTI.
Przykład
Weźmy przykład ilustrujący formułę wskaźnika zadłużenia do dochodów (DTI).
David wystąpił o kartę kredytową. Dowiaduje się, że przy mniejszych zakupach bardzo przydałaby się mu karta kredytowa. Firma obsługująca karty kredytowe prosi Davida o dowód jego miesięcznych dochodów. Firma obsługująca karty kredytowe ustaliła, że David zarabia około 10 000 USD miesięcznie. Po kilku dniach wystawca karty kredytowej informuje Davida, że kwalifikuje się do otrzymania karty kredytowej.
Na podstawie tego przykładu możemy zinterpretować, że David kwalifikuje się do otrzymania karty kredytowej, ponieważ oczekiwana miesięczna spłata długu jest znacznie niższa niż miesięczny dochód Davida.
Jeśli użyjemy wzoru, zrozumiemy to wyraźnie.
- Powiedzmy, że oczekiwana miesięczna spłata zadłużenia wyniesie 2000 USD (firmy obsługujące karty kredytowe mają ograniczenia, zgodnie z którymi osoba fizyczna może wydać tylko określoną kwotę).
Korzystając ze wzoru DTI, otrzymujemy -
- Zadłużenie do dochodu = oczekiwana miesięczna spłata długu / miesięczny dochód Davida = 2000 USD / 10 000 USD = 20%.
Ponieważ oczekiwana miesięczna spłata zadłużenia wynosi zaledwie 20% miesięcznego dochodu Davida, wystawca karty kredytowej decyduje się na złożenie przez Davida wniosku o nową kartę kredytową.
Wykorzystanie wskaźnika zadłużenia do dochodów
Formuła DTI Ratio jest stosowana bardzo szeroko. Na przykład, jeśli ubiegasz się o pożyczkę osobistą, pożyczkodawca najpierw sprawdzi wysokość zadłużenia do dochodów.
Jeśli ubiegasz się o kartę kredytową, pożyczkodawca sprawdzi, czy masz wystarczające miesięczne zarobki, aby spłacić należną kwotę. Nawet przy przyjmowaniu kredytu hipotecznego wykorzystuje się zadłużenie do dochodu. Najbardziej ogólną formą sprawdzania, czy dana osoba jest godna uzyskania kredytu hipotecznego, czy nie, jest sprawdzenie, czy stosunek całkowitego zadłużenia do miesięcznego dochodu wynosi 36% lub mniej. Jeśli całkowita spłata zadłużenia wynosi około 50%, osoba fizyczna może nie być warta uzyskania kredytu hipotecznego.
Kalkulator
Możesz użyć następującego kalkulatora DTI / zadłużenia do dochodów
| Miesięczna spłata zadłużenia | |
| Miesięczny dochód brutto | |
| Formuła wskaźnika zadłużenia do dochodów | |
| Wzór na wskaźnik zadłużenia do dochodów = |
|
|
Oblicz stosunek zadłużenia do dochodów w programie Excel
Zróbmy teraz ten sam przykład powyżej w programie Excel.
To jest bardzo proste. Musisz podać dwa dane wejściowe: Oczekiwana miesięczna spłata zadłużenia i miesięczny dochód Davida.
Możesz łatwo obliczyć stosunek w dostarczonym szablonie.
Możesz pobrać ten szablon DTI tutaj - Szablon programu Excel dotyczący wskaźnika zadłużenia do dochodów.
Wideo na temat formuły wskaźnika zadłużenia do dochodów
Polecane artykuły:
To był przewodnik po wskaźniku zadłużenia do dochodów (DTI). Tutaj omawiamy formułę obliczania wskaźnika zadłużenia do dochodów wraz z praktycznymi przykładami i szablonami Excela do pobrania. Możesz również zapoznać się z poniższymi artykułami, aby dowiedzieć się więcej o analizie finansowej -
- Wzór całkowitego wskaźnika wydatków
- Definicja relacji długu do PKB
- Oblicz stosunek zadłużenia do aktywów
- Stosunek w Excelu
- Kalkulator zadłużenia
