Co to jest drapieżne pożyczki?
Predatory Lending to agresywne podejście stosowane przez pożyczkodawcę w celu nakłonienia pożyczkobiorców do zaciągnięcia pożyczki, która wiąże się z wysoką opłatą, wysokim oprocentowaniem, niepotrzebnymi karami i innymi agresywnymi warunkami kredytowymi.
Wyjaśnienie
Często drapieżne pożyczki skierowane są do mniejszości, ubogich, starszych lub mniej wykształconych ludzi w społeczeństwie, ponieważ wiele z tych osób potrzebuje natychmiastowej gotówki w różnych scenariuszach, np. Fakturowanie, wydatki medyczne itp. Takie praktyki wzrosły w przypadku hipotek mieszkaniowych, takich jak kredyty mieszkaniowe są wspierane przez kredytodawców nieruchomości, mogą skorzystać nie tylko z warunków kredytu, ale także ze sprzedaży domu w przypadku niewywiązania się przez nabywcę z zobowiązań. Chociaż wiele praktyk związanych z pożyczkami drapieżnymi nie podlega nielegalnej działalności, dotyka to ludzi, którzy wpadają w pułapkę takich praktyk i mogą zrujnować ich życie z powodu ogromnych długów lub bezdomnych.
Jak to działa?
Wiele działań skutkuje drapieżnymi pożyczkami. Na przykład nieujawnianie pełnych informacji podczas zawierania umowy, nieprawdziwych informacji, zawyżonych opłat, wyceny opartej na ryzyku, pakowania pożyczek, pożyczek opartych na aktywach itp. Niektóre z tych praktyk są przeprowadzane przez osobę fizyczną lub grupę, tworząc ogromną kwota długu, która powoduje trudności finansowe osoby fizycznej lub grupy.
Przykłady drapieżnych pożyczek
- Koncentrując się na małych płatnościach okresowych: Często pożyczkodawca przyciąga pożyczkobiorców małymi okresowymi płatnościami zamiast całkowitymi płatnościami, co wydaje się przystępne dla osób o niższym poziomie dochodów. Np. Miesięczna rata w wysokości 400 USD zamiast podawania szczegółów całej kwoty pożyczki w wysokości 25 000 USD.
- Balonowa spłata : Łatwa spłata na wczesnym etapie zwiększania kwoty kredytu hipotecznego w późniejszym okresie skutkuje rosnącym obciążeniem kredytobiorcy, z powodu którego może on / ona nie wywiązać się ze zobowiązań.
- Pakowanie pożyczek: dodatkowe opłaty, prowizje, kary są naliczane przy zawieraniu umowy, o czym pożyczkobiorca może nie być w pełni świadomy. W takich praktykach pożyczkodawcy koncentrują się na programach, które generują wyższe opłaty, zamiast przyglądać się wymaganiom konsumenta.
Drapieżne praktyki pożyczkowe
- Fałszywe lub niekompletne ujawnienie w umowie : Pożyczkodawca ukrywa przed pożyczkobiorcą wiele warunków, opłat, opłat, związanego z tym ryzyka lub warunków pożyczki podczas zawierania umowy.
- Wycena oparta na ryzyku: chociaż nie jest uważana za nielegalną, ale wycena bazowa ryzyka ma duży wpływ na pożyczkobiorców ze złą historią kredytową. Wielu pożyczkodawców używa tego do naliczania wysokich stóp procentowych od pożyczkobiorców, którzy są bardziej skłonni do niewypłacalności, co ostatecznie zwiększa obciążenie finansowe pożyczkobiorcy.
- Opłaty i prowizje: wiele opłat jest nakładanych podczas zawierania umowy przez pożyczkodawcę z podejściem „weź to lub zostaw”. Jeśli pożyczkobiorca jest wystarczająco wykształcony, aby zrozumieć te niepotrzebne podmioty obciążające, może po prostu zaprzeczyć warunkom umowy i zmusić pożyczkodawcę do wycofania się i pójścia dalej, zamiast wpadać w pułapkę.
- Pakowanie pożyczki: Wielu pożyczkodawców nalicza opłaty za produkty, takie jak ubezpieczenie kredytu, które spłaca dług w przypadku niewywiązania się kupującego z płatności.
- Loan Flipping: Pożyczkobiorca bierze dodatkową pożyczkę, aby spłacić bieżącą pożyczkę z wyższą stopą procentową, co ostatecznie zwiększa obciążenie finansowe.
Znaki ostrzegawcze
# 1 - Zrozumienie cen i warunków
- Jeśli w umowie brakuje przejrzystości, której kredytobiorca nie rozumie, powinien odejść.
- W rzeczywistości pożyczkodawcy zapewniają pełną kalkulację opłat, ryzyka i warunków podczas zawierania umowy. Jeśli pożyczkodawca tego nie robi, to idealnie nadaje się do wyjaśnienia wątpliwości przed podpisaniem umowy.
- Jeśli nie rozumiesz określonych terminów, opłat, kar, najlepiej skonsultować się z prawnikiem lub poinstruować się przed podpisaniem umowy.
# 2 - Agresywne podejście
Wielu pożyczkodawców przyjmuje agresywne podejście do udzielania pożyczek. W umowie używa się wielu żargonów dotyczących wyższych opłat lub wysokiego oprocentowania, co skutkuje znacznie wyższymi płatnościami z Twojej strony.
# 3 - Łatwa akceptacja
- Ogólnie rzecz biorąc, umowa wymaga dokumentacji, szczegółowych informacji o pożyczkobiorcy, procesu przeglądu.
- Jeśli pożyczkodawca udziela pożyczki przed przeprowadzeniem należytej staranności, należy zachować czujność, ponieważ może to być pułapka.
- Tacy pożyczkodawcy oferują ofertę, która brzmi kusząco i wymaga mniejszego przygotowania.
# 4 - Niespójna struktura płatności
Kredytobiorca nigdy nie powinien zgadzać się na zmieniającą się okresowo strukturę płatności. W idealnym przypadku płatność powinna mieć charakter zgodny z harmonogramem. Pożyczkobiorca musi wiedzieć, ile jeszcze musi zapłacić, aby dokończyć spłatę pożyczki.
# 5 - Pożyczki do wypłaty
Pożyczki krótkoterminowe, takie jak chwilówki, są oprocentowane bardzo wysoko, z karami i opłatami w przypadku opóźnienia w spłacie, co skutkuje niezdolnością pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki i zwiększeniem obciążenia finansowego. Pożyczkodawcy, którzy nie podlegają przepisom dotyczącym tradycyjnych pożyczkodawców, wielokrotnie stosują takie praktyki, a Ty nie uzyskujesz ochrony prawnej przed takimi praktykami.
Predatory Lending vs. Redlining
| Pożyczki drapieżne | Redlining | |
| Pożyczkodawca zastosował agresywne podejście, stosując nieetyczne praktyki, aby zachęcić pożyczkobiorców do zaciągania pożyczek o wysokim oprocentowaniu, wysokich opłatach i prowizjach. | Redlining to nieetyczna praktyka, która sprawia, że usługi finansowe są niedostępne w niektórych obszarach ze względu na rasę i pochodzenie etniczne. Np. Systematyczne odmawianie kredytów hipotecznych, ubezpieczeń, pożyczek na podstawie historii obszaru zamiast analizowania zdolności kredytowej danej osoby. | |
| Pożyczanie drapieżne koncentruje się na zyskach z pożyczania, zamiast na zapewnieniu odpowiednich usług pożyczkobiorcy i zrozumieniu jego / jej zdolności. | Redlining całkowicie odmawia usług dla dzielnic w oparciu o rasę lub historię obszaru. | |
| Niektóre praktyki są nieetyczne, ale nie są uważane za nielegalne. | Redlining jest nielegalny zgodnie z Ustawą o reinwestycji społeczności z 1977 r. |
Dlaczego klienci wpadają w pułapkę drapieżnych praktyk pożyczkowych?
- Brak znajomości praw i warunków umowy: drapieżne firmy pożyczkowe celują w wielu klientów ze względu na ich brak wiedzy. Wielu klientów podpisuje umowy bez zrozumienia całych warunków, co skutkuje niepotrzebnymi ukrytymi opłatami, wysokimi stopami procentowymi, wyższymi płatnościami, karami itp.
- Mniej prac przygotowawczych: Ze względu na mniej prac przygotowawczych wiele osób z grupy o niższych dochodach bierze pożyczkę od pożyczkodawców bez całkowitego zrozumienia warunków i ostatecznie płaci znacznie wyższe oprocentowanie lub wyższe opłaty podczas spłaty.
- Pożyczki drapieżne są skierowane do mniejszości, seniorów, ubogich, gorzej wykształconych i osób o niskich wynikach kredytowych, które mogą potrzebować natychmiastowej gotówki w nagłych wypadkach. Ponieważ wiele z tych osób nie może bezpośrednio zwrócić się do tradycyjnych pożyczkodawców ze względu na wymogi i procedury, wpadają w tę pułapkę.
Wniosek
Wiele praktyk dotyczących drapieżnych pożyczek nie jest uznawanych za nielegalne, mimo że może to zrujnować sytuację finansową pożyczkobiorcy. Jedynym sposobem na uratowanie ludzi przed takimi praktykami jest poinformowanie ich o ich prawach i procedurze udzielania pożyczek.
Osoba musi zrozumieć umowę przed przystąpieniem do niej. Jeżeli pożyczkobiorca nie rozumie pewnych warunków i obliczeń zawartych w takich umowach pożyczki, powinien unikać podpisywania takich umów. Każdy pożyczkobiorca musi rozumieć różnicę między uczciwymi praktykami przy uzyskiwaniu pożyczki a łatwą dostępnością pożyczek. Chociaż rząd podejmuje wiele kroków przeciwko drapieżnemu pożyczaniu, potrzebna jest ogólna świadomość społeczeństwa, aby zrozumieć i uniknąć wpadnięcia w pułapkę takich praktyk.
