Co to jest ubezpieczenie na życie o wartości gotówkowej?
Ubezpieczenie na życie wartości pieniężnej zapewnia posiadaczowi polisy element oszczędnościowy wartości pieniężnej, w którym gotówka może być wykorzystana do różnych celów, takich jak pożyczki, zapasy gotówki lub płatność innych składek. W odróżnieniu od typowych ubezpieczeń terminowych, świadczenie jest wypłacane dopiero po śmierci ubezpieczającego.
Wartość pieniężna ubezpieczenia na życie jest droższa niż normalne terminowe ubezpieczenia na życie pod względem wysokości składki. Zapewniają one ubezpieczającemu gotówkowy składnik oszczędności, który za wykorzystanie ubezpieczającego nie musi tracić życia. Ubezpieczający może wykorzystać cały składnik gotówkowy do końca okresu zapadalności. Kwota wymagalności może być dalej wykorzystana jako pożyczka lub źródło gotówki.
Nazywane są również trwałymi ubezpieczeniami na życie, ponieważ obejmują całe życie ubezpieczającego, a także wymagają ustalonego poziomu opłacania składki. Tylko niewielka część jest konsumowana jako koszt ubezpieczenia, a reszta całej kwoty jest wdrażana jako składnik gotówkowy poprzez zdeponowanie go na rachunku generowania wartości gotówkowej.
Rodzaje gotówkowych ubezpieczeń na życie
Zazwyczaj istnieją trzy rodzaje ubezpieczeń na życie o wartości pieniężnej.
# 1 - Całe życie
Zapewnia to pokrycie przez całe życie i jest również określane jako proste życie. Tutaj premia zależy od wieku i pozostaje stała, nawet jeśli się starzejemy. Najlepszym momentem, aby to wykorzystać, jest wejście w młodym wieku. Wartość gotówki rośnie w zależności od stopy procentowej ustalonej przez firmę. Są one dostępne również przez krótki czas, bo 15 lat, z możliwością opłacenia składki, z możliwością przedłużenia do 65 lat. Wyjeżdżając na krótki czas stawka składki idzie bardzo wysoko.
# 2 - Życie uniwersalne
Ten typ zwielokrotnia się na podstawie metodyki podatku odroczonego i jest również znany z regulowanej elastycznej polisy składki. Stopa zwrotu jest niższa, ale gwarantowana. Firma ubezpieczeniowa zainwestuje tylko niewielką część całej zarobionej składki. Jeśli firma osiąga dobry zysk z zainwestowanej kwoty, generowana wartość gotówki wzrasta. Oferują one gwarancję braku wygaśnięcia, co oznacza, że im dłużej opłacamy składkę, tym dłużej polisa obowiązuje.
# 3 - Zmienne życie
Tutaj występuje różnica między tym, co otrzymujemy jako świadczenie z tytułu śmierci, a tym, co otrzymujemy jako składnik pieniężny. Działa bardziej jak fundusz wzajemny, w którym towarzystwo ubezpieczeniowe parkuje składkę na kilka ścieżek, takich jak akcje, obligacje itp. W związku z tym firma wydaje ubezpieczającemu prospekt informujący, gdzie zostały zainwestowane wszystkie pieniądze.
Ubezpieczający ma możliwość wyboru różnych kont do zaparkowania składki. Ryzyko z tym związane to głównie ryzyko inwestycyjne. Zarówno świadczenie pieniężne, jak i świadczenie z tytułu śmierci zmieniają się w tym przypadku wraz ze zmianą wartości pieniędzy na różnych kontach, które były zaparkowane przez firmę.
# 4 - Uniwersalne indeksowane życie
To jest to samo, co uniwersalne życie, tylko że wartość pieniężna jest inwestowana w indeksowane fundusze lub indeksy, takie jak Moody lub S&P 500. Zatem generowana wartość jest oparta na zmianie indeksów, co wpływa na wartość gotówki.
Jak to działa?
- Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej można traktować bardziej jako rachunek inwestycyjny obok polisy ubezpieczeniowej na życie. Premia, którą płacimy, jej znaczna część, jest wykorzystywana na rachunku inwestycyjnym, a pieniądze tutaj mnożą się w formie odsetek w okresie czasu.
- Zasadniczo każda polisa ma datę zapadalności, ale wygenerowaną sumę możemy wypłacić w dowolnym momencie, płacąc niewielką karę jako opłaty. Możemy również wykorzystać wygenerowaną gotówkę jako zabezpieczenie kredytów lub spłaty innych premii. Wypłata częściowa jest również polisą dla tego typu polisy ubezpieczeniowej.
- Składka, którą tu płacimy, składa się na trzy składniki, które są następujące: a) Koszt ubezpieczenia, czyli kwota, którą firma musi zapewnić odprawę na wypadek śmierci. b) Opłaty wymagane przez towarzystwo do objęcia ochroną oraz c) Wartość pieniężna będąca rachunkiem inwestycyjnym powiązanym z polisą na życie.
Przykład
Ubezpieczenie wartości pieniężnej oferuje dwa świadczenia, tj. Świadczenie z tytułu śmierci i wartość pieniężną. Załóżmy, że osoba wykupiła polisę na 50 000 dolarów, płacąc składkę w wysokości 1000 dolarów rocznie. Jeśli umrze, jego beneficjent natychmiast dostanie 50 000 dolarów po jego śmierci, ale przypuśćmy, że żyje i po 30 latach chce spożytkować składnik gotówki wygenerowany z polisy, czyli około 10 000 dolarów, może wziąć pieniądze i wykorzystać je jako źródło gotówki na własne potrzeby, a nawet zaciągnięcie kredytu pod zastaw.
Zalety
- Polisa obowiązuje tak długo, jak długo opłacana jest składka, a ubezpieczający otrzymuje świadczenie z tytułu śmierci po śmierci.
- Składka jest stała niezależnie od wieku ubezpieczającego, co oznacza, że wiek, w którym wykupujesz polisę, to wiek, w którym ustalana jest wysokość składki.
- Wartość gotówkowa jest generowana z pewnych części zapłaconej składki i może stanowić składnik aktywów.
- Są pewne firmy, które wypłacają nawet dywidendę z polis ubezpieczeniowych wartości gotówkowej.
- Ubezpieczający otrzymuje również ulgi podatkowe, ponieważ polisa rośnie w systemie podatku odroczonego.
- Polisa jest dość elastyczna, jeżeli ubezpieczający może zrzec się polisy zazwyczaj po 2-3 latach lub zdecydować się na częściowe wycofanie.
- Możemy zaciągnąć pożyczkę pod wygenerowaną kwotę lub przeznaczyć ją na opłacenie innych składek.
Niedogodności
- Polisa potrzebuje dużo czasu na zbudowanie wartości gotówkowej i zakładamy, że rezygnujemy z polisy w ciągu pierwszych 10 lat; nie ma prawie żadnego zwrotu gotówki, którego można by się spodziewać.
- Ten rodzaj polisy jest dość kosztowny w porównaniu z terminowym ubezpieczeniem na życie, które wynosi około 6-10 razy więcej w porównaniu z takim samym świadczeniem z tytułu śmierci, jakie otrzymalibyśmy w ramach terminowego ubezpieczenia na życie.
- Wartość pieniężna i świadczenie z tytułu śmierci są traktowane inaczej, co oznacza, że kiedy umieramy, otrzymujemy tylko świadczenie z tytułu śmierci, a nie wygenerowaną wartość pieniężną. Wartością pieniężną można się cieszyć tylko wtedy, gdy żyjemy.
- Ubezpieczenia wartości pieniężnej zapewniają bardzo niskie oprocentowanie generowanej sumy, dlatego nie można tego traktować jako polisy inwestycyjnej, ponieważ inne polisy inwestycyjne przyniosą większy zwrot.
Ubezpieczenie pieniężne na życie a ubezpieczenie na życie
- Największe różnice między nimi dotyczą świadczeń z tytułu śmierci i cen. Terminowe ubezpieczenie na życie oferuje prawie 4-6 razy więcej świadczeń z tytułu śmierci przy 4-6 razy niższych kosztach niż te, które oferują ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej.
- Ubezpieczenie wartości pieniężnej ma jednak dodane pewne korzyści inwestycyjne, które tracą na życiu terminowym, ale stopa zwrotu jest znacznie niższa, jeśli pieniądze zostałyby zainwestowane w inne sposoby, takie jak fundusz inwestycyjny, mógłby z łatwością przynieść 15% zwrot.
- Życie terminowe, jeśli umrzesz poza okresem obowiązywania polisy, beneficjent nic nie otrzymuje, a także przedłużenie okresu życia na starość jest bardzo kosztowne, a także czasami firma na to nie zezwala, podczas gdy wartość pieniężna raz wprowadzona ma zastosowanie przez całe życie, pod warunkiem że składki są płatny.
Wniosek
Zależy to całkowicie od wyboru ubezpieczającego, którego woli wybrać, czy jest to ubezpieczenie pieniężne czy terminowe. Patrząc na zalety i wady, możemy jasno stwierdzić, że ubezpieczenie wartości pieniężnej, chociaż stosunkowo droższe niż ubezpieczenie na życie, może być westchnieniem ulgi dla ubezpieczającego, gdy żyje i potrzebuje pieniędzy, ale na świadczenie z tytułu śmierci ziemi, jest to strata, ponieważ ubezpieczający płaci więcej za prawie 3-4 razy mniejsze pieniądze z tytułu ubezpieczenia terminowego na życie.
Polecane artykuły
To był przewodnik po tym, czym jest ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej i jak je zdefiniować. Tutaj omawiamy rodzaj, działanie i przykład ubezpieczenia na życie o wartości pieniężnej. Możesz dowiedzieć się więcej o finansach z następujących artykułów -
- Oblicz wartość zwrotu gotówki
- Rodzaje ubezpieczenia od ryzyka
- Reasekuracja
- Porównaj - ubezpieczenie terminowe vs ubezpieczenie na całe życie
