Lista 7 najpopularniejszych typów zainteresowań
- Stała stopa procentowa
- Zmienna stopa procentowa
- Roczna stopa procentowa
- Najwyższa stopa procentowa
- Oprocentowanie z rabatem
- Prosta stopa procentowa
- Złożona stopa procentowa
Zadłużenie ma postać dwóch składników, tj. Kapitału i odsetek. Kapitał to rzeczywista suma pieniędzy pożyczonych przez firmę lub osobę fizyczną, a odsetki to dodatkowe opłaty, które są w pewnym sensie formą dochodu dla pożyczkodawcy w celu spłacenia długu. Odsetki występują w różnych formach, a ich główne typy obejmują stałe, zmienne odsetki, roczną stopę procentową, pierwszą stopę procentową, zdyskontowaną stopę procentową, odsetki proste i odsetki złożone.
# 1 - Stała stopa procentowa
Stała stopa procentowa jest najpowszechniejszym rodzajem oprocentowania, którym pożyczkobiorca zazwyczaj nalicza pożyczkę. Jak sama nazwa wskazuje, oprocentowanie jest stałe przez cały okres spłaty pożyczki i jest zwykle ustalane na podstawie umowy pomiędzy pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą w momencie udzielenia pożyczki. Jest to znacznie łatwiejsze, a obliczenia wcale nie są skomplikowane.
- Daje jasne zrozumienie zarówno pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy, jaka jest dokładna kwota zobowiązania do oprocentowania związanego z pożyczką.
- Oprocentowanie stałe to rodzaj oprocentowania, w przypadku którego stopa nie zmienia się w czasie ani w okresie kredytowania. Pomaga to w dokładnym oszacowaniu przyszłej spłaty pożyczkobiorcy.
- Chociaż jedną z wad stałej stopy procentowej jest to, że może ona być wyższa niż zmienna stopa procentowa, ostatecznie pozwala ona uniknąć ryzyka, że pożyczka lub kredyt hipoteczny mogą stać się kosztowne przez pewien czas.
Przykład
Oprocentowanie stałe może być pożyczkobiorcą, który zaciągnął kredyt mieszkaniowy w banku / pożyczkodawcy na kwotę 100 000 USD przy oprocentowaniu 10% na okres 15 lat. Oznacza to, że pożyczkobiorca przez 15 lat musi płacić 10% z 100000 $ = 10000 $ rocznie jako spłatę odsetek. Tak więc wraz z kwotą główną na stałe co roku musi wpłacać 10000 USD na 15 lat. Widzimy więc, że nie ma zmiany stopy procentowej i wysokości odsetek, które pożyczkobiorca musi spłacić bankowi. Dzięki temu pożyczkobiorca może łatwo zaplanować swój budżet i dokonać płatności.
# 2 - Zmienna stopa procentowa
Zmienna stopa procentowa jest przeciwieństwem stałej stopy procentowej. Tutaj stopa procentowa zmienia się w czasie. Oprocentowanie zmienne, jeżeli oprocentowanie jest generalnie powiązane ze zmianą podstawowego poziomu stopy procentowej, zwanej również główną stopą procentową. Pożyczkobiorcy są po stronie wygrywającej, jeśli pożyczka zdecydowała się na zmienną stopę procentową, a podstawowa stopa procentowa spadła.
- W tym przypadku oprocentowanie kredytu również spada. Zwykle dzieje się tak, gdy gospodarka przechodzi przez sytuację kryzysową. Z drugiej strony, jeśli podstawowa stopa procentowa lub podstawowa stopa procentowa wzrośnie, pożyczkobiorca będzie zmuszony zapłacić wyższe oprocentowanie w takich scenariuszach. Banki zrobią to celowo, aby zabezpieczyć się przed tak niskimi stopami procentowymi, że pożyczkobiorca w końcu dokona płatności, które są stosunkowo niższe niż rynkowa wartość odsetek za pożyczkę lub dług.
- Podobnie, pożyczkobiorca ma dodatkową korzyść, gdy po zatwierdzeniu pożyczki oprocentowanie spada. Pożyczkobiorca nie musi przepłacać za kredyt o zmiennej stopie procentowej, która jest przypisana do podstawowej stopy procentowej.
Przykład
Załóżmy, że pożyczkobiorca otrzyma pożyczkę mieszkaniową na okres 15 lat, a kwota udzielonej pożyczki wynosi 100000 USD przy oprocentowaniu 10%. Umowa została ustalona na okres pierwszych pięciu lat, pożyczkobiorca zapłaci stałą stopę w wysokości 10%, tj. 10000 USD, natomiast po okresie 5 lat oprocentowanie będzie oparte na zmiennej stopie procentowej. stawka lub stawka podstawowa. Załóżmy teraz, że po 5 latach stopa procentowa wzrasta, co ostatecznie zwiększa stopę procentową kredytu do 11%. Tak więc teraz pożyczkobiorca płaci 11 000 USD rocznie, podczas gdy jeśli główna stopa procentowa spada, a stopa pożyczki osiąga 9%, pożyczkobiorca w takim scenariuszu oszczędza pieniądze i ostatecznie płaci tylko 9 000 USD rocznie.
# 3 - Roczna stopa procentowa
Roczna stopa oprocentowania jest bardzo powszechna w firmach obsługujących karty kredytowe i metodach płatności w ramach obsługi kredytowej. Tutaj roczna stopa oprocentowania jest obliczana jako kwota całkowitej sumy odsetek oczekujących na spłatę, która jest wyrażona na podstawie całkowitego kosztu kredytu.
- Firmy obsługujące karty kredytowe będą stosować tę metodę, gdy klient przenosi saldo zamiast spłacać je w całości. Obliczenie rocznej stopy oprocentowania wyrażone jest jako podstawowa stopa procentowa, a wraz z nią marża, którą pobiera bank lub pożyczkodawca.
Przykład
Załóżmy, że mamy kartę kredytową z 24% RRSO. Oznacza to, że przez 12 miesięcy naliczamy opłatę w wysokości 2% miesięcznie. Teraz wszystkie miesiące nie będą miały równych dni; w związku z tym RRSO jest dalej dzielona przez 365 dni lub 0,065%, co nazywa się DPR. W ten sposób oprocentowanie ostatecznie wynosi DPR lub stawkę dzienną pomnożoną przez dzienne saldo karty, a następnie wynik ten mnożony jest przez liczbę dni w cyklu rozliczeniowym.
# 4 - Najwyższa stopa procentowa
Stawka podstawowa to stopa, którą banki zazwyczaj oferują swoim uprzywilejowanym klientom lub klientom o bardzo dobrej historii kredytowej. Stopa ta jest na ogół niższa niż zwykła stopa oprocentowania kredytu / pożyczki. Zwykle jest powiązany z oprocentowaniem kredytów Rezerwy Federalnej, czyli stopą, po której różne banki pożyczają i udzielają pożyczek. Ale znowu nie wszyscy klienci będą mogli zdecydować się na ten kredyt.
Przykład
Załóżmy, że kiedy duża firma ma regularną historię kredytowania i bardzo dobrą historię spłat, a bank zwraca się do pożyczkodawcy po pożyczkę krótkoterminową, bank może zorganizować taką samą pożyczkę po najlepszej stopie i zaoferować ją swoim klientom jako dobry gest związek.
# 5 - Zdyskontowana stopa procentowa
Ta stopa procentowa nie ma zastosowania do ogółu społeczeństwa. Stawka ta ma ogólne zastosowanie w przypadku banków federalnych, które pożyczają pieniądze innym instytucjom finansowym na krótki okres, który może trwać nawet jeden dzień. Banki mogą zdecydować się na takie pożyczki po obniżonej stopie procentowej, aby pokryć swoją zdolność kredytową, rozwiązać problemy z płynnością lub w czasach kryzysu, aby zapobiec upadłości banku.
Przykład
Przypuśćmy, że w jednym dniu pożyczki / pożyczki stają się czymś więcej niż depozytami; dany bank może zwrócić się do banku federalnego o udzielenie pożyczek po obniżonej stopie w celu pokrycia ich płynności lub pozycji pożyczkowej na dany dzień.
# 6 - Prosta stopa procentowa
Proste odsetki to stopa procentowa, którą bank stosuje, aby obciążać swoich klientów. Obliczenie jest bardzo proste i zwykle wyraża się jako iloczyn kwoty głównej, stopy procentowej i liczby okresów.
Przykład
Załóżmy, że bank pobiera 10% oprocentowania pożyczki na 1000 USD przez trzy lata, proste obliczenie odsetek wynosi 1000 USD * 10% * 3 = 300 USD
# 7 - Złożona stopa procentowa
Metodologia odsetek składanych nazywa się odsetkami od odsetek. Obliczenia są zwykle stosowane przez banki do obliczania stawek bankowych. Zasadniczo składa się z dwóch kluczowych elementów, którymi są oprocentowanie pożyczki i kwota główna. W tym przypadku banki najpierw zastosują kwotę odsetek od salda pożyczki, a saldo pozostające w toku wykorzysta tę samą kwotę do obliczenia płatności odsetek w kolejnym roku.
Przykład
Weźmy przykład, w którym dokonaliśmy inwestycji w banku za 1000 USD przy 10% oprocentowaniu. W pierwszym roku zarobimy 100 $, aw drugim roku oprocentowanie będzie obliczane nie na 10 000 $, ale na 10 000 $ + 100 $ = 10 100 $. W ten sposób zarobimy nieco więcej niż to, co byśmy zarobili w ramach prostego formatu odsetek.
