Kalkulator hipoteczny - z punktami i bez nich
Punkty hipoteczne są w większości obliczane na podstawie całkowitej kwoty pożyczki, a pojedynczy punkt odpowiada 1% kwoty pożyczki. Kalkulator punktów kredytu hipotecznego pozwala kredytobiorcy zdecydować, czy powinien zdecydować się na płatność z góry i obniżyć jego oprocentowanie, a tym samym miesięczną ratę, a ponadto musi przeprowadzić analizę kosztów i korzyści i podjąć odpowiednie decyzje.
W którym,- Pierwsza wartość to kwota pożyczki
- Druga wartość to roczna stopa oprocentowania
- Trzecia wartość to liczba okresów lub częstotliwości spłaty kwoty pożyczki
Jak obliczyć za pomocą kalkulatora punktów hipotecznych?
Aby obliczyć korzyści z punktów hipotecznych, należy postępować zgodnie z poniższymi krokami.
Krok 1 - Oblicz kwotę płatności z góry, która będzie procentem kwoty pożyczki, i pomnóż ją przez liczbę punktów, które pożyczkobiorca zdecydował się zapłacić z góry.
Krok # 2 - Teraz wprowadź najpierw kwotę pożyczki, która jest kwotą główną:
Krok # 3 - Pomnóż kapitał przez stopę procentową obowiązującą bez punktów.
Krok # 4 - Teraz musimy doliczyć tę samą stopę procentową do okresu pożyczki.
Krok # 5 - Teraz musimy zdyskontować powyższy wynik uzyskany w kroku 3 w następujący sposób:
Krok # 6 - Po wpisaniu powyższego wzoru w excelu będziemy okresowo otrzymywać raty.
Krok # 7 - Powtórz kroki od 2 do 5, ale tym razem z oprocentowaniem mającym zastosowanie do punktów.
Krok # 8 - Teraz odejmij wartości uzyskane w kroku 6 i kroku 7, które dadzą Ci miesięczną kwotę oszczędności.
Przykłady kalkulatora punktów hipotecznych
Przykład 1
Karry kupił dom za kredyt hipoteczny. Kwota pożyczki wynosiła 110 000 USD i była pobierana na 25 lat. Ponadto stosowana stawka wynosiła 8,75%. Karry narzekał na wyższą stawkę, ponieważ obecnie bank oferował świeże kredyty mieszkaniowe na poziomie 8,50%.
Dyrektor banku powiedział jej, że nawet ona może zostać przesunięta na stawkę 8,25%, jeśli zdecyduje się na punkty hipoteczne. Na zapytanie doszła do wniosku, że zakup 1 punktu kredytu hipotecznego będzie równy 1% kwoty kredytu, a ona musi zakupić 4 punkty hipoteczne.
Aby skorzystać z tego, musisz obliczyć punkty hipoteczne.
Rozwiązanie:
- Musimy obliczyć kwotę EMI z punktami i bez punktowej stopy procentowej.
- Liczba rat wynosi 25 lat, ale ponieważ jest to rozchód miesięczny, liczba wymaganych płatności wynosi 12 * 25, czyli 300 równych rat.
- I wreszcie oprocentowanie stałe 8,75%, które będzie naliczane miesięcznie, czyli 8,75% / 1, 2, czyli 0,73%, i 8,25% / 1,2, czyli 0,69%.
-
Obliczanie płatności z góry
110 000 USD x 1% x 4 = 4400 USD
Teraz użyjemy poniższego wzoru, aby obliczyć kwotę EMI.
-
Bez punktów:
= (110 000 * 0,73% * (1 + 0,73%) 300) / ((1 + 0,73%) 300-1)
= 904,36
-
Z punktami:
= (110 000 * 0,69% * (1 + 0,69%) 300) / ((1 + 0,69%) 300-1)
= 867,30
-
Korzyści miesięcznie: EMI bez punktów - EMI z punktami
= 904,36 - 867,30
= 37,06
Dlatego 34,81 * 300, co będzie równe 8 354,29 USD minus 4400 USD, co daje zysk netto w wysokości 3954,29 USD
Przykład nr 2
Pan KJ ma obecnie niespłaconą pożyczkę w wysokości 80 000 USD, którą początkowo sfinansował na poziomie 7,89%, a na spłatę pełnej kwoty pozostało jeszcze 10 lat. Teraz Bank uruchomił ostatnio dla swoich obecnych pożyczkobiorców zakup punktów hipotecznych i obniżył ich oprocentowanie, a odtąd miesięczną ratę. Szczegóły schematu znajdują się poniżej:
Pan KJ decyduje się na zakup 4 punktów hipotecznych. Na podstawie podanych informacji jesteś zobowiązany do ustalenia, czy było to warte transakcji?
Rozwiązanie:
Musimy obliczyć kwotę EMI z punktami i bez punktowej stopy procentowej. Liczba pozostałych rat to 10 lat, ale ponieważ jest to rozchód miesięczny, liczba płatności wymaganych do spłaty wynosi 12 * 10, co stanowi 120 równych rat, a na koniec oprocentowanie stałe wynosi 7,89%, które należy obliczyć miesięcznie, co wynosi 7,89% / 12, co daje 0,66% i 7,26% / 12, czyli 0,61%.
-
Obliczanie płatności z góry
80 000 USD x 1% x 4 = 3200 USD
Teraz użyjemy poniższego wzoru, aby obliczyć kwotę EMI.
-
Bez punktów:
= (80 000 * 0,66% * (1 + 0,66%) 120) / ((1 + 0,66%) 120-1)
= 965,98
-
Z punktami:
= (800 000 * 0,61% * (1 + 0,61%) 120) / ((1 + 0,61%) 120-1)
= 939,62
-
Korzyści miesięcznie: EMI bez punktów - EMI z punktami
= 965,98 - 939,62
= 26,35
Dlatego 26,35 x 120, co będzie równe 3162,45 USD minus 3200 USD, co stanowi stratę netto w wysokości 37,55 USD.
Nie ma więc wpływu na to, czy kupi 4 punkty hipoteczne, aw efekcie poniesie stratę, dlatego powinien unikać kupowania 4 punktów hipotecznych.
Wniosek
Jeśli pożyczkobiorca może sobie pozwolić na zakup punktów hipotecznych, to musi dowiedzieć się, czy transakcja jest tego warta, albo może skorzystać z pomocy doradcy finansowego. Ogólna zasada jest praktyczna: im dłużej pożyczkobiorca utrzymuje pożyczkę, tym punkty hipoteczne staną się bardziej atrakcyjne. Przy podejmowaniu decyzji należy również obliczyć okres zwrotu wpłaconej z góry kwoty.
