Definicja współczynnika zaległości
Wskaźnik zaległości odnosi się do odsetka kredytów w portfelu hipotecznym, których spłaty są należne i jest często wykorzystywany przez inwestorów do badania instytucji bankowych, których głównym modelem biznesowym jest zarabianie na pożyczkach. Jeśli ten wskaźnik jest wysoki, to portfel kredytów hipotecznych jest zły, ponieważ wiele kredytów nie spłaca rat w terminie.
Wyjaśnienie
Wskaźnik zaległości pomaga ocenić banki, których głównym przedmiotem działalności jest udzielanie kredytów. W momencie, gdy organy zarządzające oznaczyły pożyczkobiorcę jako zalegającego, jego zdolność kredytowa spada. Zwykle istnieje określony przedział czasowy, po którym pożyczkę określa się jako zaległą. Ramy czasowe to zwykle 60 dni. Jeśli więc pożyczkobiorca nie spłaci raty przez 60 dni, pożyczka ta zostanie uznana za zaległą. Informuje o całkowitej liczbie zaległych kredytów w portfelu.
Formuła
Formuła jest przedstawiona poniżej -
Wskaźnik zaległości = (liczba zaległych pożyczek / łączna liczba pożyczek) * 100- Liczba zaległych pożyczek = całkowita liczba pożyczek, w przypadku których nie spłacono raty przez 60 dni
- Całkowita liczba pożyczek = całkowita liczba pożyczek, które są obecne w portfelu pożyczek.
Wskaźnik zaległości uwzględnia liczbę pożyczek, a nie wartość każdej pożyczki
Przykład
Instytucja zajmująca się głównie udzielaniem pożyczek ma 100 niespłaconych pożyczek. Spośród 100 pożyczek niewiele jest pożyczek, których spłaty są należne -
Dany,
- 12 Pożyczek - Rata wymagalna na 45 dni
- 15 Pożyczek - Rata wymagalna za 62 dni
- 10 Pożyczek - Rata wymagalna powyżej 90 dni
Znajdź współczynnik zaległości dla portfela pożyczek.
Rozwiązanie
Obliczanie zaległej pożyczki
- = 15 + 10
- = 25
Obliczenie współczynnika zaległości można wykonać w następujący sposób -
- = 25/100 * 100
- = 25
Interpretacja
Jeżeli w przypadku instytucji współczynnik zaległości w portfelu pożyczek wynosi 25%, to na 100 pożyczek udzielonych na rynku 25 pożyczek nie spłaca terminowo. To nie jest dobra liczba dla portfela kredytowego. Instytucja będzie musiała teraz zatrudnić stronę trzecią w celu odzyskania płatności, co jest kosztowne.
Dlatego portfele kredytowe powinny mieć niski wskaźnik zaległości. Im wyższa stopa, tym gorzej dla portfela kredytowego i instytucji.
Jak to działa?
Współczynnik przestępczości jest badany przez organy zarządzające, aby przewidzieć kryzys w danym sektorze. Jeśli okaże się, że współczynnik przestępczości w danym sektorze nagle wzrósł, rząd powinien działać szybko, zanim nastąpi jakikolwiek kryzys. Żaden kryzys gospodarczy nie występuje bez sygnału; pojawia się, gdy ignorujemy sygnały. Powinien więc zostać odpowiednio zbadany przez instytucje udzielające pożyczek i organy zarządzające, aby wychwytywać sygnały i działać szybko.
Wskaźnik zaległości a stopa domyślna
Zaległe pożyczki to pożyczki, których spłaty oczekują na więcej niż 60 dni. Jeżeli płatność nie zostanie spłacona przez ponad 270 dni, pożyczka musi zostać umorzona. Więc ta pożyczka okazuje się niespłacona.
Stawka niewypłacalności to całkowita pożyczka, której dotyczy spłata całkowitej kwoty kredytu w portfelu. Wskaźnik ten pokazuje utratę portfela kredytowego. Gdy jest to wartość domyślna, oznacza to, że szanse na wyleczenie są zerowe. W przeciwieństwie do zaległych pożyczek, w przypadku których wciąż istnieją szanse na wyzdrowienie.
Polecane artykuły
To był przewodnik po współczynniku zaległości i jego definicji. Tutaj omawiamy formułę obliczania współczynnika zaległości wraz z przykładem, interpretacją i tym, jak to działa. Więcej informacji można znaleźć w następujących artykułach -
- Zabezpieczone zobowiązania hipoteczne
- Obsługa pożyczek
- Konto z zaległościami
- Pożyczki subprime
