Co to jest klauzula przyspieszenia?
Klauzula przyspieszenia w umowie daje pożyczkodawcy prawo do żądania pełnej spłaty niespłaconej pożyczonej kwoty, jeżeli pożyczkobiorca nie spełnił określonych warunków umowy. Najprawdopodobniej natkniesz się na klauzule przyspieszenia w kredytach hipotecznych i pożyczkach na nieruchomości.
Jako takie, przepisy te chronią interesy pożyczkodawców, zmniejszając ryzyko związane z udzieleniem pożyczki.
Przykład klauzuli przyspieszenia
Skorzystamy teraz z kilku przykładów, aby dokładnie wyjaśnić tę koncepcję.
- John bierze pożyczkę mieszkaniową na dziesięć lat. Spłacał pożyczkę w ratach. Niestety nie spłaca raty w piątym roku.
- Pożyczkodawca umieścił w umowie pożyczki klauzulę przyspieszenia. Stwierdza, że pożyczkobiorca będzie musiał niezwłocznie spłacić pozostałą kwotę w przypadku pominięcia jednej lub kilku rat.
- Jeśli Janowi uda się spłacić niespłaconą kwotę główną pożyczki, przejmie własność domu.
- Jeśli jednak nie dokona płatności, zostanie to uznane za naruszenie umowy. W rezultacie pożyczkodawca uzyska prawo do zaprzestania własności Johna.
- Wstrzymanie domu pochodzi z opłaty, o której również będzie mowa w umowie. Levy daje pożyczkodawcy prawo do zaprzestania własności dłużnika w przypadku niespłacenia długów.
Należy zauważyć, że klauzula przyspieszenia nie uruchomi się sama, jeśli nie zapłacisz raty. Wyzwalacz następuje po podjęciu przez pożyczkodawcę decyzji o wywołaniu klauzuli.
Co wyzwala klauzulę przyspieszenia?
Wymieńmy kilka sytuacji, które mogą skłonić pożyczkodawcę do powołania się na ten przepis.
# 1 - Brak możliwości zapłaty odsetek
Oprocentowanie jest zwykle naliczane przez pożyczkodawcę od kwoty głównej. W umowie byłoby określone, ile brakujących płatności doprowadziłoby do uruchomienia klauzuli przyspieszenia.
# 2 - Termin sprzedaży
Musisz mieć świadomość, że w przypadku kredytów hipotecznych pożyczkobiorca wykorzystuje nieruchomość do zastawienia kredytu. Innymi słowy, pożyczka jest zabezpieczona tą nieruchomością. Jeśli więc pożyczkobiorca nie spłaci kwoty pożyczki, pożyczkodawca ma prawo do sprzedaży tej nieruchomości, aby odzyskać pożyczoną kwotę. Ale co, jeśli kredytobiorca już sprzedał nieruchomość obciążoną hipoteką?
W takich przypadkach ratunkiem jest Due-on-Sale. Jest to umowa stosowana w kredytach hipotecznych. Pomaga pożyczkodawcy zażądać pełnej spłaty kwoty głównej pożyczki w przypadku, gdy pożyczkobiorca odsprzeda nieruchomość, na której pożyczka została obciążona hipoteką.
# 3 - Brak spłaty kredytu hipotecznego
Ta szczególna klauzula przyspieszenia występuje głównie w przypadku kredytów na nieruchomości, w przypadku których zaangażowane są ogromne kwoty pożyczek. Dlatego w takich przypadkach spłata następuje zwykle w stałych odstępach czasu z wykorzystaniem spłaty kredytu hipotecznego i płatności odsetek. Jeśli którakolwiek z tych płatności nie jest honorowana, uruchamia klauzulę.
# 4 - Naruszenie zobowiązań dotyczących zadłużenia
Zobowiązania dotyczące zadłużenia są jak restrykcyjne zobowiązania nałożone przez pożyczkodawcę w celu połączenia interesów pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy. Te klauzule w umowie określają szczegółowe zasady, których pożyczkobiorca musi przestrzegać. Jeżeli pożyczkobiorca nie zastosuje się do warunków określonych w tym postanowieniu, pożyczkodawca może zażądać pełnej spłaty pozostałej do spłaty kwoty pożyczki. Doprowadzi to również do zerwania przymierza.
Klauzula przyspieszenia a klauzula alienacji
- Zrozum, że te dwa przepisy są różne. Dzieje się tak dlatego, że oprócz kredytów hipotecznych klauzula alienacji występuje w umowach ubezpieczeniowych i finansowych.
- Klauzula ta dotyczy przekazania lub sprzedaży określonego składnika aktywów, gdy pożyczkobiorca nie dopełni zobowiązania finansowego określonego w umowie.
- Klauzula ta działa na korzyść pożyczkobiorców. Jeśli pożyczkodawca sprzedał nieruchomość obciążoną hipoteką i wykorzystał pieniądze do odzyskania niespłaconej kwoty pożyczki, zwalnia pożyczkobiorców z przyszłych płatności.
- W tym przypadku pożyczkobiorcy są zwalniani z umowy dopiero po przekazaniu nieruchomości nowemu właścicielowi.
Zalety
Czy ta klauzula jest dobrodziejstwem dla pożyczkodawców? Czy przynosi to korzyści pożyczkobiorcom? Damy takie spostrzeżenia na temat tej koncepcji, rzucając nieco światła na jej wzloty i upadki.
- Złe długi są częstym zjawiskiem w branży pożyczkowej. Pomaga pożyczkodawcy w odzyskaniu pożyczonej kwoty w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie dokona terminowych płatności.
- W związku z tym ryzyko utraty pożyczonych pieniędzy jest mniejsze dla pożyczkodawcy. Dzieje się tak, ponieważ, jak wspomnieliśmy powyżej, uruchomiona zostanie klauzula przyspieszenia, wymagałaby ona od pożyczkobiorcy spłaty pożyczki lub sprzedaży / hipoteki pożyczkodawcy swojej nieruchomości.
- Po przetworzeniu płatności pożyczkobiorca zostaje zwolniony z wszelkich przyszłych płatności przed upływem terminu wymagalności pożyczki.
- Niektóre z takich klauzul zapewniają kredytobiorcom ulgę, ponieważ stwierdzają, że klauzula zostanie uruchomiona dopiero po przeoczeniu dwóch lub trzech rat.
Niedogodności
- Zwykle jest to niekorzystne dla pożyczkobiorcy, ponieważ żąda on natychmiastowej zapłaty dużej sumy pieniędzy, co może być niemożliwe do zrealizowania w krótkim terminie.
- Warunki klauzul przyspieszenia mogą wydawać się przytłaczające do zrozumienia. W związku z tym ludzie często korzystają z pomocy prawnika, aby zrozumieć niedogodności wynikające z przepisów i punkty spustowe.
- Po uruchomieniu powoduje, że pożyczkobiorcy są podatni na utratę swojej nieruchomości, a także na utratę pieniędzy, które wcześniej zapłacili.
Kluczowe wnioski
- Klauzula przyspieszenia w umowie daje pożyczkodawcy prawo do żądania pełnej spłaty niespłaconej pożyczonej kwoty, jeżeli pożyczkobiorca nie spełnił określonych warunków umowy.
- Najprawdopodobniej natkniesz się na klauzule przyspieszenia w kredytach hipotecznych i pożyczkach na nieruchomości.
- Jako takie, przepisy te chronią interesy pożyczkodawców, zmniejszając ryzyko związane z udzieleniem pożyczki.
