Hipoteka kompensacyjna (znaczenie, przykład) - Jak to działa?

Znaczenie kredytu hipotecznego offsetowego

Hipotekę wyrównawczą można zdefiniować jako rodzaj kredytu hipotecznego, w którym rachunek oszczędnościowy osoby jest powiązany z jej hipoteką, a tym samym wyrównując saldo między rachunkami, a takie rozwiązanie pomaga osobie w zmniejszeniu spłaty odsetek, ponieważ hipoteka jest znacznie wyższa w porównaniu z oprocentowaniem, które ma wpływać na rachunek oszczędnościowy, zapewniając w ten sposób kredytobiorcy korzyść netto.

Wyjaśnienie

• Jeśli jakakolwiek osoba zaciąga kredyt hipoteczny od instytucji finansowej i ma konto oszczędnościowe w tej samej instytucji finansowej, obie osoby mogą być połączone. Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest dozwolony w wielu krajach w zależności od przepisów podatkowych danego kraju.
• Takie rozwiązanie pomaga pożyczkobiorcy w oszczędzaniu odsetek od kwoty do wysokości dostępnej na jego koncie oszczędnościowym. Jedną z kluczowych korzyści jest to, że osoba nadal ma dostęp do oszczędności, z których może wydać pieniądze w dowolnym momencie.

Cechy kredytu hipotecznego offsetowego

Funkcje są następujące:

1. Koncepcja ta różni się od zwykłej hipoteki, ponieważ w przypadku hipoteki offsetowej rachunek oszczędnościowy lub rachunek bieżący jest powiązany z hipoteką, a utrzymywane saldo oszczędności może zrównoważyć saldo.
2. W tym rozwiązaniu kwota główna kredytu hipotecznego, od której pożyczkobiorca płaci odsetki, jest pomniejszana o saldo dostępne na powiązanym rachunku bankowym.
3. Ta koncepcja jest świetna dla osób posiadających umiarkowaną lub dużą ilość depozytów, ponieważ pomaga w oszczędzaniu odsetek.

Jak to działa?

• Niech osoba połączy kredyt hipoteczny z oszczędnościami. Instytucja finansowa oferująca taki kredyt hipoteczny kompensuje liczbę wszystkich sald dostępnych na powiązanych rachunkach oszczędnościowych lub bieżących osoby z kwotą, którą jest ona co miesiąc winna z tytułu kredytu hipotecznego.
• Po tym potrąceniu odsetki naliczane są od obniżonego salda. Pomaga to w zmniejszeniu kwoty odsetek netto do zapłacenia, ponieważ kwota odsetek do zapłaty z tytułu kredytu hipotecznego jest znacznie wyższa w porównaniu z odsetkami należnymi na koncie oszczędnościowym. Tym samym do czasu połączenia rachunków osoba nie będzie zarabiać na koncie oszczędnościowym ani rachunku bieżącym.

Przykłady kredytów hipotecznych offsetowych

Na przykład Jack ma konto oszczędnościowe w instytucji finansowej ABC z saldem 20 000 USD, z którego teraz dokonano wypłat w ciągu ostatniego miesiąca. Oprocentowanie konta oszczędnościowego wynosi 2% w skali roku. Jack ma również hipotekę wyrównawczą o wartości głównej 220 000 USD i oprocentowaniu 5% w skali roku.

W takim przypadku odsetki netto do zapłacenia przez Jacka zostaną obliczone na podstawie kwoty uzyskanej po odjęciu salda oszczędności od salda kredytu hipotecznego.

• Odsetki do zapłacenia = (220 000 USD - 20 000 USD) * 5%
• Odsetki do zapłacenia = 200 000 USD * 5%
• Wymagane odsetki = 2,19 000 USD

Stawki

Te stopy procentowe są na ogół wyższe niż w przypadku tradycyjnych stóp procentowych kredytów hipotecznych. Podobnie jak w przypadku hipoteki standardowej, w przypadku hipoteki offsetowej dostępne są zarówno stałe, jak i zmienne stopy procentowe, w przypadku których pierwsza stopa procentowa jest stała, a późniejsza.

Kredyty hipoteczne offsetowe są efektywne podatkowo?

Odsetki na koncie oszczędnościowym podlegają opodatkowaniu, jeśli uzyskane odsetki przekraczają określoną kwotę, ale w przypadku kredytu hipotecznego offsetowego pieniądze, które są kompensowane kredytem hipotecznym, nie podlegają opodatkowaniu, a więc są bardziej efektywne podatkowo niż zwykłe konto oszczędnościowe. Jest to najbardziej korzystne dla podatników wyższego rzędu, ponieważ ich konto oszczędnościowe nie będzie podlegało oprocentowaniu, a dochód odsetkowy nie będzie musiał deklarować jako dochód do opodatkowania. W przypadku kredytu hipotecznego offsetowego można powiązać rachunki oszczędnościowe swojej rodziny również w celu uzyskania korzyści podatkowej dla osoby (osób), której konto (rachunki) są połączone.

Znaczenie i zastosowania

• Oszczędność odsetek od kredytu hipotecznego: Ten rodzaj kredytu hipotecznego służy do kompensowania zobowiązania z tytułu kredytu kwotą na rachunku oszczędnościowym, a kwota na kontach oszczędnościowych zostanie w pierwszej kolejności potrącona z kwotą kapitału pożyczki, a odsetki zostaną naliczone od kwoty bilansowej daje więc korzyść w postaci oszczędności podatkowych w postaci odsetek na rachunku oszczędnościowym oraz korzyści z odsetek od kredytu hipotecznego.
• Pozwól na wypłatę i wpłatę pieniędzy z konta oszczędnościowego: tutaj saldo konta oszczędnościowego jest wykorzystywane do kompensowania pożyczki, a co ważne jest to, że konto oszczędnościowe nie jest blokowane dla wpłat i wypłat, więc pożyczkobiorca może wypłacić lub zdeponować kwotę w banku oszczędnościowym konto.
• Pomaga w szybszej spłacie kredytu hipotecznego.
• Może służyć do spłaty dowolnego rodzaju kredytu.
• Konta te mogą być odpowiednie dla każdego rodzaju podatników.
• W przypadku kont przeciwstawnych saldo pożyczki zmniejsza się szybciej.

Zalety

• Oszczędności w podatku: Dzięki kontom hipotecznym przeciwdziałającym kosztom podatkowym można zmniejszyć, ponieważ na koncie oszczędnościowym nie ma odsetek, a ostatecznie można zaoszczędzić podatek od odsetek na koncie oszczędnościowym.
• Szybka spłata pożyczki: ponieważ konto hipoteczne łączy konto oszczędnościowe z rachunkiem pożyczki, saldo na koncie oszczędnościowym jest równoważone z rachunkiem pożyczki, a kwota na koncie oszczędnościowym jest najpierw wykorzystywana do spłaty kapitału; stąd pożyczka może być szybko spłacona.
• Korzyści dla dużych podatników: To konto jest bardzo przydatne dla dużych podatników, ponieważ daje korzyść podatkową w postaci odsetek na koncie oszczędnościowym.
• Brak ograniczeń dotyczących oszczędzania konta bankowego: Nie blokują konta oszczędnościowego. Umożliwia pożyczkobiorcom wpłatę lub wypłatę z rachunku oszczędnościowego wraz z wykorzystaniem do kompensacji kredytu.

Niedogodności

• Wyższy koszt: na rachunkach offsetowych oprocentowanie i prowizje banku są wyższe w porównaniu do zwykłych rachunków pożyczkowych.
• Utrata dochodu z odsetek: ponieważ konto przeciwstawne służy do potrącenia kwoty na koncie oszczędnościowym z kontem hipotecznym, co skutkuje brakiem odsetek od nadwyżki pieniędzy; stąd w krótkim okresie następuje utrata dochodów.
• Miesięczne spłaty i stopy procentowe mogą zostać zwiększone, jeśli zostaną wypłacone z przeciwstawnego konta oszczędnościowego.
• Nie wszyscy pożyczkodawcy zapewniają korzyści z takiego konta; stąd wybór jest ograniczony, a to daje większe korzyści pożyczkodawcom, którzy oferują korzyści w postaci offsetu, i mogą ustalać korzystne dla siebie warunki.

Wniosek

Kredyt hipoteczny offsetowy służy do wyrównania salda rachunku kredytowego kwotą w banku oszczędnościowym; w związku z tym pożyczkę można szybko spłacić, ale jednocześnie pożyczkodawcy naliczają wyższe oprocentowanie, ponieważ nie wszyscy pożyczkodawcy korzystają z kompensaty. Jest to przydatne dla dużych podatników, a daje korzyści podatkowe w postaci podatku od odsetek na kontach oszczędnościowych.