Co to są płatności balonowe?
W przypadku uzgodnienia częściowej spłaty kredytu głównego, takiego jak kredyt hipoteczny, komercyjny itp., Na koniec okresu kredytowania lub w terminie wymagalności, w przypadku gdy całkowity odpływ jest wyższy niż przybliżona kwota płatna miesięcznie, ponieważ nie w pełni amortyzuje się w okresie kredytowania ze względu na jego dużą kwotę, wtedy jest to tzw . spłata balonowa .
Przykład obliczeń płatności balonowych
W tym przykładzie wyliczenia płatności balonowej powiedzmy, że pan Z zaciąga balonową hipotekę w wysokości 417000 USD, która ma zostać spłacona za dwa lata. Co dzieje się w przypadku zwykłego scenariusza hipotecznego, że pożyczkobiorca spłaci serię równych rat składających się z części kwoty głównej i części odsetek, tak aby do końca pożyczkobiorca spłacił całość kredytu wraz z odsetkami.
Jednak w przypadku kalkulacji spłaty balonu miesięczna rata będzie bardzo niska i będzie składać się z bardzo małej kwoty spłaty kapitału, a na koniec kadencji pożyczkobiorca zapłaci ogromną kwotę, aby wszystkie jego należności wraz z odsetkami zostanie wyczyszczony. Przygotuj harmonogram spłat Pana Z, biorąc pod uwagę stopę procentową na poziomie 2% i przyjmij, że pierwszy termin spłaty to 1 października 2015 r. Rata, która będzie spłacana co miesiąc będzie wynosić 1500 USD wraz z odsetkami.
Harmonogram spłaty balonu dla pożyczki zaciągniętej przez pana Z w wysokości 417000 USD na dwa lata przy stopie 2% przedstawia się następująco:
Na powyższym harmonogramie widzimy, że została dokonana ogromna płatność raty w wysokości 398805,13 $, a ostatecznie zobowiązanie zbliża się do zera. Co więcej, główny składnik w ratach oprócz ostatniego jest bardzo minimalny.
Plusy
- Ma niższe oprocentowanie, więc trzeba dokonywać niewielkich miesięcznych płatności.
- Dobra opcja dla osób, które mają kryzys gotówkowy, ale spodziewają się wpływów w najbliższej przyszłości.
- Można kwalifikować się do większej kwoty pożyczek niż w przypadku zwykłych pożyczek.
Cons
- Okres kredytowania będzie generalnie krótszy. Tak więc brak spłaty może spowodować sprzedaż inwestycji lub domów, ponieważ nie ma zbyt wiele czasu na myślenie o innych sposobach.
- Większe szanse na niewykonanie zobowiązania skutkujące większą szansą na negatywny wpływ na rating kredytowy, który może mieć wpływ na sankcjonowanie przyszłych pożyczek lub sankcjonowanie na przystępnych warunkach.
- Bardzo duże obciążenie wypływem gotówki na koniec, gdy dokonywana jest końcowa płatność, co może niekorzystnie wpłynąć na płynność, skutkując wzrostem odporności na ukończenie cyklu biznesowego.
- Mogą istnieć inne rodzaje ryzyka, takie jak ryzyko rynku kredytowego, ryzyko stopy procentowej, ryzyko utraty wartości zabezpieczenia, czas wymagany i niezbędny do refinansowania płatności balonowej.
- Może zostać naliczona przedpłata lub opłaty za zamknięcie.
Ważne punkty, które należy wziąć pod uwagę przy dokonywaniu płatności balonowych
- Pożyczki balonowe są częściej postrzegane w pożyczkach komercyjnych w porównaniu z pożyczkami konsumenckimi, ponieważ właścicielowi domu trudno będzie ostatecznie dokonać ogromnej płatności.
- Pożyczki balonowe są zaciągane na bardzo krótki okres, w przeciwieństwie do zwykłej pożyczki.
- Tylko niewielka część kwoty głównej podlega amortyzacji w okresie kredytowania.
- Tego typu układ może być ryzykowny dla spadającego rynku mieszkaniowego, ponieważ zaciąga się kredyt z prognozą wartości odsprzedaży domu na koniec. Jednak ze względu na trend spadkowy może nie być w stanie sprzedać po tej wartości i może nie spłacić ostatecznej spłaty.
- Płatności balonowe są czasami przenoszone pod koniec okresu jej obowiązywania na nową pożyczkę, aby pożyczkobiorca mógł zamknąć starą pożyczkę, spłacając kwotę otrzymaną z nowej pożyczki. Ten system nazywa się hipoteką dwustopniową. Jednak ten proces resetowania nie jest automatyczny. Zależy to od kilku czynników, takich jak dotychczasowy trend płacenia rat, konsensus pożyczkodawcy i pożyczkobiorcy itp.
- Wypłata balonowa zbliży się do około dwukrotnej kwoty ostatniej raty pożyczki.
Wniosek
Pożyczka balonowa to rodzaj pożyczki, w której spłacane są niewielkie raty w trakcie trwania pożyczki, a na koniec dokonywana jest ostateczna duża spłata.
Ta ostatnia płatność ze względu na jej duży rozmiar nazywana jest płatnością balonową.
Pożyczki te są na ogół udzielane na krótki okres, a odsetki są spłacane w okresie pożyczki, a spłata końcowa jest dokonywana za niespłacony kapitał.
Są one często widoczne na rynku kredytów hipotecznych, a powodem jest mniejsza rata początkowa.
Pożyczka balonowa może wyglądać atrakcyjnie przy niższej spłacie początkowej, ale ostatecznie tworzy ogromne zobowiązanie. Jeśli fundusz nie będzie zarządzany efektywnie, będzie to miało duże kłopoty z uregulowaniem ostatniej płatności. Pożyczkobiorca musi sprawdzić w swoich potrzebach, czy pożyczka balonowa odpowiada jego potrzebom, czy nie. Osobom, którym brakuje planowania i zarządzania, nie zaleca się wybierania tej pożyczki.
Jednocześnie pożyczkodawca ma dogłębnie zbadać zdolność pożyczkobiorcy do spłaty, co jest również określane jako ATR. Muszą zobaczyć swoje prawdopodobne przepływy pieniężne i przyszłe zobowiązania, co pomoże im ocenić ich zdolność do spłaty ogromnej kwoty na końcu.
