Co to jest pożyczka FHA?
FHA Loans to proces hipoteczny, w ramach którego pożyczka jest wspierana przez Federal Housing Administration i jest specjalnie zaprojektowana dla osób z grup o niskich i średnich dochodach.
Rodzaje pożyczek FHA
# 1 - Tradycyjny kredyt hipoteczny na pierwszy dom
Dla osób lub rodzin, które chcą kupić swój pierwszy dom.
# 2 - Konwencjonalny kredyt hipoteczny pod zastaw domu
Jest przeznaczony dla seniorów, aby pomóc im w zamianie kapitału własnego domu na gotówkę przy zachowaniu tytułu własności do domu. Mogą wybrać miesięczną płatność lub linię kredytową lub kombinację obu.
# 3 - FHA 203 (k) Pożyczka ulepszająca
Ten instrument umożliwia osobie fizycznej dodanie do zaciągniętej pożyczki kwoty remontu i niektórych napraw wymaganych w domu. tj. ten obiekt przejmuje odpowiedzialność za zakup domu i ulepszenia dla właściciela.
# 4 - Energooszczędny program hipoteczny
Ten program pozwala na modernizację, taką jak instalacja izolacji, instalacji solarnej lub wiatrowej w domu. Głównym celem jest promowanie koncepcji domów energooszczędnych o niższych kosztach eksploatacji. Pomoże pożyczkobiorcy w obniżaniu rachunków na przestrzeni lat.
# 5 - Sekcja (245) a Pożyczki
Gdy pożyczkobiorca spodziewa się wzrostu poziomu dochodów. Ten program początkowo pobiera niższe miesięczne raty, które z czasem rosną. Pozwala to kredytobiorcy na zakup wymarzonych domów na wczesnym etapie kariery i spłatę kredytu hipotecznego wraz ze wzrostem dochodów.
# 6 - Stała stawka
Kredyt hipoteczny jest oprocentowany według stałej stawki, aby pomóc kredytobiorcy w zrozumieniu warunków i kwot płatności. Jest przeznaczony dla pożyczkobiorców, którzy uważają, że oprocentowanie pożyczki może wzrosnąć, i aby uniknąć wybrania tej opcji.
# 7 - Regulowana stawka
Oprocentowanie w takim programie jest dostosowywane do warunków rynkowych, tak więc kwota i warunki płatności zależą od rynkowego oprocentowania.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego
FHA ubezpiecza spłatę kredytu hipotecznego w imieniu pożyczkobiorcy, więc jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się z zobowiązań, pożyczkodawca nadal będzie w stanie odzyskać spłatę kredytu hipotecznego od FHA. FHA pobiera opłatę od pożyczkobiorcy.
- Premia za ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry w wysokości 1,75% bazowej kwoty kredytu.
- Pożyczkobiorca płaci skromną miesięczną opłatę za każdą bieżącą płatność, która zależy od poziomu ryzyka związanego z FHA. Krótszy okres i mniejsza kwota obniżają poziom opłat, ale opłaty wynoszą około 0,45% do 1,05% w skali rocznej.
- Ma zastosowanie do różnych rodzajów nieruchomości, takich jak domy jednorodzinne, nieruchomości przemysłowe, domy bliźniacze itp.
Przykład
- Jeśli pożyczyłeś 400 000 USD w ramach FHA. Następnie,
- Zaliczka = 7000 $, a miesięczna składka na ubezpieczenie wynosi około 0,90%,
- Dlatego 90% X 400 000 USD = 3600 USD rocznie lub 300 USD miesięcznie.
- Kwota ta jest dodatkowo płatna ponad składkę z tytułu ubezpieczenia kredytu hipotecznego z góry.
- Jeśli stosunek wartości kredytu do wartości jest niższy niż 90%, wówczas osoby fizyczne spłacają roczną hipotekę przez około 11 lat, a jeśli przekracza 90%, osoba fizyczna będzie spłacać kredyt przez cały okres kredytowania.
Wymagania dotyczące pożyczki FHA
- Ocena kredytowa: Aby zakwalifikować się do tej pożyczki, minimalny wymóg zdolności kredytowej wynosi 500.
- Zadłużenie do dochodu: Wskaźnik zadłużenia do dochodu określa procent Twojego dochodu przed opodatkowaniem, który wydajesz na spłatę zadłużenia, w tym kredytu hipotecznego, karty kredytowej, pożyczki studenckiej itp. Idealny stosunek zadłużenia do dochodu wynosi 50% lub mniej.
- 5% minimalnej zaliczki : Wymóg FHA zmienia się zgodnie z oceną kredytową danej osoby, ale minimum 3,5% zaliczki ma zastosowanie do osoby z wynikiem kredytowym wyższym niż 580. Osoba z wynikiem kredytowym w zakresie Obowiązuje minimalna zaliczka od 500 do 579 w wysokości 10%.
- 75% składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry od kwoty bazowej pożyczki.
- Podstawowe miejsce zamieszkania i wymagania dotyczące nieruchomości: dom musi być głównym miejscem zamieszkania osoby lub rodziny i spełniać wszystkie wymogi dotyczące nieruchomości zgodnie z prawem. Na przykład bezpieczeństwo, ochrona i stan dźwięku.
- Osoby fizyczne muszą mieć co najmniej dwa konta kredytowe. Na przykład karta kredytowa.
- Powinien być czysty pod względem procedury prawnej i bez historii oszustw lub jakichkolwiek przestępstw związanych z podatkami lub długami.
- Darczyńca musi zadeklarować zaliczkę z pomocą osoby trzeciej na piśmie.
Jak ubiegać się o pożyczkę FHA?
Następujące sposoby ubiegania się o tę pożyczkę.
A - Dokumenty osobiste i finansowe
- Numer ubezpieczenia społecznego.
- Dowód obywatelstwa USA, legalnego stałego pobytu lub uprawnień do pracy w USA.
- Wyciąg bankowy za co najmniej jeden miesiąc. Z dokumentacją każdego depozytu dokonanego w tym czasie.
B - Wymóg pożyczkodawców
- Raporty kredytowe.
- Rejestry podatkowe.
- Ewidencja zatrudnienia.
- Dodatkowe dokumenty do dalszego dowodu w przypadku, gdy pożyczkobiorcą jest student lub świeżo upieczony absolwent.
C - Decyzja dotycząca odpowiedniego planu mającego zastosowanie do Ciebie.
D - Dyskusja z brokerem i specjalistą ds. Pożyczek na temat twojego wniosku.
Różnica między pożyczką FHA a pożyczką konwencjonalną
| Pożyczka FHA | Kredyt konwencjonalny | ||
| Definicja | Pożyczka ubezpieczona przez Federal Housing Administration, przeznaczona specjalnie dla osób z grup o niższych i średnich dochodach, aby pomóc im w zakupie własnego domu. | Pożyczka za pośrednictwem Banku lub jakiejkolwiek instytucji finansowej, która spełnia warunki zgodnie z ich warunkami i jest w stanie przedstawić dowody i niezbędne płatności. | |
| Ocena kredytowa | Co najmniej 500 | Minimum 620 | |
| Zaliczka | Osoby powyżej oceny kredytowej 580, minimum 3,5%, Dla osoby z oceną kredytową w przedziale od 500 do 579, co najmniej 10% zaliczki. | Minimum 3% dla osób z wysoką zdolnością kredytową i do 20% dla niższej zdolności kredytowej. | |
| Kropka | 15-30 lat | 10-30 lat | |
| Opłata ubezpieczeniowa | MIP z góry w wysokości 1,75% kwoty bazowej pożyczki i do 11 lat lub przez cały okres pożyczki, w zależności od wskaźnika pożyczki do wartości. | Nie dotyczy zadatku w wysokości 20% lub spłaty kredytu do 78% jego wartości. | |
| MIP | MCI z góry w wysokości 1,75% od kwoty bazowej pożyczki i roczna płatność od 0,45% do 1,05%. | 0,5% do 1% kwoty kredytu rocznie. | |
| Dostępna pomoc | tak | Nie |
Korzyści
- Niższy wynik kredytowy: Programy FHA są specjalnie zaprojektowane dla grup o niższych i średnich dochodach, które nie mają wyższej oceny kredytowej, która jest wymagana w konwencjonalnym procesie kredytowym.
- Zaliczka: Wymagana jest minimalna zaliczka w wysokości 3,5%, czyli znacznie mniej w porównaniu z tradycyjnym procesem pożyczkowym, w którym minimalna wymagana zaliczka może wynosić do 20%, co nie jest możliwe dla każdego.
- Do 50% wskaźnika zadłużenia do dochodów: Nawet przy wyższym wskaźniku zadłużenia do dochodów do 50% dochodu osoby fizyczne mogą ubiegać się o te pożyczki.
- Promuj rynek mieszkaniowy: Pod względem ekonomicznym jest pomocny i promuje młode pokolenie do zakupu własnego domu.
Niedogodności
- Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego : Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w ujęciu miesięcznym może trwać przez cały okres kredytowania w przypadku wpłaty zadatku poniżej 10%.
- Standardy dotyczące nieruchomości: aby kwalifikować się do pożyczki FHA nieruchomość, którą pożyczkobiorca chce kupić, musi kwalifikować się zgodnie ze standardami dotyczącymi bezpieczeństwa, ochrony i dobrego stanu. Te warunki warunkowe są ściśle przestrzegane.
- Limit pożyczki: w porównaniu z konwencjonalnym procesem pożyczki pożyczki FHA muszą być ograniczone zgodnie z lokalizacją nieruchomości. Minimalną i maksymalną kwotę pożyczki ustala agencja i tylko taka kwota może być przekazana jako pożyczka.
Wniosek
Chociaż pożyczki FHA zostały uruchomione w 1934 r., Aby wyjść z kryzysu gospodarczego i pomóc ludziom w zakupie własnego domu, ich faktyczne zastosowanie zaczęło się w 1965 r. Federal Housing Administration działa jako ubezpieczyciel w zakresie kredytu hipotecznego dla pożyczkobiorcy i spłaty długu w przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy ze spłaty.
FHA od wielu dziesięcioleci skutecznie promuje rynek mieszkaniowy w Stanach Zjednoczonych, a wielu Obywateli jest w stanie spełnić swoje marzenie o zakupie własnego domu na wczesnym etapie dzięki pożyczce FHA.
