Jaki jest harmonogram spłaty kredytu hipotecznego?
Harmonogram spłat kredytu hipotecznego to tabelaryczne przedstawienie okresowych spłat kredytu, które pokazuje, jak ta rata kredytu wpływa na spłatę kwoty głównej, a ile na spłatę odsetek.
- Chociaż wszystkie płatności okresowe mają taką samą kwotę, początkowe płatności okresowe w harmonogramie obejmują wyższą kwotę odsetek. Z kolei późniejsze płatności okresowe w harmonogramie składają się głównie z płatności głównej.
- Ta zmiana w kombinacji komponentu odsetkowego i komponentu głównego występuje, ponieważ w harmonogramie spłat pożyczki odsetki naliczane w późniejszych płatnościach okresowych zmniejszają się w miarę amortyzacji niespłaconej pożyczki z powodu spłaty składnika głównego.
- Wreszcie, w ostatnim wierszu tabeli harmonogramu spłat kredytu hipotecznego wyświetlana jest łączna kwota spłaconych odsetek i kwoty głównej przez cały okres trwania kredytu terminowego.
Obliczanie płatności okresowych
Podstawowym składnikiem tabeli amortyzacji kredytu hipotecznego jest spłata okresowa, rata kapitałowa oraz rata odsetek. Płatność okresowa jest obliczana jako:
Wzór na odsetki płacone w jednym okresie (między dwiema kolejnymi płatnościami okresowymi) jest prosty, jak podano poniżej,
Zapłacone odsetki = Niespłacona pożyczka * Oprocentowanie
Główny składnik kredytu terminowego w spłacie okresowej oblicza się jako:
Spłata kwoty głównej = płatność okresowa - naliczone odsetki
Wyjaśnienie
Harmonogram spłat kredytu hipotecznego (w programie Excel) można wyliczyć w następujących siedmiu krokach:
Krok 1: Zidentyfikuj wstępnie niespłaconą kwotę pożyczki, która jest saldem otwarcia.
Krok 2: Następnie oblicz stopę procentową naliczaną za każdy okres.
Krok 3: Teraz określ okres trwania kwoty pożyczki, czyli pozostałą liczbę okresów.
Krok 4: Na podstawie dostępnych informacji kwotę płatności okresowej można obliczyć przy użyciu podanego powyżej wzoru płatności okresowej.
Krok 5: Teraz odsetki zapłacone między dwiema kolejnymi okresowymi płatnościami są obliczane poprzez pomnożenie niespłaconego kapitału przez naliczaną stopę procentową, czyli
Zapłacone odsetki = Niespłacona pożyczka * Oprocentowanie.
Krok 6: Teraz, ponieważ płatność okresowa obejmuje zarówno odsetki, jak i składnik główny, składnik główny za okres oblicza się przez odjęcie narosłych odsetek od ogólnej płatności okresowej, czyli:
Spłata kwoty głównej = płatność okresowa - naliczone odsetki
Krok 7: Na koniec saldo zamknięcia oblicza się, odejmując spłatę kapitału od salda otwarcia, czyli
Saldo końcowe = Saldo otwarcia - Spłata kapitału
Poniższe tabelaryczne przedstawienie ilustruje harmonogram spłat w programie Excel (dla kredytu hipotecznego)
Przykład harmonogramu amortyzacji w Excelu (hipoteka)
Załóżmy, że istnieje firma, która ma niespłacony kredyt w wysokości 1 000 000 USD, który musi zostać spłacony w ciągu najbliższych 30 lat. Zrównana roczna spłata będzie dokonywana corocznie z oprocentowaniem w wysokości 12%.
Dlatego zgodnie z pytaniem
- Niespłacona pożyczka = 1000000 USD
- Oprocentowanie = 12%
- Liczba okresów = 30 (ponieważ płatności są roczne)
Korzystając z powyższych informacji, obliczyliśmy okresową spłatę kredytu hipotecznego dla tabeli Excel Harmonogram Spłat.
Tak więc płatność okresowa będzie wynosić -
Następnie obliczyliśmy zapłacone odsetki według powyższego wzoru.
Więc zapłacone odsetki będą -
Zatem poniższa tabela przedstawia harmonogram spłat kredytu hipotecznego w programie Excel na podstawie powyższych informacji,
Dlatego z powyższej tabeli można zauważyć, że łączne zapłacone odsetki od pożyczki w wysokości 1 000 000 USD wyniosły 2 724 309,73 USD, tj. Zapłacone odsetki są w przybliżeniu 2,7 razy większe od faktycznej kwoty pożyczki. Z tabeli widać również, że zapłacone odsetki są większe niż kwota główna do 24 roku, co wskazuje na fakt, że spłacane odsetki są wyższe niż kwota główna na początku.
Możesz pobrać ten szablon harmonogramu spłaty kredytu hipotecznego w programie Excel tutaj - szablon harmonogramu spłaty kredytu hipotecznego w programie Excel
