Co to jest umorzenie długów?
Umorzenie długu definiuje się jako proces całkowitego lub częściowego umorzenia długu zaciągniętego przez osoby fizyczne, przedsiębiorstwa lub narody, którego głównym celem jest zatrzymanie wzrostu zadłużenia lub spowolnienie jego wzrostu do większej liczby i polega głównie na ograniczeniu zadłużenia w celu złagodzenia do kredytobiorcy.
Krótkie wyjaśnienie
Umorzenie długu ma miejsce przede wszystkim w przypadku pewnego złagodzenia zadłużenia zaciągniętego przez wierzyciela, ponieważ dłużnik nie jest w stanie spłacić całości lub zaciągniętego długu częściowego. Ten program ma również wiele wad w porównaniu z zaletami polegającymi na tym, że daje wierzycielowi możliwość spłaty mniejszej kwoty niż uzgodniona. Generalnie dostępne są również firmy zajmujące się spłatą zadłużenia lub ulgami.
To oni negocjują z wierzycielami, aby umożliwić osobie ubiegającej się o zadłużenie spłatę mniejszej kwoty za jednym razem, która jest płacona przez firmę zajmującą się redukcją długów, a następnie osoba ubiegająca się o dług płaci spółce trzeciej w formie miesięcznych płatności. Czasami może to oznaczać zwrócenie się do pożyczkodawcy o obniżenie stopy procentowej lub miesięcznych płatności, zmniejszenie faktycznej kwoty zadłużenia lub wydłużenie okresu spłaty pożyczki lub długu.
Rodzaje umorzenia długów
# 1 - Konsolidacja zadłużenia
Polega to na zebraniu wszystkich niezabezpieczonych długów i zestawieniu ich w trybie jednorazowej płatności miesięcznej. Na podstawie dobrej oceny kredytowej można obniżyć zarówno stopę procentową płatności, jak i miesięczną płatność.
# 2 - Zarządzanie długiem
Jest to przypadek, w którym osoba ubiegająca się o zadłużenie współpracuje z agencją doradztwa kredytowego non-profit, która zasadniczo dąży do obniżenia stopy procentowej spłaty i płatności, które mają być dokonywane co miesiąc w oparciu o przystępną cenę osoby ubiegającej się o dług. Ocena kredytowa nie jest tutaj czynnikiem, który bierze pod uwagę agencja doradcza.
# 3 - Spłata zadłużenia
Tutaj również firma podejmie negocjacje z pożyczkodawcami, aby zmniejszyć zadłużenie w stosunku do zadłużenia. Pożyczkodawcy nie są tutaj zobowiązani do zapłaty obiecanej kwoty, ale zawarcie tego rodzaju umowy powoduje utratę zdolności kredytowej osoby ubiegającej się o dług na siedem lat.
# 4 - Doradztwo kredytowe
Doradcy z organizacji non-profit dołączą do tego programu, aby pracować nad planem budżetowym, który dotyczy wykorzystania przepływu pieniędzy, tj. Dokąd trafia i skąd pochodzi, oraz ograniczania punktów, w których pieniądze są wydawane nadmiernie.
# 5 - Bankructwo
Może to być ostateczność, gdy wszystkie inne wymienione cztery typy programów zawiodą. Jeśli harmonogram spłaty długu wykracza poza dłuższe ramy czasowe, takie jak ponad 5 lat, upadłość może być wyborem, aby zacząć od nowa i zapobiec popełnieniu tych samych starych błędów.
Jak działa umarzanie długów?
- Programy te mają na celu przede wszystkim złagodzenie zaciągniętego długu w czasie kryzysu, kiedy dłużnikowi trudno jest spłacić zaciągnięty dług. Może to mieć różne formy w zależności od sytuacji. Niektórzy mogą zatrudnić zewnętrzną firmę zewnętrzną, która działa jako firma doradcza i staje się pośrednikiem między wierzycielem a wierzycielem i która dalej negocjuje warunki płatności.
- Czasami najlepszym rozwiązaniem jest obniżenie oprocentowania lub miesięcznej kwoty do spłaty. Czasami prosi wierzycieli o drastyczne zmniejszenie całkowitej kwoty zadłużenia. Czasami może poprosić wierzyciela o zwiększenie liczby lat, które nazywamy również okresem spłaty.
Przykłady
- Bardzo częstym przykładem redukcji zadłużenia są zadłużenie na karcie kredytowej. Można założyć, że osoba zaciągnęła dług za pośrednictwem karty kredytowej na kwotę 5000 USD i z powodu kryzysu nie jest w stanie spłacić długu po pewnym czasie, więc firma obsługująca kartę kredytową zaczyna obciążać osobę dodatkowymi kosztami w postaci odsetek na karcie kredytowej. Kwota z powodu braku płatności po kilku latach wynosi 10 000 USD.
- Aby zaoferować ulgę, wystawca karty kredytowej może sprzedać wierzytelności na koncie, co ma miejsce w przypadku płatności kartą kredytową innej firmie. Druga firma rozpoczyna negocjacje z osobą ubiegającą się o dług w celu restrukturyzacji zadłużenia, a tym samym umorzenia części rzeczywistego zadłużenia i uzgodnienia z pożyczkodawcą lub pożyczkodawcą zwrotu określonej kwoty. Zapewni to pewne odprężenie dłużnikowi, ale z drugiej strony ma to również wpływ na ocenę kredytową osoby ubiegającej się o dług.
Opcje
Jak wspomniano powyżej, istnieje łącznie pięć opcji umorzenia długów, które obejmują doradztwo w zakresie zadłużenia konsumenckiego, spłatę zadłużenia, zarządzanie długiem, konsolidację zadłużenia i wreszcie, gdy żadna z czterech prac nie jest konieczna, aby osoba lub firma nie musiała ogłosić upadłości i zacząć od nowa. bez powtarzania tych samych starych błędów. Osoba lub firma, której to dotyczy, może samodzielnie spłacić dług w drodze porozumienia z pożyczkodawcą w sprawie restrukturyzacji zadłużenia lub zaangażować firmę doradztwa w zakresie zadłużenia, która negocjuje z pożyczkodawcami zmniejszenie zadłużenia lub stopy procentowej i zamiast tego pobiera określone opłaty.
Zalety
- Spłata zadłużenia następuje przy niskim oprocentowaniu lub zwrócona kwota jest niższa od faktycznej kwoty należnej wierzycielowi
- Dług można szybko spłacić w krótkim czasie, zwykle w ciągu 2-4 lat, w ramach dobrego programu spłaty zadłużenia.
- Zapobiega to wpadnięciu osoby lub firmy w pułapkę zadłużenia, w której presja spłaty długu powoduje zaciąganie większej liczby długów, aby spłacić poprzedni zadłużenie, a zatem wkrótce czy później kwoty zadłużenia stają się ogromną kwotą.
- Jak wspomniano powyżej, istnieją 4 rodzaje umorzenia długów, zanim ostatecznie przejdziemy do ostatniego, czyli upadłości. Dlatego program ma zazwyczaj na celu ochronę osoby lub firmy przed bankructwem.
Niedogodności
- Główną wadą umorzenia długów jest to, że chociaż część zadłużenia zostaje umorzona, wiąże się to również z obniżeniem zdolności kredytowej. Opóźnione płatności odpisanej kwoty są rejestrowane w agencji ratingowej, a zatem ocena kredytowa jest obniżona.
- Program ten wiąże się z wieloma ukrytymi opłatami i prowizjami, które należy uiścić na rzecz firm zajmujących się redukcją zadłużenia, które czasami mogą mieć wyższą kwotę.
- Jeśli kwota, którą rozliczamy lub otrzymujemy darowiznę, przekracza 600 USD, jest to dochód podlegający opodatkowaniu i musimy zapłacić od niego podatek.
- Wierzyciel może wytoczyć powództwo windykacyjne przeciwko osobie ubiegającej się o dług.
- Nie ma gwarancji, że pożyczkodawca będzie zobowiązany do przyjęcia oferty rozliczenia. Niektórzy pożyczkodawcy nie lubią współpracować z firmami zajmującymi się redukcją zadłużenia, w związku z czym osoba ubiegająca się o dług zostanie ukarana grzywną za spóźnienie i karami za istniejący dług.
Wniosek
Umorzenie długów ma więcej wad niż tylko zalety, gdy jest stosowane w praktyce. Bardzo ważne jest, aby firma miała odpowiednio zbilansowany dług, który jest w stanie spłacić go w terminie. Programy te są dobre, gdy firma nie ma absolutnie żadnej możliwości spłaty długu, co zapobiega całkowitemu bankructwu firmy.
