Jaki jest koszt refinansowania?
Koszt refinansowania oznacza różne koszty poniesione w procesie zastąpienia istniejącego zobowiązania dłużnego innym długiem na nowych warunkach. Może to być próba zmniejszenia EMI, obniżenia stóp procentowych, wyniesienia gotówki z domu na duże zakupy lub zmiany firmy hipotecznej z jakiegoś lub innego powodu.
Refinansowanie ma miejsce, gdy osoba fizyczna lub organizacja zmienia warunki finansowania, w tym harmonogram spłat, stopę procentową, kredyt itp .; który jest zwykle wybierany, gdy kredyt refinansowany jest dostępny z niższą stopą procentową lub dłuższym okresem zapadalności z podobnymi wypływami gotówki netto i wiąże się z różnymi kosztami zwanymi kosztami refinansowania, które zwykle obejmują koszt wyceny, wyszukiwanie tytułu, opłaty za zgłoszenie itp. wynosi od 2% do 4% całkowitej kwoty pożyczki.
Warunki refinansowania mogą się znacznie różnić w zależności od kraju lub stanu, w oparciu o kilka czynników ekonomicznych.
Rodzaje kosztów refinansowania
# 1 - Refinansowanie poprzez Cash-Out
W przypadku refinansowania typu cash-out pożyczkobiorca może wykorzystać zgromadzony kapitał własny, aby otrzymać gotówkę. Jest to nowa pożyczka na kwotę kredytu hipotecznego. Oprócz tego obejmuje również otrzymane środki pieniężne, które stanowiłyby do 80% wskaźnika wartości kredytu do wartości.
# 2 - Refinansowanie poprzez pożyczkę pod zastaw domu
Kredyt pod zastaw domu jest również znany jako drugi kredyt hipoteczny. To osobny kredyt hipoteczny. W przypadku pożyczek hipotecznych pożyczkobiorca może wziąć do 80% wskaźnika wartości kredytu do wartości.
# 3 - Refinansowanie oprocentowania i terminów
To typowa refinansowanie kredytu hipotecznego. Głównym celem jest wykorzystanie zmienionych niskich stóp procentowych i nowego okresu kredytowania w oparciu o nowe kryteria.
# 4 - Refinansowanie poprzez Streamline
Pożyczki mieszkaniowe wspierane przez rząd są dostępne w celu usprawnienia procesu refinansowania. Procesy takiego refinansowania są zwykle bardzo szybkie i łatwe.
Formuła kosztów refinansowania
Jest to podsumowanie kosztów zamknięcia i opłat, jeśli dotyczy.
Scenariusz 1: W grę wchodzą koszty zamknięcia i różne opłaty.
Formuła kosztów refinansowania = Koszt zamknięcia + (opłaty za depozyt i tytuł, punkty, podatki, opłaty za wycenę, opłaty za pożyczkę, opłaty ubezpieczeniowe, opłaty kredytowe itp.)
Scenariusz 2: Koszty zamknięcia ponosi pożyczkodawca i wiąże się to z różnymi opłatami.
Formuła kosztu refinansowania = opłaty za depozyt i tytuł + punkty + podatki + opłaty za wycenę + opłaty za pożyczkę + opłaty ubezpieczeniowe + opłaty kredytowe itp.
Przykład kosztów refinansowania
Przypuśćmy, że pan Bill wziął kredyt hipoteczny i myśli o jego refinansowaniu. Mamy poniższe informacje:
Obliczanie punktów:
W powyższym przykładzie całkowity koszt refinansowania = Punkty + Koszt zamknięcia
= (2295,72 USD + 1200) = 3495,72 USD.
Składniki kosztów refinansowania
Koszt refinansowania może się różnić w zależności od oprocentowania pożyczki, oceny kredytowej pożyczkobiorcy, relacji z pożyczkodawcą i kwoty pożyczki. Istnieją różne składniki kosztu refinansowania:
- Koszt zamknięcia - zwykle jest to procent niespłaconej kwoty kredytu hipotecznego.
- Opłaty za tytuł i opłaty Escrow - Obejmuje zarówno polisę właściciela, jak i pożyczkodawcy dotyczącą klauzuli ubezpieczenia tytułu oraz opłatę depozytową. Obejmują one również opłaty kurierskie, różne rysunki, opłatę za nagranie, opłatę kancelaryjną, opłaty notarialne za dokument hipoteczny i opłatę notarialną.
- Opłaty za wycenę - rzeczoznawca majątkowy pobiera te opłaty za krytyczną inspekcję nieruchomości, niezależnie od tego, czy jest to nieruchomość inwestycyjna, czy zajmowana przez właściciela.
- Opłaty za pożyczkę - pożyczkodawca pobiera te opłaty, aby przetworzyć kredyt hipoteczny. Nazywa się to również opłatami za śmieci. Opłaty te obejmują ubezpieczenie, przygotowanie dokumentów, przetwarzanie, opłaty za finansowanie, opłaty administracyjne, opłaty za przelew, opłaty za certyfikację powodzi i opłaty za usługi podatkowe.
- Punkty - Punkt to połączenie opłat rabatowych i opłat za rozpoczęcie. Opłaty dyskontowe to przedpłacone odsetki wpłacane przez właściciela domu i są korzystne dla obniżenia oprocentowania. Opłaty za zainicjowanie również obniżają stopę procentową, ale służą głównie do zrekompensowania jednostce inicjującej podczas całej transakcji. Jeden punkt to zwykle 1% całkowitej kwoty kredytu hipotecznego.
- Podatki - podatki od nieruchomości, zgodnie z ustaleniami rocznymi lub półrocznymi. Inne zaległe podatki od nieruchomości muszą zostać zapłacone i rozliczone w momencie zamknięcia pierwszego kredytu hipotecznego.
- Opłaty kredytowe - to opłaty za przegląd raportu kredytowego kredytobiorcy w celu oceny ogólnej wiarygodności w określonych ramach czasowych.
- Opłaty ubezpieczeniowe - polisa ubezpieczenia domu pożyczkobiorcy powinna być aktualna w momencie zawarcia transakcji. Zwykle nie powinien być krótszy niż 4 miesiące. Standardowa ochrona wymagana przez pożyczkodawcę jest równoważna pokryciu kosztów wymiany.
Zalety kosztów refinansowania
- Obniżenie oprocentowania kredytu hipotecznego. W połączeniu ze zwiększoną zdolnością kredytową ludzie mogą zaciągać pożyczki po niższych stawkach. Ma to również wpływ na miesięczne płatności.
- Wiele osób refinansuje, aby zdobyć pieniądze. Może być używany do różnych celów, takich jak zakup samochodu, zmniejszenie zadłużenia na karcie kredytowej, itp. Można to zrobić, zabierając kapitał z domu.
Wady i ograniczenia kosztów refinansowania
- Dla pożyczkobiorców z doskonałą historią kredytową refinansowanie może być dobrym sposobem na konwersję pożyczki w celu uzyskania niższego oprocentowania. Refinansowanie może być ryzykowne dla kredytobiorców o złej historii kredytowej lub zbyt dużym zadłużeniu.
- Koszty refinansowania mogą wiązać się z karami sięgającymi tysięcy dolarów.
- Koszty refinansowania mogą obejmować opłacenie adwokata i opłaty bankowe, które ostatecznie mogą nie być wartościową sprawą.
Ważne punkty
- Kredytobiorcy muszą utrzymywać swój pierwszy i pierwotny kredyt hipoteczny przez co najmniej 12 miesięcy przed refinansowaniem, ponieważ większość banków i pożyczkodawców sprawdza przede wszystkim kryteria, które należy spełnić, zanim przystąpią do dalszego finansowania. Pożyczkobiorca musi również sprawdzić, czy pożyczkodawca zna wszystkie możliwe ograniczenia.
- Pożyczkobiorcy szukający refinansowania mogą otrzymać liczne oferty od różnych pożyczkodawców, ale czasami mogą uzyskać najlepszą stopę procentową pozostając u pierwotnego pożyczkodawcy.
- Otoczenie stopy procentowej ma charakter cykliczny i ma wpływ na nowe kredyty i refinansowanie kredytów. Krajowa polityka monetarna, cykl gospodarczy i konkurencja rynkowa mogą powodować wahania stóp procentowych dla konsumentów i przedsiębiorstw.
Wniosek
Możemy stwierdzić, że koszt refinansowania obejmuje wszelkie opłaty i koszty zamknięcia. Zawsze ważne jest, aby rozejrzeć się za niskim lub darmowym refinansowaniem. Warto pomyśleć o zaoszczędzeniu tysięcy dolarów na złym refinansowaniu podczas uzyskiwania nowej linii kredytowej.
