Co to jest formuła kredytu hipotecznego?
Formuła kredytu hipotecznego zasadniczo obraca się wokół stałej miesięcznej raty i kwoty niespłaconej pożyczki.
Obliczenie stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego opiera się na wzorze renty i jest przedstawione matematycznie jako:
Obliczenie stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)gdzie P = pozostała do spłaty kwota pożyczki, r = efektywna miesięczna stopa oprocentowania, n = całkowita liczba okresów / miesięcy
Z drugiej strony saldo pożyczki pozostające do spłaty po spłacie m miesięcy jest obliczane przy użyciu poniższego wzoru:
Niespłacone saldo pożyczki = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
Wyjaśnienie
Wzór na obliczenie stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego i salda kredytu pozostającego do spłaty można uzyskać, wykonując następujące kroki:
Krok 1: Zidentyfikuj kwotę pożyczki objętej sankcjami, która jest oznaczona przez P.
Krok 2: Teraz oblicz stawkę odsetek naliczanych corocznie, a następnie podziel stopę procentową przez 12, aby uzyskać efektywną stopę procentową oznaczoną przez r.
Krok 3: Teraz określ okres spłaty kwoty pożyczki w odniesieniu do liczby okresów / miesięcy i oznacz ją n.
Krok 4: Na podstawie dostępnych informacji kwotę stałej miesięcznej płatności można obliczyć jak powyżej.
Krok 5: Stała miesięczna rata składa się z odsetek i części głównej. W związku z tym kwota niespłaconej pożyczki jest obliczana przez dodanie odsetek naliczonych za miesiące i odjęcie stałych miesięcznych płatności od kwoty głównej pożyczki i jest przedstawiona jak powyżej.
Przykłady
Zobaczmy kilka prostych i zaawansowanych przykładów obliczania stałej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego.
Przykład 1
Weźmy prosty przykład pożyczki na założenie firmy opartej na technologii, której wartość pożyczki wynosi 1 000 000 USD. Teraz pobiera roczne oprocentowanie w wysokości 12%, a pożyczka musi być spłacana przez okres 10 lat. Korzystając z powyższej formuły kredytu hipotecznego, oblicz stałą miesięczną ratę.
gdzie,
Liczba okresów, n = 10 * 12 miesięcy = 120 miesięcy
Efektywna miesięczna stopa procentowa, r = 12% / 12 = 1%
Teraz obliczenie stałej miesięcznej płatności wygląda następująco:
- Stała płatność miesięczna = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)
- = 1 000 000 USD * 1% * (1 + 1%) 120 / ((1 + 1%) 120 - 1)
Stała miesięczna płatność wyniesie -
- Stała miesięczna płatność = 14347,09 $ ~ 14347 $
Dlatego stała miesięczna rata wynosi 14 347 USD.
Przykład nr 2
Załóżmy, że istnieje firma, która ma niespłacony kredyt w wysokości 1000 USD, który ma zostać spłacony w ciągu najbliższych 2 lat. EIW będzie obliczany według stopy procentowej w wysokości 12%. Teraz oblicz na podstawie dostępnych informacji
- Pożyczka niespłacona na koniec 12 miesięcy
- Spłaty kapitału w 18 -tego miesiąca
Dany,
Kapitał pożyczki, P = 1000 USD
Liczba okresów, n = 2 * 12 miesięcy = 24 miesiące
Efektywna stopa procentowa, r = 12% / 12 = 1%
# 1 - Pożyczka pozostała do spłaty po 12 miesiącach
Obliczenie niespłaconej pożyczki po 12 miesiącach będzie następujące:
- = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
Niespłacona pożyczka po 12 miesiącach będzie:
- Niespłacona pożyczka = 529,82 USD
# 2 - spłaty kapitału w 18 th Miesiąc
Głównym spłata w 18 -tego miesiąca może być obliczana poprzez odjęcie saldo kredytu po upływie 18 miesięcy od dnia 17 miesięcy. Teraz,
Pożyczka pozostała do spłaty po 17 miesiącach
- Pożyczka pozostała do spłaty po 17 miesiącach = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 316,72 USD
Pożyczka pozostała do spłaty po 18 miesiącach
- Pożyczka pozostała do spłaty po 18 miesiącach = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1000 $ * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 272,81 USD
Dlatego głównym spłata w 18 -tego miesiąca będzie
- Spłaty kapitału w 18 -tego miesiąca = $ 43.91
Trafność i zastosowania
Dla firmy bardzo ważne jest zrozumienie pojęcia kredytu hipotecznego. Równanie kredytu hipotecznego można wykorzystać do zaprojektowania harmonogramu spłaty kredytu, który szczegółowo pokazuje, ile płacono z tytułu odsetek, zamiast skupiać się tylko na stałej miesięcznej spłacie. Kredytobiorcy mogą podejmować decyzje na podstawie kosztów odsetek, co jest lepszym sposobem pomiaru rzeczywistego kosztu kredytu. W związku z tym pożyczkobiorca może również zdecydować, na podstawie oszczędności odsetkowych, jaką pożyczkę wybrać, gdy różni pożyczkodawcy oferują różne warunki.
Obliczanie kredytu hipotecznego (z szablonem Excel)
Teraz weźmy przypadek wspomniany w przykładzie 2, aby zilustrować koncepcję obliczania kredytu hipotecznego w szablonie programu Excel. Tabela zawiera przegląd harmonogramu spłat kredytu hipotecznego.
