Znaczenie współasekuracji
Koasekuracja jest definiowana jako podział ryzyka między ubezpieczycielem a ubezpieczonym. Ubezpieczony ponosi część odszkodowania lub roszczenia po zaspokojeniu przez ubezpieczonego z umowy ubezpieczenia określonej z góry franszyzy.
Zastosowanie koasekuracji
# 1 - Ubezpieczenie zdrowotne
Ubezpieczony dzieli koszty związane ze zdrowiem, jeżeli umowa ubezpieczenia zawiera klauzulę koasekuracji. Proporcja wydatków, które poniesie ubezpieczony, jest znana w momencie zawiązywania umowy ubezpieczenia.
Umowy te mają również inne niezbędne klauzule, takie jak roczne odliczenie z własnej kieszeni i maksimum z własnej kieszeni. Franszyza to maksymalny koszt początkowy (z wyłączeniem współpłacenia, czyli stałej kwoty, którą ubezpieczony płaci przy każdej wizycie), który poniesie wyłącznie ubezpieczony w ciągu roku. Wszelkie koszty przewyższające odliczenie w danym roku są dzielone między ubezpieczyciela i ubezpieczonego w z góry ustalonej proporcji (zazwyczaj 80:20). Maksymalna kwota bieżąca to maksymalna strata, jaką ubezpieczony poniesie w ciągu roku (w tym udział własny), a wszelkie straty powyżej tej kwoty poniesie wyłącznie firma ubezpieczeniowa.
# 2 - Ubezpieczenie mienia
W ubezpieczeniach majątkowych klauzula koasekuracji wymaga, aby majątek był ubezpieczony na określony minimalny procent wartości odtworzenia majątku. Karę nakłada się w chwili wystąpienia z roszczeniem, jeżeli zakład ubezpieczeń stwierdzi, że ubezpieczony majątek został objęty ubezpieczeniem niewystarczającym (niższym niż klauzula koasekuracji).
# 3 - Ubezpieczenie tytułu
Obecnie wycofane, w amerykańskich ubezpieczeniach do 2006 roku obowiązywała klauzula koasekuracji. W ramach tych umów ubezpieczony zwykł dzielić się szkodą z ubezpieczycielem, jeśli tytuł nie był ubezpieczony na minimum 80% jego wartości rynkowej.
Przykłady współasekuracji
Oto kilka przykładów współubezpieczenia.
Przykład 1
Indywidualny wykupione ubezpieczenie z klauzulą koasekuracji, w której straty zostaną rozłożone na ubezpieczonego i ubezpieczyciela w stosunku 80:20. Gdyby kwota straty w okresie wynosiła 1000 USD, ubezpieczyciel zapłaciłby tylko 800 USD, a saldo 200 USD pokryłby ubezpieczony.
Przykład 2 - Ubezpieczenie zdrowotne
Załóżmy, że ktoś kupił ubezpieczenie zdrowotne z załamaniem 80/20. W tej umowie straty zostaną rozłożone na ubezpieczyciela i ubezpieczone w stosunku 80:20. Gdyby ubezpieczona przeszła procedurę medyczną, która kosztowała 2000 dolarów, jej ubezpieczyciel zapłaciłby 1600 dolarów, a saldo 400 dolarów. Jeśli ta sama umowa zawiera klauzulę odliczenia z własnej kieszeni w wysokości 500 USD, pierwsze 500 USD poniesie sama, a saldo zostanie podzielone między nią (300 USD) a ubezpieczycielem (1200 USD) zgodnie z wcześniej ustalonym współczynnikiem.
W przypadku, gdy istnieje klauzula maksymalnej kwoty z własnej kieszeni, ubezpieczony przestanie dzielić szkodę po zapłaceniu maksymalnej kwoty szkody uzgodnionej w umowie w danym roku. Jeśli w tym przypadku założymy, że maksymalna kwota z własnej kieszeni wynosi 1000 USD, ubezpieczony przestanie dzielić koszty, gdy całkowity koszt przekroczy 3000 USD.
Ilustracja ubezpieczenia zdrowotnego
Założenia:
- Współczynnik współubezpieczenia: 80:20
- Udział ubezpieczyciela: 80%
- Udział ubezpieczony: 20%
- Udział własny: 500 USD
- Maksymalnie poza kieszenią: 1000 USD
| Sr no | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Koszt opieki zdrowotnej (skumulowany rocznie) | 500 $ | 1000 $ | 2000 $ | 3000 $ | 4000 $ | 5000 $ |
| Udział własny (opłacony przez ubezpieczonego) | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ |
| Saldo (wspólne dla obu stron) | - | 500 $ | 1500 $ | 2500 $ | 3500 $ | 4500 $ |
| Płacone przez ubezpieczonego | - | 100 $ | 300 $ | 500 $ | 500 $ | 500 $ |
| Opłacane przez ubezpieczyciela | - | 400 $ | 1200 $ | 2000 $ | 3000 $ | 4000 $ |
| Suma poza kieszenią | 500 $ | 600 $ | 800 $ | 1000 $ | 1000 $ | 1000 $ |
Przykład 3 - Property CoInsurance
Klauzula współubezpieczenia 80% nieruchomości o wartości 100 000 USD wymaga, aby nieruchomość była ubezpieczona na kwotę co najmniej 80 000 USD. Jeżeli nieruchomość jest ubezpieczona na kwotę niższą niż 60 000 USD, ubezpieczyciel naliczy niedoszacowaną karę w postaci niższej wypłaty.
W przypadku straty w wysokości 40 000 USD na mieniu w okresie obowiązywania umowy ubezpieczyciel zapłaci odszkodowanie jedynie proporcjonalne do rzeczywistego pokrycia i ochrony wymaganej w ramach umowy. W tym przypadku będzie to 30 000 USD, a pozostała kwota straty w wysokości 10 000 USD zostanie poniesiona przez ubezpieczonego (bez odliczenia) jako kara za zaniżenie.
Zapoznaj się z poniższą tabelą:
| Dane szczegółowe | Wartość |
| Wartość odtworzeniowa majątku (A) | 100 000 $ |
| Wymagane współasekuracja (B) | 80% |
| Wymagana osłona (C) = (A * B) | 80 000 $ |
| Wartość ubezpieczenia (D) | 60 000 $ |
| Strata (E) | 40 000 $ |
| Strata wypłacona przez ubezpieczyciela (F) = (D / C * E) | 30 000 $ |
| Kara za zaniżenie raportu (EF) | 10 000 $ |
Niektóre umowy wymagają 100% koasekuracji, dlatego ważne jest, aby zgłaszać dokładne wartości nieruchomości, aby uniknąć poważnych kar za zaniżenie.
Zalety CoInsurance
Oto zalety koasekuracji.
Ubezpieczony
- Przystępne składki z wyższymi odliczeniami i maksymalnymi wartościami (dobre dla młodszych osób, które nie ponoszą wysokich kosztów leczenia). Ubezpieczyciel płaci w przypadku niekoniecznych kosztów leczenia
- Całkowite koszty ponosi firma ubezpieczeniowa, jeśli bieżące maksimum zostanie osiągnięte na początku roku (korzystne dla osób wymagających regularnej opieki medycznej)
- W ubezpieczeniach majątkowych majątek jest odpowiednio ubezpieczony, aby uniknąć zaniżenia kary
Firmy ubezpieczeniowe
- Zmniejsza koszty dla firm ubezpieczeniowych, ponieważ ubezpieczony wpłaca swój udział w stracie
- Pomóż ubezpieczycielowi odpowiednio wycenić ubezpieczenie majątku
Wady koasekuracji
Poniżej przedstawiono wady koasekuracji.
Ubezpieczony
- Wysokie kwoty franszyzy i kwoty maksymalne z własnej kieszeni zwiększają całkowity koszt ubezpieczenia.
- Wysoki koszt ubezpieczenia, jeśli pacjent zdecyduje się udać się do placówek opieki zdrowotnej spoza sieci (szpitale / kliniki spoza sieci są drogie niż szpitale / kliniki sieciowe).
Ubezpieczyciele
- Zwiększony koszt obsługi polis wystawianych pacjentom wymagającym dużej pomocy lekarskiej
Wniosek
Koasekuracja to sytuacja korzystna zarówno dla ubezpieczonego, jak i dla ubezpieczyciela, ponieważ obniża koszty ponoszone przez ubezpieczyciela i zapewnia odpowiednie wsparcie ubezpieczonemu w przypadku nagłego wzrostu kosztów opieki zdrowotnej.
W ubezpieczeniach majątkowych koasekuracja jest ważnym narzędziem nakłaniania właścicieli nieruchomości do ujawnienia prawdziwej wartości zamiennej / pieniężnej majątku i wykupienia odpowiedniego ubezpieczenia, pomagając towarzystwu ubezpieczeniowemu zaoferować odpowiednią cenę za polisy.
