Co to jest pożyczka niezgodna?
Pożyczka niezgodna to pożyczka udzielona pożyczkobiorcy, który nie spełnia tradycyjnych zasad udzielania pożyczki i posiada wysoki wskaźnik wartości kredytu do wartości, niższą jakość kredytu lub nie oferuje zabezpieczenia. Takie pożyczki są ryzykowne, ponieważ nie spełniają wytycznych agencji rządowych, dlatego nie mogą być odsprzedawane przez pożyczkodawców agencjom takim jak Fannie Mae czy Freddie Mac. Ze względu na ryzyko, oprocentowanie tego kredytu jest wyższe i przed złożeniem wniosku o kredyt warto skorzystać ze wszystkich tradycyjnych metod.
Jak działa pożyczka niezgodna?
Jeśli pożyczkobiorca wymaga pożyczki metodą tradycyjną, zwraca się do pożyczkodawców, którzy są gotowi udzielić pożyczki bez rygorystycznego uwzględniania wszystkich czynników. Pożyczkodawcy podejmują ryzyko, ponieważ pożyczki są niezgodne, co oznacza, że nie mogą ich sprzedać agencjom rządowym, aby uwolnić środki pieniężne na udzielenie dalszych pożyczek po bieżącym kursie. Więc pożyczkodawcy będą tracić płynność i podejmować ryzyko. Z tego powodu żądają od pożyczkobiorców wyższego oprocentowania. Pożyczkobiorcy również odnoszą korzyści, ponieważ otrzymują pożyczki bez spełnienia wszystkich kryteriów.
Niezgodne rodzaje pożyczek
- Pożyczki komercyjne niezgodne: są to pożyczki zaciągnięte na finansowanie projektów komercyjnych. Zabezpieczone nieruchomości stanowią zabezpieczenie, a na ich podstawie udzielane są pożyczki.
- Pożyczki mieszkaniowe niezgodne: Oprocentowanie jest znacznie wyższe niż normalnie, potwierdzając kredyty mieszkaniowe. Działalność na rynku jest w większości regulowana, a limit jest ustalany w odniesieniu do maksymalnej pożyczki, jaką można udzielić.
Przykłady
Pan X planuje kupić nieruchomość o wartości 400 000 dolarów. Ogólną wytyczną jest to, że zadatek musi wynosić 10% wartości nieruchomości. Zatem 10% z 400 000 $ powinno wynosić 40 000 $. Załóżmy, że pan X nie ma 40 000 dolarów. Nie będzie więc mógł uzyskać pożyczki w tradycyjny sposób. Oprocentowanie kredytu hipotecznego na rynku tradycyjnym wynosi 4%, a w przypadku kredytów niezgodnych pożyczkodawcy pobierają 7%.
Chociaż pan X miał odpowiednią zdolność kredytową, nie ma wymaganej zaliczki i dlatego będzie musiał zdecydować się na pożyczkę niezgodną z wymogami.
Wybór niespełniających warunków pożyczkodawców
- Jaka jest najlepsza stopa procentowa oferowana przez pożyczkodawcę niekontrolującego? Tę stopę należy porównać z innymi pożyczkodawcami, a wybrać najniższą?
- Warunki powinny być wstępnie zdefiniowane. Dlatego pożyczkobiorca musi osobiście sprawdzić z pożyczkodawcą warunki i udokumentować je przed zaciągnięciem pożyczki. Najlepsze warunki należy zaakceptować.
- Należy wybrać pożyczkodawcę z doświadczeniem, ponieważ pożyczkodawca jest na rynku od dłuższego czasu, więc można zaufać kursom i warunkom. Nowi pożyczkodawcy są wątpliwi, ponieważ głównym motywem może być konfiskata majątku.
- Przed zawarciem transakcji należy przeczytać opinie wcześniejszych pożyczkobiorców dotyczące pożyczkodawcy. Byli pożyczkobiorcy podzielą się doświadczeniem z prawdziwego rozdania, które pomoże przedstawić prawdziwy obraz.
Różnica między pożyczką niezgodną a pożyczką zgodną
Pożyczki potwierdzające to pożyczki spełniające wytyczne rządowych podmiotów sponsorowanych. Podmioty te, po wnikliwej analizie rynku kredytowego, przygotowały wytyczne dotyczące kredytów, które mogą być sprzedawane na rynku. Gdy pożyczka spełnia wszystkie opracowane wytyczne, wówczas uznaje się ją za zabezpieczoną i nazywa się ją pożyczką zgodną. Z drugiej strony pożyczki niezgodne nie są zgodne z rygorystycznymi wytycznymi i trudno je odsprzedać agencjom w celu ich strukturyzacji i sprzedaży inwestorom instytucjonalnym.
Korzyści
- Wymagana zaliczka jest mniejsza. Tak więc w przeciwieństwie do pożyczek spełniających warunki, w przypadku których pożyczkobiorcy będą musieli przestrzegać surowych wymogów dotyczących zaliczki, pożyczki niezgodne mogą być zaciągane z mniejszym wymogiem spłaty.
- Proces zatwierdzania jest krótki, więc można go szybko wykonać.
- Kredytobiorcy o mniejszej zdolności kredytowej, którzy planują rozszerzenie działalności i mają trudności z zaciągnięciem pożyczki, mogą wybrać tę metodę.
Wniosek
Pożyczki niezgodne mogą być przydatne dla pożyczkobiorców, którzy nie posiadają wszystkich wymaganych czynników, aby uzyskać pożyczki zatwierdzone przez agencje rządowe. Więc to pomaga w płynnym funkcjonowaniu rynku kredytowego. Takie pożyczki nie są niespłacane, ale są nieco ryzykowne i powinny być udzielane pożyczkobiorcom posiadającym zdolność kredytową.
